2013年05月14日 15:35
来源：中国经济周刊 作者：《中国经济周刊》记者刘永刚路永庆︱北京报道

《中国经济周刊》记者刘永刚路永庆︱北京报道

1918年，国民政府颁布了由冯农等留学生起草的、经法制局审核修改的《邮政储金条例》。次年7月，邮政储金局成立，在北京、天津、太原、开封等11个城市开办邮政储金业务。

那时候，和其他金融机构相比，邮储有自己的独特之处——储户多为平民百姓。当时，中华邮政提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满1元即可开户。

近百年之后，履新不久的中国邮政储蓄银行行长吕家进对此经营方针的注解更为深刻，“那时去银行存钱的都是富人，而从银行汇钱也需要有账户，穷人没有银行账户，寄钱不方便，所以邮政就来帮穷人寄钱，后来发现，老百姓手里有点零钱也想要存款，银行不为他们服务，那么邮政就来做这个事。世界各国的邮储基本上都是针对平民的。”

吕家进说：“这就是一种对市场的细分。”邮储基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

在吕家进看来，邮储的历史沉淀为当下的人们提供了思路。从2007年组建至今，邮储银行正是传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的16字精神，找准了邮储银行在市场的定位：服务“三农”、服务社区、服务中小企业，走出了“普惠金融”的发展道路。

对于老百姓而言，服务一词虽易讲，但做好实属不易。人们寄希望于这位国内最年轻的大型银行行长能够带领一贯低调的邮储银行走上前台，使邮储银行成为真正意义上的“百姓身边的银行”。

初来乍到的日子

对于任何领域的新人来说，初来乍到的日子总是最艰难的。

2005年，邮政体制改革，邮储银行“呼之欲出”。国家正面临着如何做好农村地区金融服务难题，即将成立的邮储银行被寄予厚望。

当时，包括吕家进在内的所有筹备组的成员都在思考一个问题：邮储如何办银行？

吕家进说，近年来，农村金融服务环境得到了明显改善，但从总体上看，与城市相比，农村地区仍有不少金融服务空白需要填补、农村金融服务水平也有待进一步提升，以适应社会主义新农村建设的要求。这恰与邮储银行“服务城市社区和农村地区”的定位相吻合。邮储银行在城市是大众银行、平民银行、大型零售商业银行；在农村，为“三农”服务，为建设社会主义新农村服务。

在吕家进看来，邮储银行服务“三农”有自己独特的优势：3.9万多个网点遍布城乡，其中三分之二的网点分布在县及县以下地区；拥有6亿多庞大的客户群，这些客户多是农民、小微企业主、在外务工人员、大学生；此外，邮储银行还拥有全国联网的网络优势以及亲近百姓的品牌优势。

吕家进告诉记者，邮储银行在最初的两年时间里主要做了三件事儿：“第一，邮银分设，把各地分支机构设立起来；第二，把银行类的业务，特别是支农信贷业务做起来；第三，把银行基本的风险管理制度建起来。”

从2007年到2008年，邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。截至2012年底，邮储银行在全国拥有36个一级分行（包括31个省级分行和5个计划单列市分行）、311个市级分行、2100多个县级支行。

对于邮储银行网点目前“自营+代理”的模式，吕家进表示，邮储银行组建后，按照商业银行法的要求，与邮政企业实现了完全意义上的分离。

由于邮储银行和邮政特殊的历史渊源，人们看到部分邮储银行网点的业务办理还是在邮政的场地内，可能产生一些误解。据介绍，目前，邮储银行是一个独立的法人体系，按总分行制建立了自上而下的管理队伍。邮储银行也建立了独立的财务管理体系，业务、收入、成本核算、利润分配、投资建设，都由邮储银行在董事会统一领导下自主安排。

邮储银行和邮政企业在业务上各不相同，邮政企业办理函件、包裹、报刊发行、机要通讯、集邮等业务，同时也受邮储银行委托，在一些网点办理基础的存款、结算服务。

“这其实是制度创新，我国幅员辽阔，在一些边远地区的基础金融服务往往还是空白。一些商业银行到这些地区提供金融服务，往往成本高、收益低，业务难以持续。邮储银行委托邮政企业利用邮政网点，在农村边远地区提供基础金融服务，正好解决了边远地区金融服务不足的问题。”吕家进表示。

改革进行时

今年1月中旬，出任邮储银行副行长近6年之后，吕家进以行长身份亮相2013年中国邮政集团公司以及邮储银行年度工作会议。在会上，他表示，邮储银行正处在一个承前启后、继往开来的关键时期，必须脚踏实地做好当前的事、着眼长远谋划今后的事，推动邮储银行事业再上新台阶。

对于这家拥有5万多亿元资产规模、3.9万多个营业网点的大型商业银行，在历经2012年股份制改造之后，新行长的发言振奋人心。根据数据显示，2007-2012年底，邮储银行存款规模从1.3万亿元跃升至近5万亿元；信贷资产余额更是从0一跃至2012年底的9100多亿元；公司净利润从2007年底的6.5亿元跃至2012年底的284亿元，5年扩张了约44倍。过去6年，在邮政体制改革的统一框架中，邮储银行完成了股份制改造，公司治理结构趋向完善，“取得了阶段性的成果”。

“但这还远远不够。”对于邮储银行的进步，吕家进并不满足。在他眼中，一家企业如果只活在当下是不够的，一定要活在未来，把未来的发展要想清楚。

邮储银行未来要办成什么样的银行？对于这个问题，吕家进认为，邮储银行第一个5年实现了从储蓄到零售银行角色的转变：下一个5年，它将从零售银行向全能型商业银行转型，做好中国的普惠金融，走商业可持续发展道路。

对于“全能银行”的诟病始于2008年的全球金融危机，那些看似大而不倒的金融机构显得不堪一击，一夜倒塌之后，“全能”不再是实力的象征。

对此，吕家进特别提醒记者，邮储银行要发展的“全能”绝不是简单的大而全，而是在突出零售业务的基础上，形成一个多业务支持核心业务发展的框架。而对于未来邮储银行的上市进程，吕家进直言，“我们要认真准备，择机上市”。银行在发展到一定程度之后，要继续扩大资产规模都需要资本金的支撑，所以引入战略投资者、上市募集资金是必然选择。

在外界看来，吕家进的战略思维不仅有益于邮储银行的商业化转型，而其专业的邮政金融背景也为其实现目标奠定了基础。

根据邮储银行的公告显示，今年只有45岁的吕家进，曾任河南省邮政局副局长、国家邮政储汇局副局长，在邮政金融领域历练多年。2007年中国邮政储蓄银行成立后，吕家进成为掌管个人金融、公司业务、风险管理等方面的副行长，对邮政金融有着丰富的实践经验和深刻的理解。

在邮储银行的普通员工看来，“新行长的思路宽阔，专业能力强，且重执行。”

邮储银行一位中层管理人员表示，吕行长对于邮政系统和金融系统的造诣都很深，在其上任不到百天中，每一项工作都在加快推进邮储银行不断向商业化和市场化的转型。

“而这是所有人愿意看到的变化。”上述管理人员坦言。

据悉，邮储银行按照现代商业银行模式，在一季度重构了总行的管理体系。

在完善董事会、加强监事会的同时，更多来自财政、监管和银行同业的人员进入到管理层。在资产负债委员会、授信审议委员会、风险管理委员会的基础上增加了业务与产品创新委员会，并建立了信息科技管理委员会，同时成立了三农金融服务管理委员会。

不仅如此，邮储银行还对组织架构进行了梳理。据了解，梳理后的各流程职责更加明晰。前台以市场为中心，零售、公司、金融同业为三条主线并行，实现零售为核心、公司业务做支撑、金融同业做拓展，协调发展。中台提高贷款的审查审批水平，强化风险管理，控制不良资产。后台进一步做好服务。吕家进坦言，“我们一直在强调，前台要更简单，做好客户服务；中台更加集中，做好支撑；后台更加专业，做好管理。”

从前的邮政储蓄除了传统的储蓄、汇兑业务外，几乎没有其他的金融服务。而现在，邮储银行陆续推出创新性金融服务产品，逐渐从基础性的大众金融服务向复杂的金融产品转化，向全功能现代商业银行的转型已初现端倪。

据了解，邮储银行组建6年来，推出了“好借好还”小额贷款、个人商务贷款、小企业贷款，“创富”、“天富”、“财富”、“邮银财富御享”、“金苹果”五大人民币理财产品，“佳信家美”个人消费贷款，绿卡通卡、福农卡、信用卡等卡业务，“储汇聚财”外币理财和外币协议储蓄产品等丰富多样的金融产品，获得社会的广泛赞誉。

目前，邮储银行已经拥有个人、信贷、理财、国际、公司、批发类资产、信用卡等全功能业务。其中，仅代发工资、养老金以及代缴公共事业费等与老百姓日常生活密切相关的中间业务，就接近40种。

小微蓝海

2007年，中央“一号文件”提出，要“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”。拿到银行牌照后，邮储银行首先推动的是主要面向农民的小额贷款服务。

“我们要把小额贷款办成有邮储银行特色并具有优势的一项战略性业务，把它作为我们的核心业务，使其成为我们县域机构的重要盈利途径。”吕家进坦言。

事实上，与其他银行差异化的特点决定了在银行运行的初期就依赖原来的邮政网点和原有客户群，从基层客户做起。这是一个特别的客户群，是邮储银行的基础，也是邮储银行进入商业银行领域的资本。

“经济学有一个名词，叫做‘路径依赖’，你每办一件事，必须依赖你原来的基础、习惯、优势，因为重大的转折都是极其艰难的，必须依赖基础的支撑才能进行。邮储银行的转型无疑是艰难的，但是由于我们有这二十多年积累起来的优势，由于我们精准定位，瞄准小额贷款业务，所以一年多时间，随着各地分支机构纷纷设立，我们的支农信贷业务率先做起来，很快就在农村金融市场站住脚了。”吕家进表示。

早在2004年，邮储银行就开始探索邮储资金返还农村的渠道，着手小额贷款的研究和准备工作。他们走访了国内知名专家学者，关注尤努斯及孟加拉乡村银行，深入调查了我国社科院按照诺贝尔和平奖获得者尤努斯经验建立的小额贷款项目，并在北京郊区对100多户农民进行了入户调查，组织各省份储汇局对当地农村信用社小额贷款业务进行考察。

区别于其他大行，邮储银行将星罗密布的小微企业作为了自身未来的战略方向。

基于邮储银行拥有的独特基因和使命，其他银行难以企及、推进困难的小微企业业务被邮储银行定位为战略性的业务。

2007年，邮储银行开办了小额贷款业务、2008年小企业主个人商务贷款业务上线、2009年小企业法人贷款业务成功推出，3年三大产品丰富了小微企业金融服务的产品体系。

据介绍，邮储银行设计了额度循环支用的贷款使用模式和灵活的还款方式，最大限度地帮小微企业节省利息开支，降低融资成本，同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求；根据银监会关于建立中小企业金融服务专营机构的相关要求，按照“集中作业、专业经营”的理念在绝大部分地市分行成立了小企业信贷中心；在总结、吸收现有小微企业贷款业务经验基础上，创造性地提出了符合自身特点的“微贷技术”；小微企业信贷业务公开透明，不附加额外条件，信贷人员严格遵守“八不准”规定，以“人嫌细微，我宁繁琐”为宗旨对客户提供贴心服务，让小微企业客户可以放心便利地使用贷款。

吕家进介绍，“从小额贷款到小企业贷款，邮储银行小微企业贷款累计发放超过1300万笔、金额超过1.4万亿元。”

1.4万亿元这个数目如果用于大企业最多百余家。但据吕家进介绍，目前，邮储银行小额贷款平均单笔约为6万元，小企业主贷款平均单笔不到30万元，小企业法人贷款平均单笔不到230万元。邮储银行发放的1.4万亿元小微企业贷款，使全国700多万户农户、个体工商户、小企业从中直接受益。

邮储银行小额贷款之所以在农村金融市场占有一定的竞争优势，除了战略定位清晰、科学设计产品、拥有先进的信贷技术、提供阳光优质高效的服务，还在于背后有一套严格的审查审批流程做支撑。

从客户角度看，邮储银行小额贷款的申请很简单，找人担保或联保后，拿着身份证和户口本等资料，到银行网点做贷款申请，再经过信贷员上门调查，符合条件的3天左右就能拿到贷款。

但客户不知道的是，在这短短3天里所发生的、对他而言简便得不能再简便的贷款手续的背后，是一套严格的小额贷款业务流程。客户的贷款申请材料不仅被信贷员整理成包括文字材料、财务表格、相关凭证、照片资料等详实的贷款调查报告，而且经审查、审批之后，照片会上传至内容管理平台，其他调查报告内容和审查审批信息会上传至个贷系统，所有上级行随时都可以通过先进的技术系统进行抽查。

“我们的小额贷款业务质量好的原因在于贷前调查的到位，也在于强有力的管理。我们有一套自己的IT系统，管理要利用信息化来做好。”吕家进如是说。