2013年06月27日 12:09
来源：凤凰网商业

中国信用卡盈利要靠全社会的诚信建设

凤凰网：为什么叫信用卡，肯定是要靠信用来进行循环的。对于信用卡，据我们所了解得到的数据，可能它盈利的情况都并不是非常好，所以针对这方面的内容您是怎么看的？

戴兵：的的确确信用卡这个产品引入到中国以后，他的本土化的发展过程当中，他有一些在境外作为他主要收益来源的这些项目，在中国就没有了，比如说收年费，在国外信用卡普遍持卡人是要向银行交年费的，这个是作为信用卡发卡银行很重要的一部分收入，但是在中国基本上就收不上来了。

所以这一块儿的收入对于发卡银行来说，一个支柱就没有了，现在能收到的都很少，只有高端客户才有。第二个比如说商户回佣，商户回佣，全球的商户回佣是我们中国的4到5倍，平均下来是四到五倍，那么这块儿在境外的发卡银行可以作为他们一个很重要的收入来源，但是在中国这一块儿收入不能够覆盖发卡银行所有的成本支出。

你看我们现在作为国内的发卡银行在境内，我们能够得到的发卡收益只有千分之三到千分之四，而境外我们能够得到相当于1.5%左右。千分之三千分之四的话，把它成年化收益的话，也就是3%-4%，这仅仅是我们的资金成本。那么风险损失、运营成本这些都没法算。所以的话，在国内商户回佣是不能够维持我们作为信用卡这个业务的发展。那么唯一只剩下的就是消费信用卡，好在在这个发展的过程当中，我们有很多持卡人，特别是70后、80后，他们已经在分享到了消费信贷给他们带来的生活的一些变化。

最典型的就是讲了一个故事，一个中国老太太和一个美国老太太，一个美国老太太在临死前说这套房子终于是我的，但是她在这套房子里面住了一辈子，那么一个中国老太太在临死的时候说，我终于可以去买一套房子了，但是她这一辈子没有住到这个房子，这就是消费信贷的区别。如果说你用消费信贷，那有可能你就是在这个过程当中你就能够得到这种分享，享受这个生活带来的快乐，使得整个经济社会会朝着更良性的方向去发展。如果说完全靠自己一点一点的积累，不去运用金融杠杆，不去运用信贷杠杆，那其实对于整个，对于个人来讲那也是一种遗憾，那么对于整个经济的推动来讲，它也是一个遗憾。

凤凰网：那么光大银行信用卡中心对于这种盈利，现在目前有一个什么样的规划呢？

戴兵：我们发现其实有很多客户是需要使用消费信贷这个工具的，我觉得是任何人他都有缺钱的时候，用更专业的话来说，每个人的现金流都会有出问题的时候，所以，所以我们信用卡作为一个短期的消费信贷，给大家一种辅助，这是能够解决燃眉之急的。信用卡而且还有的功能是可以取现，那就是你的现金流一旦出问题，是可以用这个信贷工具去帮助你把短期的现金流把它弥补上来，就不至于说你的经济会出一个状况或者是问题。

所以每个人都应该需要一张信用卡，需要有信用贷款，需要有银行的信用贷款。那么现在对于银行来讲，实际上是在争取能够给我们带来比较大的收益，然后还没有风险的，实际上是在选择的过程当中。那么这个选择好了，尤其是风险控制住了，尤其是找准了诚信的人，那么作为发卡行的盈利性就会体现出来。

现在最重要的是有很多人对于自己的信用记录，信用意识和诚信意识比较淡薄，也被一些中介所利用，换一张什么，我能够什么什么，那么在不自觉的过程当中，其实让自己的信用记录弄不好，那么这样实际上会影响他很多的方面，因为信用的积累他是需要你点点滴滴，如果说你因为这方面知识的缺乏，被别人所利用了，其实对自己未来的影响是很大的。

比如说像我们在招聘员工的时候，我们都会要求员工提供一下自己的信用卡记录，我们要招有诚信意识和诚信的人，如果你都不讲信用的话，那就更不应该到信用卡中心来了。

在国外查看信用记录是很普遍的，我去参观过几个国家和地区的咨询中心，咨询局，有很多人排队打自己的信用记录，他说人家就用，需要，在美国信用记录是通用的一个东西。其实我觉得在未来，不久的将来，我也会相信，许多单位都会看自己员工的信用记录，从这个角度，也能够去感受一下自己你要招聘的员工，你要使用的员工是一个讲诚信的还不讲诚信的。

凤凰网：未来，不光是光大银行信用卡，整个银行业的信用卡如果都能够盈利的话，是要靠社会对于信用的重视，甚至是一些功能上和系统上对于个人信用记录的很好的储存。

戴兵：对，因为信用卡最大的一个难点就是要把风险管理住。那么管好风险，他是信用卡中心的事，他是银行的事，他更是全社会的事。

光大信用卡积极支持各种支付方式

凤凰网：您刚才讲到特别有意思的故事就是中国老太太和美国老太太的这个故事，您刚才说的是买房子，这是一个大事，但是其实现在很多小事上，中国人也开始逐步的去尝试使用信用卡的功能，尤其是大概是2009年之后，网络商城、网购是井喷式的增长。每个网上商城都会有一个功能，就是使用信用卡付款，对于年轻人，需要买一个几千块钱的东西，最近手上比较紧，现金流可能出问题了，就会选择用信用卡去购物。光大银行和电商有什么样的合作，从而带动网上的消费？

戴兵：因为信用卡本身就提供消费信贷，无论是哪个渠道来进行支付，对于我们的角度都是积极支持，对于中国的网络消费的占比，增幅很大，虽然说现在不是主流，因为主流现在还是POS交易，POS交易占了整个网络消费的九成。但是信用卡的增幅很大，所以说，我们在这一块儿的活动投入也是蛮多的。

我觉得，从我们业内人士来看，信用卡它的背后实际上是有还帐的，那么用什么方式去支付，从目前发展的情况来看，是在蓬勃发展当中的，我们现在能够感受到的有POS，有ATM，都是我们的支付渠道，现在正在蓬勃兴起的就是互联网、手机，现在美国又有一种新的支付方式，用声波来做支付，实际上我们叫做不同的支付渠道和方式。这种革新，真的是叫做方兴未艾，包括指纹支付，电话支付等等，所以我觉得最最重要的一点，我们要给持卡人提供既方便快捷安全的支付方式，网络支付是一个方式之一，在网络方面开展的促销活动，我们不断的在推，希望大家更方便的去消费，刺激消费。