2013年08月13日 15:36
来源：凤凰网商业

文章来源：中国金融家记者：郭炎兴

从中国邮政储蓄银行（以下简称邮储银行）大楼的窗户向外望去，周边有很大一片老城区，而更近处则是众多金融机构林立的大厦。在北京金融街这片建筑群中，邮储银行大楼位于新区，这看上去甚有象征意味：风格比一期建筑更现代，区位与传统社区更接近，让在这里办公的人能冷静思索邮储银行的现在与未来。

从筹备伊始，如何依托覆盖城乡的邮政网络优势办好一家现代商业银行，便是邮储银行上上下下共同思考的问题。直到今日，这个问题依旧是推动每一位邮储人创新发展的源动力。而有一个人，正在带领邮储银行把这些思考转化为实践，把梦想落实为行动，坚实地走在普惠金融和商业可持续发展道路上。他就是李国华。

李国华，于2011年9月任中国邮政集团公司总经理，2012年1月兼任中国邮政储蓄银行股份有限公司董事长。近日，一向低调的他接受了本刊记者的独家访谈并应邀登上本刊封面。在几个小时的采访中，李国华对邮储银行经营管理机制如何优化、业务流程怎样创新、稳健经营的真正内涵等本刊和读者关心的话题给予了详细解答。

打造邮储银行“升级版”

——访中国邮政储蓄银行董事长李国华

2013 年1月，在第五届中国企业社会责任峰会上，因邮储银行在服务“三农”、服务中小企业方面做出的突出贡献，李国华荣获“2012年度中国企业社会责任杰出企业家奖”。

因与百年邮政的血脉渊源，邮储银行自诞生那天起便天然担负起履行社会责任的重任。就在今年5月21日，邮储银行对外发布了首份《社会责任报告》、《“三农”金融服务报告》。李国华表示：“邮储银行将坚持走普惠金融和商业可持续发展道路，我们致力于让金融服务‘普之城乡，惠之于民’，不做唯利是图的银行。”

各自负责，天清地宁——这是长期从事邮政和金融工作的李国华始终秉持的一个信念。从本刊记者采访过程中不难看出，李国华对邮储银行当下的长处与短处了然于心，对未来的谋划与蓝图成竹在胸。这必将为邮储银行打造自身发展的“升级版”平添助力。

给组织架构来场“大手术”

深化改革是重中之重。邮储银行需要根据新的经济形势以及监管要求做出战略调整。按照现代商业银行的模式，着力完善公司治理结构，重构组织管理体系。

与邮储银行有关的“第一”有许多：国内网点规模最大、网点覆盖面最广、服务客户最多。目前，邮储银行拥有营业网点3.9 万多个，服务客户约6亿人，拥有本外币账户数逾12亿户，资产总规模突破超过5.3万亿元……如何才能管理好这样一家规模巨大的机构，经营好庞大的资产？这是人们最想了解的邮储银行“内幕”之一。

迈进2013年，邮储银行也进入其发展的第二个五年。李国华认为，进入新时期，特别是党的十八大召开之后，邮储银行需要根据新的经济形势以及监管要求做出战略调整。“深化改革是重中之重。我们正按照现代商业银行模式，着力完善公司治理结构，重构组织管理体系。”

李国华透露，今年邮储银行对董事会、监事会及经营管理层进行了调整完善，吸引了一批专业人士加盟团队。这些来自金融系统各层面的精英高管，有的善于银行经营，有的具有丰富的宏观经济工作经历，眼界开阔，熟悉国内外经济金融发展趋势，有的组织领导能力和风险防控能力强，具有丰富的商业银行监管经验。“这些人到位之后，将有力地提高邮储银行的决策和管理水平，提高应对市场变化的敏感度。”李国华说。

在经营治理架构提升的基础上，邮储银行深化改革的第二项工作是“强总部”。李国华坦言，经过五年的积累，邮储银行原来的组织架构已不适应当前金融产品、服务多元化以及银行管理全面提升的要求。

如果说第一个五年，邮储银行在努力从一个储汇机构变成一家商业银行，那么，邮储银行今年对组织架构动“大手术”，则是为了加快迈向一流大型商业银行的步伐。

“邮储银行原来有21个部门，此轮改革首先以客户为中心改造前端，形成了零售板块、公司板块以及银行同业板块。”李国华介绍，按照这三大板块，邮储银行重新构建业务条线。

最能体现改革魄力的是，邮储银行将信贷业务部一分为三。“成立了三农金融部，专门服务‘三农’。原来这个部门主要为农民提供融资服务，今后将集中精力解决农村、农民和农业等整个‘三农’金融服务问题。同时，围绕消费信贷，我们成立了消费信贷部，还成立了小企业金融部，着力服务小企业。此外，还成立了授信管理部。”李国华告诉本刊记者。

针对移动金融呈现快速增长的势态，邮储银行专门成立了电子银行部，以此支撑零售金融的发展。如今，邮储银行打造了包括个人网银、手机银行、电话银行、电视银行以及5.2万多台ATM 在内的电子金融服务网络。

在李国华看来，目前构建的零售条线体现了邮储银行自身的特色和定位，即依托邮政网络，坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位，与其他商业银行形成良好互补，同时也体现了“强总部”思想。

而在公司业务方面，邮储银行也形成公司业务部、金融市场部、金融同业部、国际业务部分工合作的格局。在整个社会金融需求呈现多元化、多层次的形势下，金融主体越来越丰富。如何支持不同的金融主体发展，更好地服务国民经济？如何实现和更多金融机构的良好合作？这些也是邮储银行多年来一直纳入战略考量的核心问题。为此，邮储银行专门成立了金融市场部、金融同业部，精耕细作批发金融，创新同业合作领域。

李国华介绍，经过改革，邮储银行业务前台已经形成了以客户为中心、多板块协同支持发展的局面。前台强调更简单，做好客户服务；中台要更集中，做好支撑；后台则要更专业，做好管理。”

2013年，邮储银行对银行内部的风险管理体系进行重大调整，加强信审体系建设，创新风险管理工具，强化授信体系，通过先进的信息系统，提升对风险的分析预警能力。

“强总部”还体现在高级管理层下成立了完善的专业委员会体系。在资产负债管理委员会、授信审议委员会、风险管理委员会的基础上增加了业务与产品创新管理委员会、信息科技管理委员会，同时成立了三农金融服务管理委员会。

李国华说，这些委员会成为邮储银行决策的一大特色。因此可以更高效地协调部门之间的工作，提高专业决策的水平。委员会的主任和副主任由行领导来担任，而委员为行内相关部门负责人。“这些委员承担着邮储银行的决策重任，无论是授信审查审批，还是科技产品创新，以及厂商选择、竣工验收，都要承担责任。”

“在这些决策机构之外，邮储银行还专门成立了管理咨询委员会，管理层希望能听取专家学者的建议。”李国华说。

捕捉“普惠金融”之机遇

人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥——传承着百年邮政的精神，邮储银行在成立后找准市场定位，着重服务“三农”、服务社区、服务中小企业，将“做好中国的普惠金融”当作一个终将实现的梦想。

服务小微企业是邮储银行的长期发展战略，多年来也斩获多项荣誉。从2008年开始，邮储银行推行“一行一品”、“一行一式”工程，结合各地区域经济特点进行产品创新和商业模式开发。截至2013年6月底，邮储银行已有小微企业融资产品近50项，累计发放小微企业贷款超过1400万笔、金额约1.6万亿元。目前，邮储银行正在积极研发“弱担保”融资产品，逐步实现向“非不动产抵押”的业务升级。

李国华说，在商业模式创新方面，邮储银行的小微企业业务正在由以前的“点”式服务逐渐转变为“链式开发、面式推广”，力求探索出既符合自身比较优势，又满足小微企业融资需求的“有规划的外延式增长及有质量的内涵式发展”道路。今年，邮储银行一方面围绕“产业集群、总部集群、商业集群，产业链、

销售链和供应链”等“三群三链”，通过产业金融规划、客户分层筛选、特色产品支撑等手段，实现客户批量服务；另一方面通过打造特色专业支行、提供电子化便利手段、跨条线产品组合等方式，为小微企业提供“一站式”全面服务。

我国产业化集聚效应越来越明显，如义乌的纽扣和鞋袜、安徽亳州的药材、广东佛山的灯具、惠州的陶瓷、北京中关村科技园区都形成了规模巨大的专业市场。针对这些市场的小微企业，邮储银行专门成立特色支行，创新金融产品，产品和服务日渐多样化。仅在2012年，邮储银行便推出十几项小微企业融资新产品，其中有使用商铺经营权、船舶、海域使用权、小水电站、农产品等抵押的特色业务。谈到近几年的变化，李国华颇感欣慰：“过去是我们上门找客户，现在是客户通过一些行业协会、商会形成一个群体来找我们。”

2013年，邮储银行“两小”贷款（小额贷款与小企业贷款）计划新增1120亿元，以进一步加大对小微企业的支持力度。李国华表示：“第二个五年，我们还要继续提升小微企业的金融服务水平，创新产品和服务，力争成为国内首屈一指的小微企业金融服务供应商。”在服务小微企业的同时，邮储银行将继续加大对“三农”贷款的投放力度。

据了解，在信贷规模紧张的情况下，邮储银行将优先配给涉农贷款，预计2013年涉农贷款投放量不低于2500亿元，并且在财务费用、资金考核、人才引进等方面均会向“三农”业务予以一定的资源倾斜，实现涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标。

李国华告诉记者，农村是邮储银行的主战场，为此，除了总行成立三农金融部、三农金融服务管理委员会，邮储银行将在各省市分行成立相应的服务“三农”部门。

同时，邮储银行还将进一步通过模式升级，加大“三农”贷款服务力度。2013年的中央一号文件，将目光聚焦在了“创新农业生产经营体制”上。新型农业生产经营体制的建立，意味着农业生产集约化、规模化程度加深，这对农村金融服务的规模、体制机制的创新也提出了新的要求。“对于本身具有网点优势的邮储银行而言，将会有更多的为基础设施建设、道路、电力、信息服务等企业提供金融服务的机会。”李国华说。邮储银行将更加深入地研究现代化农业改革、新农村建设等关键领域的配套信贷产品与政策。

据了解，目前，邮储银行已针对“公司+ 农户”、“小企业+ 农户”、农村专业合作社、产业基地等新型农业生产经营体制，设立了专项信贷产品与服务流程，并在北京、黑龙江、浙江等部分地区开展试点工作。