2012年06月25日 11:56
来源：凤凰网商业

主持人：各位网友大家好！今天我们很荣幸地请到了——华夏银行电子银行部总经理刘琇臣先生。刘总，您好！

刘琇臣：各位网友大家好，我是华夏银行电子银行部总经理刘琇臣，非常高兴与大家见面。谢谢。

主持人：刘总是电子银行方面的专家，对电子银行业务发展也有深入了解。就现在的网上银行来说，您认为目前的决策和定位是怎样的？

刘琇臣：目前来讲，国外各家银行的网上银行都作为各家商业银行的战略业务提到很高的议事日程上，但是在我们中国，我们的网上银行业务到目前为止，发展的程度还不及外国那么先进，还没有达到这样的战略业务的目标。我前段时间从德国回来，我在德意志银行接受了三个多月的培训，也了解了一些国外银行的情况。应该说，相比较而言，我们国内网上银行的发展空间还是比较大的，而且我们下一步要逐渐提高网上银行对我们柜台业务的替代率，真正把网上银行作为银行的战略业务和主要业务来抓，而且真正发展成为商业银行业务的主流业务。

主持人：华夏银行电子银行在最近也做了不少创新，新版个人网银新增功能很多，目前咱们华夏银行发展状况如何？您认为最具特色的业务是什么呢？

刘琇臣：我们华夏银行从2000年开始推出网上银行业务，起步比较早，经过这么多年的努力，我们华夏银行的企业网银和个人网银都有了一个长足的进步，比如说我们的企业网银方面，我们在07年的时候推出了一个专门针对企业客户的现金新干线，这个品牌包括七条快线，其中直联快线，通过给大企业财务系统，直接和我们商业银行的系统的对接，保证企业的资金快速地查询、汇划等功能。

针对企业集团客户资金归集、资金应用，我们有一个集算快线产品，专门针对集团客户对所有的子公司资金的应用、归集和管理。还有集付快线，专门针对中小企业，他们有大量的货款付给上游客户，一般企业上游客户相对比较固定，但是业务的笔数往往比较多，按照传统的汇划的话，财务人员要填很多单据，而且容易出差错，工作量也非常大，我们的集付快线解决了这样一个问题。还有E商快线，专门针对电子商务客户进行资金的划转、归结监控等等，也可以帮助电子商务客户进行更好的交易等等。在企业网银方面，我们华夏银行做了很大的工作，最近我们企业网银的系统又做了一个升级改造，具有了更先进的功能。

在个人网银方面，也做了大量的工作，尤其值得一提的就是我们最近刚刚升级的个人网银系统。个人网银系统我们推出了个人预植证书服务，在国内商业银行里我们也是领先的。大家都知道过去我们一个客户成为商业银行的个人证书版的客户，他需要到银行的柜台去签约，签约以后，要回到家里或者办公室，还要自己去网上下载这个证书，而且下载的步骤非常多。

我曾经专门做了一个统计，大概所有国内银行下载这个证书，步骤有十几步，这样的话客户就非常不方便。我们刚刚升级的个人预植证书产品，客户只要到我们行柜台办理了这样的证书客户的签约，我们就发给他一个预植证书的华夏盾，他回去以后，把这个华夏盾直接插到计算机上就出现我们网上银行的页面，客户只要通过他的客户号和密码，就可以直接进入华夏银行的个人网银系统，可以说是非常方便。而且这一段时间到年底之前，我们还专门对VIP客户、私营业主、基金客户、黄金客户、三方存管客户、部分优质信用卡客户开展华夏盾免费赠送活动，只要你成为我们的上述客户，我们可以免费赠送这样的个人网上预植证书华夏盾，也欢迎广大网友积极到我们行办理这项业务，谢谢。 #JRJ分页符#

主持人：谢谢刘总给我们介绍这么多。刚才说到了个人网银，华夏银行对简单易用性做了很多工作。

刘琇臣：对。

主持人：这两年的发展速度也是非常快的。作为个人网银来说，用户比较广泛，每个人都会接触到。我想了解一下咱们网上银行的费用都涉及到哪些费用，网友又怎么样才能得到这些服务的呢？

刘琇臣：从国外到国内，网上银行吸引大量客户的主要原因就是网上银行交易转账的手续费率是比柜台转账手续费率比较低的，这也是国内外的普遍规律。为什么呢？因为网上交易的成本比较低，柜台涉及到柜台的硬件成本和柜员的人员成本，相对比较高。这样的话，华夏银行同样也是在网上汇款费率上有很多的优惠政策，比如说我们搞的三折优惠政策，就是我们对网上汇款手续费进行三折的优惠活动。还有，对VIP客户我们免费，他的网上转账是完全免费的。这样的话，就吸引了大量的客户使用个人网上银行，这也是我们的优势所在。

主持人：现在用网银情况特别多，尤其是年轻人，给柜台业务减轻了一些负担，现在也是各家银行业务的重点。问题就随之而来了，我们用网银的时候，经常有一些诈骗案件或者黑客等方面的安全漏洞。您觉得这些安全隐患是怎么产生的？我们在用的时候，又应该怎么样避免这些？

刘琇臣：应该说安全隐患确实是存在的，网上银行诈骗案件基本上常见的有这么几种方式，一个就是假冒的网站，假冒网站往往是犯罪分子设计起来跟真网站比较相似、比较接近。但是无论再高明的假冒也是假的，我觉得也是很容易识别的，比如说我们要养成一个正确的良好的习惯，确实能够记清楚银行的网址。比如我们华夏银行的网址是www.hxb.com.cn的网址，客户服务电话95577，只要我们把这样一个网站准确记清楚了，犯罪分子是没有空子可钻的。这是一个方面。

第二种方式就是犯罪分子利用植入病毒的方式，通过电子邮件或者其他的方式，植入到你的计算机里，窃取你的银行账号、密码，要防止这种行为，有两个方面，一个是良好的上网习惯，不要到公共网吧或者其他场所使用你的网上银行，最好在家里，用你个人的电脑上，这是一个方面。第二个方面，我们要经常对计算机软件进行升级和补丁程序，经常打补丁。另外要经常杀病毒，以及类似的保护我们自己计算机系统健康的措施，我想这个方面也是可以杜绝的。

从华夏银行来讲我们对网上银行客户也采取了非常多的安全措施。

主持人：如果在使用的时候，细心一些还是完全可以避免的。

刘琇臣：对。

主持人：证书、安全控件还有目前比较流行的动态口令密码等，这些常见防控措施哪个更安全？目前华夏行采用了哪几种？

刘琇臣：我们华夏银行网上银行采取了很多的安全防范措施，保证客户资金的安全，比如说我们采取了数字证书签名和客户身份校验的手段；对于转账交易类的客户，我们使用数字证书签名加上交易限额这样一个手段；客户端安全控件，是一个有效防范黑客攻击的手段；密码小键盘，是为避免输入密码被窃取的手段；对所有的客户交易数据，我们都经过了128位SSL协议加密传输，所以保证了客户的资金安全。

主持人：这是我们现在的防范措施，还是很全面的。

刘琇臣：可以这样讲。 #JRJ分页符#

主持人：现在华夏银行电子银行方面是怎么样传播的？又是怎么样做营销的工作呢？

刘琇臣：这方面我们也做了大量的工作，比如我们在全行有一支专门的网上银行产品经理的队伍，在总行，我们有电子银行部，每个分行有专门的电子银行方面的产品经理专家队伍去支持客户经理对客户的营销，这是一个方面。

第二方面，我们经常性地对全行的客户经理、支行行长进行电子银行方面的培训，这个周五下午，我们马上又要举行一次全行性的电子银行业务产品培训。我们是不断地对产品进行升级，不断地把最新的网上银行产品的使用特点、能够给客户带来的效益及时传达到一线营销人员手里。还有，我们在整个电子银行产品不断推出的时候，我们还会面向客户、面向媒体做一些宣传，比如广告的宣传、产品的介绍等等方面，保证了我们网上银行产品及时传达到客户那里，传达到市场。谢谢。

主持人：谢谢刘总。咱们谈到业务的时候，我们在华夏银行电子银行业在拓展电子支付方面的，比如和支付宝、财富通这种支付平台有一些合作，我不知道现在有没有，但是支付是网银最核心的部分，我们可以预测将来市场前景也是很大的。现在有一种说法，大概有二三十家做电子支付的厂商，三年后，可能剩不到十家，现在有媒体这么说，也就是说竞争是非常激烈的。您是怎么看这个问题的？

刘琇臣：应该说电子支付行业里竞争比较激烈，这个说法我是赞同的，但是具体到多少家到多少家，我不好发表评论。但是总体来讲，我们商业银行的网上支付的核心，利用了银行的信誉，利用了银行的技术，利用了人民银行的认证，保证了客户资金的安全快速，是有它的非常大的优势。当然了，第三方支付平台，我认为是有中国特色的，基于中国社会的交易信用的环境等各方面的原因，造成了这样一个中国特色的公司或者产品的出现，而且也是满足了市场的需要，满足了客户的需要，我认为也是商业银行支付上的一个有益的补充，这个不矛盾，也有很多合作的点。这是一个方面。

第二个方面，我也知道很多商业银行现在也开始探索自己的第三方支付，自己把第三方支付的业务做起来，这也确实是商业银行本身应该做的一项业务，所以我想这个领域的竞争越来越激烈，这是毫无疑问的。谢谢。

主持人：支付平台是一个消费者、商户、银行间的中介，是一个桥梁，它和银行之间关系就很微妙了，会不会有一天银行放弃与第三方支付合作？

刘琇臣：这个问题我也不好发表比较绝对的一个说法，可以肯定的一点，银行和第三方支付平台的合作程度包括他们的互相介入的程度、方向肯定越来越深，但是也不排除部分银行把这项任务做起来。

主持人：今天与刘总聊了很多关于网银安全及支付的话题，长了不少知识，我相信《金融界》的网友也和我一样，受益匪浅，今后在使用网银这些工具办理个人业务时都会多加注意。由于时间关系，我们的访谈也要告一段落，再次感谢刘总的光临。

刘琇臣：谢谢，谢谢各位网友。