搭建“零售银行”新框架
如果说第一个五年，邮储银行实现了从储汇机构到零售银行角色的转变，那么下一个五年，邮储银行将在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。
“邮储银行要做好零售升级，就要推动储蓄业务、结算业务、理财业务、零售信贷业务升级，即围绕产品、客户、IT系统、营销模式等进行金融服务方案的升级。这需要更丰富的产品，更快捷的服务，更高水准的队伍。” 李国华说，邮储银行近期以网点为基础，开展了名为“营销管理”的达标升级活动。这其实是借鉴了美国一家银行的经验，根据零售客户的不同阶段需求推出相应的产品。“通过该活动，将为零售客户提供高水平的综合金融服务。”他说。
为进一步适应现代化商业银行转型的信息化需要，邮储银行提出了“完善IT治理体系，加快邮储银行系统的集成整合，围绕以客户为中心、以会计处理为核心两大主线，规划新一代的邮储银行应用架构，建设三大数据中心，搭建‘八横百纵’应用系统”的“十二五”信息化建设总体发展思路。李国华解释，“八横百纵”即通过八个平台实现一百多项业务整合，提高客户体验。
令他欣慰的是，邮储银行的IT系统建设走出了一条低投资成本、运行先进的成功道路。在邮储银行给科技部写的有关信息科技创新工作情况汇报材料中，记者看到这样的表述：邮储银行成立之初，在信息化建设起步晚、建设资金紧张、业务需求迫切的情况下，充分调研，反复论证，认真借鉴其他商业银行信息化建设经验教训，选择了采用PC服务器组建集群取代小型机、采用小型机组建集群取代大型机的技术路线，走出符合国家安全战略且具有自身特色的信息科技建设之路。
“零售是邮储银行的业务主体，金融同业业务则是邮储银行的优势。”李国华告诉记者，邮储银行定位于零售商业银行，将零售作为主体，但并不是要放弃公司业务。作为一家大型零售商业银行，零售业务与公司业务应相互支持，相辅相成。
事实上，拥有资金优势的邮储银行正在发挥着金融市场稳定器的作用。今年6月份，面对资金紧张的局面，作为银行间资金供给大户，邮储银行在存款增长不稳定的情况下，为落实央行对于资金大行切实发挥市场稳定器作用的要求，由总行领导亲自部署，通过债券和票据业务释放资金投入市场，发挥稳定器作用，平抑流动性波动。
提前布局互联网金融
这是一个技术引领的时代。随着互联网、移动互联技术的快速发展，互联网金融这一崭新的模式应运而生，得到了快速发展，给包括邮储银行在内的传统银行业务带来了巨大挑战。一场从桌面到掌上的金融业务模式变革已拉开序幕。
“这个机遇必须抓住。”李国华说。
“在整个产业升级的背景下，我们从总行到省市分行，自上而下加快研究，提前布局。而那些领先的银行同业，既是我们学习和追赶的榜样，也是我们前进的动力。”李国华表示。
“我们今年提出‘电子银行优先’的口号。何谓优先？是与邮储银行的自身网点建设相比较。邮储银行将用战略眼光大力推广电子银行业务，把手机移动支付业务打造成市场领先者。”李国华说，目前，邮储银行建立了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及5.2万多台ATM在内的电子金融服务网络，不仅在产品完备性方面达到了其他银行十余年的发展水平，还在手机银行、电视银行等方面较国内同类产品具有一定优势。邮储银行正在努力探索一条充分发挥网点优势的线上线下融合发展的互联网金融道路。
邮储银行目前打造的手机银行，支持智能和非智能手机，支持上网和非上网方式。邮储银行还推出了万能版手机银行, 在不能上网的地区也能使用，给县域及农村客户带来极大便利。“借三网融合契机，我们建成了首家全国集中的电视银行，客户只需要按动遥控器，就能享受金融服务，为家居人士、老年人使用电子银行创造了便利，在业内处于领先水平，得到广泛好评。”李国华透露，预计到年底，邮储银行的电视银行业务开通的省市，将由目前的18个增加到20多个。
“邮储银行的管理层目前也在考虑与互联网协会、电子商务公司等进行合作，扩大客户的范围，以及和一些移动支付公司一起共同做好客户端的优化，从而真正为客户带来便利。”李国华告诉记者：“今年，邮储银行作为主协办方，参与组织由工信部指导、教育部支持、中国互联网协会主办的全国大学生网络商务创新应用大赛，在支持和推动大学生网络商务创新应用的同时，形成邮储银行的优秀项目库和优秀人才库。”
据中国银联统计，邮储银行2012年的跨行交易成功率持续提高，达99.93%，连续12个月在15家全国性商业银行中排名第一，同时连续八年保持前三名、连续两年保持第一名。邮储银行2012年交易差错率降至百万分之三，处于国内银行同业领先水平。这是邮储银行多年来全面推进科技自主创新、提升信息安全管理水平的结果。
风险与回报都要“适度”
风险管理是一家银行成败的关键，只有把风险管控好了，这家银行才能长期稳定有序地发展。要做大一家银行容易，做一个百年银行很难，这要经过经济周期的考验。
“办银行、办企业，稳健经营最关键。”李国华说。经过六年的改革发展，邮储银行的综合实力得到了巩固和提升。邮储银行贷款规模年均增长40%以上，存款规模年均增长20%以上，资本利润率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标已达到银行同业优秀或良好水平。评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为“3A”。而在风险管理方面，第一个五年邮储银行批发业务保持了零不良的记录，信贷资产的不良率仅为0.36%。”邮储银行经营审慎之程度可见一斑。
“邮储银行的资产负债表非常清晰。存贷比、流动性指标远远超过了监管要求。当然，表外业务也很少。”李国华说，“邮储银行深知，风险管理是一家银行成败的关键，只有把风险管控好了，这家银行才能长期稳定有序地发展。我们要做大一家银行容易，做一个百年银行很难，这要经过经济周期的考验。”
当前，国内外经济形势复杂多变，国内宏观经济平稳运行与隐忧风险并存。在这种形势下，商业银行确定合理的风险偏好，并围绕这一风险偏好构建全面风险管理体系显得尤为重要。
李国华介绍，邮储银行从2007年成立，始终按照建设“资本充足、内控严密、营运安全、品牌卓越、竞争力强的有特色大型零售商业银行”的定位设计和组建全面风险管理体系，明确了“适度风险，适度回报，稳健经营”的风险偏好，确立了覆盖全机构、全人员、全流程、全业务的全面风险管理原则和集中统一管理各类风险的管理模式，在全行搭建起了以专业风险管理队伍为主，业务及管理部门、风险管理部门和审计部门“三道防线”协调统一的立体化风险管理体系，有效提升了全行经营管理规范性，进一步夯实了全行管理转型基础，较好地实现了风险与收益的平衡。“可以说，邮储银行成立六年以来，全行上下主动开展和推动风险管理工作的意识大幅提升，风险管理支撑业务发展的作用越来越明显，实现了较低风险水平下的有质量、可持续发展。”
李国华告诉记者，邮储银行最近启动的组织机构改革工作，即按照监管要求和商业银行风险管理流程再造的需要，在借鉴同业全面风险管理先进经验的基础上，结合邮储银行发展阶段和管理实际设计了“营销及产品部门”、“风险管理部门”、“支持与服务部门”三大板块，明晰了风险管理部门和支持与服务部门的工作职责，实现了风险管理流程的再造，形成了协调统一的全面风险管理组织体系，为中后台部门增强服务能力提供了组织保障。“我们正在着力提升员工的风险识别能力。”李国华表示。
实现“中国梦”的目标，打造“中国经济升级版”的方略，以及国务院最近出台的“金融十条”政策，对邮储银行的未来发展将产生何种影响？李国华说，党的十八大提出要推进“新四化”同步发展，对于邮储银行这家定位于服务大众客户的零售商业银行来说，有着积极深刻的指导意义。邮储银行将积极响应国家号召，充分发挥银行业务专长，积极投入“新四化”建设中来，重点做好区域、产业、客户、信贷产品四方面工作。其中，在农业产业化和农村城镇化建设方面，邮储银行将迎来更大发展机遇，也将付出更多努力。
“邮储银行今年加大了战略发展的研究，并专门成立了战略发展部。”李国华说，邮储银行第一个五年已经具备了商业银行的基本体系、组织架构、人才队伍。第二个五年，邮储银行必须紧跟国家的产业政策导向，尤其是加强对财政、货币政策的研究，“及时捕捉”政策意图，并提前布局谋发展。
“在支持中国经济结构调整、转型升级中实现银行自身的升级，在支持‘新四化’建设中坚持普惠金融方向和商业可持续发展道路，在中国经济金融发展中打造百年银行。”李国华最后对本刊记者说，这是邮储人肩头的重任，也是邮储银行的光明未来。
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