奥运选手张继科理财规划方案

一、张继科及家庭基本情况

张继科，山东青岛人，1993年（5岁）开始跟随父亲学打球，2000年进入山东鲁能乒乓球队，2003年1月进入国家队。

张继科收入部分：

·奖金和物品据统计至少在620万元左右

·一套房产价值300万元左右。

·目前工资和奖金年收入500万。

张继科的父亲张传铭是青岛市第二体育场的少儿乒乓球教练；张继科母亲在青岛一家专业肾病医院从事财务管理工作。父母身体健康，家境良好，张继科个人无家庭负担。

二、理财目标

1.短期目标

考虑到张继科作为运动员具有的激进、敢于冒险的风险承受态度以及其实际的风险承受能力和财务状况，并且结合理财目标，我们建议将其资产按照如下投资组合比例进行配置：

1)预留6个月的生活费作为紧急生活备用金

一般来说，应急准备金保留额度为个人3-6个月的日常支出，考虑到张继科这些奥运冠军现阶段的情况，在奖金中可提取10-15万元作为家庭的应急准备金。建议存为天天盈，以保证这笔资金的流动性和安全性。

2)剩余资金60%投资于证券市场，40%投资于黄金、房地产等固定资产市场

理论上，在建立投资组合时应该运用“一百减去目前年龄”的投资组合公式。该公式意味着：如果你现年60岁，至少应将资金的40%投资在证券市场；如果你现年20年，那么至少要将80%的资金投进证券市场。

但是考虑到张继科作为运动员，十分缺乏证券投资方面的专业知识，同时考虑到目前中国股市不景气的现状，建议将剩余资金的60%左右同时投资国内及国际股票、基金、债券等证券市场工具。

以下是具体投资项目的规划：

3)风险管理和保险规划

作为运动员，风险管理方面是非常重要的。一旦发生一些重大事故变故，保险就显得尤为重要。目前张继科的社会保险和商业保险显然还是不够的，需要在保险方面多加投入。

根据保险规划的“双十”原则，即保费支出占年收入的1/10，保额为年收入的10倍为宜。按这种方式计算，张继科年缴保费控制在50万元左右，总保额约为5000万。

同时张继科也应该为自己的家人着想，可以给父母买补充养老保险、补充医疗保险等。作为目前家庭主要收入来源，应充分考虑自己如有意外的补偿行为。另外，张继科受伤病困扰，平时又有过度的体育训练，可能在年老时产生极高的医疗费用。建议购买以下保险：

a)意外保险：作为一名乒乓球队员，意外风险系数较高，发生意外伤害的概率大于普通人，为自身和家庭的保障建议张继科购买500万元的意外伤害险。

b)终身寿险：建议张继科购买2000万的终身寿险，可以为家人提供保障，未来收益人可以达到合理避税的目的。

c)建议购买200万的万能险，期限长期，受益同国债相仿，又有保障的功能，作为未来退休后的补充资金，退役后生活质量不会下降。

4)形象规划

张继科作为奥运冠军，张继科要时刻珍惜自己的声誉形象，职业上已过巅峰时期，需在社会公益方面有所涉足，提升自己的社会形象，营造良好的社会公益舆论。

具体来说，可以将其巨额的收入中的一小部分拿出，比如十分之一，设立公益基金，或者举办一些帮助灾区、贫困区妇女儿童的公益性活动。在社会资本提升的同时，其形象也在提升，广告收入等也会相应提高。   

5)税收筹划

奥运冠军们的收入在其年轻时期可谓巅峰，随时而来的税收也是各种各样。当收入很高的时候，一定也要做好合法减税、避税的规划。具体做法有很多，在此只简单列举：

a)投资免税产品

b)购买保险

居民在购买保险时可享受税收优惠，如：保险赔偿款不属于个人收入，免缴个人所得税；医疗保险金、基本养老保险等存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税；在投资分红类保险中，保险收益也无须缴纳20％的个人所得税。 

c)避免适用较高税率

d)充分利用“税前扣除”

2.中长期目标：个人教育规划、实业投资、结婚及子女教育规划、养老规划

1)个人退役规划

对于运动员来说，结束其短暂的职业生涯后，面临的首要问题便是转业。结合张继科身体状况，建议张继科在职业生涯结束后出任教练。假如张继科2年后退役，届时30岁。以张继科的状况，出任教练年入预计100万，可按照各投资项目比例进行分配。

2)实业投资

实业投资对运动员理财来说也是一个可取的选择，因为运动员对一般企业情况陌生，建议张继科在自己较为熟悉的与运动相关的企业上配置一些资金。由于可分配在实业投资上的时间有限，可考虑以入股的形势投资一些体育名人的企业（李宁、姚明）。

3)结婚及子女教育规划

假设张继科32岁结婚，婚房可使用房地产商赠与的房产，预计需要100万的结婚所需经费，这一部分费用可由工资奖金中得。  

而对于未来子女的教育费用，从出生到大学毕业，大约需要花费100万元左右，这部分支出可由前期的债券和基金收益中获得。

4)养老规划

我国人口老龄化问题日益突出，国家财政面临沉重支付压力，社会基本养老保险体系不堪重负，所以推荐张继科购买商业养老保险。商业养老保险都是以年金的形式来体现，年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式。对于张继科这样收入波动较大的人，推荐张继科使用现有奖金收入一次缴清的缴费方式进行投保，平衡未来养老保险所需。

三、总结

理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。通过这个合理的理财规划，张继科等奥运冠军可以对自己的大额财产进行良好的管理，增加其抵御外在风险和未知状况的能力，提高目前以及退役后的生活水平和生活状况。同时希望张继科这些奥运冠军可以有属于自己的个人理财经理，并能时常理财经理保持联系，根据环境的变化，不断调整和修正理财规划，并持之以恒的操作执行。