2013年06月27日 12:09
来源：凤凰网商业

嘉宾介绍：戴兵，中国光大银行总行信用卡中心总经理。1999年开始专职于个人银行服务领域，在2002年组织并参与了招商银行(行情资讯)“金葵花”理财品牌及其相关服务体系的建设和营销；2005年10月，任中国光大银行信用卡中心总经理。   

中国的信用卡消费呈现年轻化趋势

凤凰网：我们都知道光大银行是立足于中国本土的银行，如今已经有20多年的历史了，虽然中国金融行业也有很长的历史，可能从古代就一直有，但是目前来看，现在的金融行业形势还是受到西方的牵引和带动，咱们中国本土对于金融行业的能动性还不是那么高，尤其是信用卡的这种业务，对于中国人来说，可能算是一种小额信贷的业务，中国人其实对于借钱、贷款这种行为还是有自己的一个理念和特殊的一个观念。那么针对中国消费者对于这种信用卡业务的特殊理解，光大银行对于中国本土信用卡市场目前的形势，有什么样的看法和见解？

戴兵：应该说信用卡的的确确从业务本身来说，是一个舶来品，是从美国发明创造以后推向全球的。这个产品它的的确确对于带动消费，对于方便大家生活带来了很大的便利。那么从光大信用卡2006年大力发展以来，我们在市场上也得到了广泛的认可，最重要的是我们是不断的通过创新，通过去挖掘客户的需求，然后把这个产品在适当的时候推荐给合适的人。

从我们中国的消费群体来看，其实差异很大的，每一个年代，都是有不同的消费观。就50年代的人，就60年代的人，70年代的人，80年代的人，90年代的人他们的消费观差异是很大的。现在信用卡从使用的主力军来看，70、80是主力军，90也加入了这么一个消费的领域里面来，从现在的发展趋势来看，这样的产品越来越受到中国人，特别是我们新生代的欢迎和普遍的使用。

凤凰网：目前等于说是越年轻，反而对信用卡越热衷的感觉，是不是可以这么理解？

戴兵：是的，因为信用卡本身是一个小的消费信贷工具，它提供的是银行的贷款，而且是一种信用贷款，对于使用银行贷款，新生代特别是70后、80后他们更热衷一些，而且更接受这种方式，因为中国以前的老人，对于借别人的钱然后去使用，或者去消费，从观念上来说不一定接受的了，我们以前受的教育一定要量入为出，你有多少收入你花多少钱，而且要勤俭节约。所以随着时间的推移，随着全球化进程的发展和推广，特别是以美国这种消费文化对中国的影响，那么我们的70后和80后，都已经加入到推动消费信贷的这个洪流当中来了。所以使得我们的业务发展越来越快、越来越大，特别是80后、90后，他们对于使用银行的信用贷款已经是已经普遍的行为了。

中国不是没有信用卡客户而是贷款规模小

凤凰网：其实通过这么多年的发展，尤其是2004年开始，会有一个发卡量爆发式的增长，基本上我们去银行办一张储蓄卡或者其他的业务，银行的工作人员都会推荐你办一张信用卡，但是这张信用卡很多人办了之后，他会不会开卡，会不会使用，这个后续的跟进并不是非常完善。未来在消费信用卡使用量增长越来越快的形势下，对于我们办了卡，但是消费的很少，或者说几乎不开卡的这种情况，光大银行有什么针对性的措施？您觉得我们未来的发展还会不会热衷于发卡量？

戴兵：其实从现在发展情况来看，大家有一种误读，最重要的一点，信用卡的发展他已经过了这种跑马圈地或者说疯狂去发展的时期，对于光大银行来讲，我们实际上现在是需要质量的发展，我们要追求更高的收益和更低的风险来实现我们企业的价值，为企业、为股东、为社会创造更多的价值，我们现在从国内信用卡的发展来看，其实最大的瓶颈它是受贷款规模限制，这个贷款规模的限制，他实际上制约了中国的信用卡发展，从我们拉动内需的话题和角度来讲，信用卡这个领域对于拉动内需，刺激消费是绝好的，不可替代的，因为它先是用银行的消费信贷，然后他又是遍布于全球的消费网络，没有第二个金融供给有他这么便捷，那么方便所有人在他需要消费的时候，去实现消费，没有第二个产品可以取代的。

但是，在这个产品的推广使用过程当中，从国家的政策引导方面，没有给他任何的特殊的政策，也没有做一些政策上或者是制度上的安排，让大家更乐意选择用信用卡而不是用现金，或者是用其他的支付方式。

所以，现在最大的问题不是说中国没有信用卡客户，最最重要的是我们有一个更大的紧箍咒，就是规模，贷款规模。我们可以看到，作为消费信贷杠杆的使用，中国的银行业，特别是在信用卡这个使用范围，远远低于美国这种很成熟的市场，美国现在的信用卡的透支余额超过一万亿美元，而我们中国的信用卡透支余额才不到一万亿人民币。

从人均GDP的角度来讲，我们大概是美国的1/4，但是一反一正再来算，作为信用卡对于消费信贷的推动，我们就变成了1/24，所以就是说是远远不够的，我们现在最大的困惑是没有这么多信贷资源去做这件事情，而不是说没有客户，中国客户是非常好的，也非常多的，那么在这种情况下，我们要追求的就是优选客户。

凤凰网：您刚才提到美国整个的信贷额度是一万亿美元，如果中国的客户信贷额度能像美国相比的话，那么咱们算一下，美国人数比咱们少，所以说人均来说，肯定是一个很高的额，如果中国的人均达到这么一个高的额度，就不得不很担心一个问题，咱们银行的风险，因为这是一个不可避免的一个问题，可能使用了信用卡的钱，但是透支了，可能会出现一些死账、坏账，那么就银行来说，这是一个很难控制和避免的风险，针对于这个风险，光大银行有什么控制？

戴兵：首先我们要看占比，因为从美国市场来看，信用卡的信贷规模在很多的银行中占比是超过10%，有的能达到20%，在银行信贷的结构，都是超过10%，而我们整个银行业信用卡透支余额的占比在整个规模里非常小，是微乎其微的。所以现在成倍的发展，他在整个的银行的信贷规模里面的占比还是很小的一个点，我们要放大到这个上面去看，而不要光看一万亿，这个一万亿对于整个银行业的信贷规模它是很难做到的，要这么去看。

对于控制这个风险，最重要的是说我们要去找对具有诚信的，讲信用的，违约率低的客户。这种客户就是我们信用卡最好的客户，不一定他最有钱，就是我们的好客户，不一定，也不是说他没钱，他有可能是我们的好客户，不是。主要是要有诚信，要履约，等于是我们靠信用，靠客户的信用向我们借钱，我们要去寻找的就是讲信用的人。

所以，找到讲信用的人是我们银行做信用卡这个业务的关键所在，那么怎么去找，我们有一系列的汲取手段和方法，包括现在人民银行还有公安部等等，都在做一些为构建诚信社会做的一些工作，比如说我们的咨询中心不断的收集所有人的信用记录，随着我们每一个客户，每一个持卡人，他的这种跟诚信相关的记录的收集越来越多，越来越完整的话，其实我们讲诚信社会就会越来越完善，大家就会更重视自己的信用记录，也会对自己的信用记录去负责，这样就会形成一个很良性的，很好的一个循环，我觉得这是一个关键。