今年3月，平安集团宣布将旗下平安信用保证保险事业部（下称：平安信保）、陆金所旗下的P2P业务和平安直通贷款业务整合为“平安普惠”；4个月后的7月22日，平安普惠宣告整合完成。

近日，记者采访了平安普惠副总徐汉华，他表示，融合了平安直通贷款、平安信贷和陆金所P2P的平安普惠开创了闭环内外许多优质信贷产品。加上风控能力强大、多平台业务处理以及创新技术的运用，未来这些高门槛业务模式将给消费者甚至很多中小型企业带来更大的利益。

（平安普惠副总徐汉华）

整合三大业务模式

记者：平安普惠是平安直通贷款、平安信保和P2P业务融合在一起。这三者之间的关系能不能说一下？

徐汉华：这三者本身业务模式不太一样。平安直通贷款是通过远程的方式比如说手机、电话等帮助用户获得贷款，整合过来之后没有太大的变化。而陆金所和平安信保不太一样，陆金所有一个很大的P2P平台，帮助中国的投资者和贷款人。而平安信保原来在全国的门店很多，这给平安普惠带来了很多的线下门店。整合之后的平安普惠，我们要利用好以前每一个板块中的强项，让平安普惠帮助到更多人。比如说平安直通贷款是互联网平台，它的流量、管理体系、业务流程以及对客户需求的判断，都是优质的资源。我们的两个产品，一个是闭环内的TOP UP（易再贷），一个是刚刚上线的闭环外的i贷，基于互联网的技术和方法，让用户有更多更好的体验，这是平安直通贷款带来的好处；在陆金所，P2P占了业务的一半，未来几个月我们会高速发展P2P，年底将超过一半。它会给我们带来很大的资金来源，让平安普惠发展得更快；信保的风控能力很强，使得坏账控制的可能非常低。

i贷和TOP UP(易再贷)两大产品健全风控模式

记者：新推出的i贷和TOP UP(易再贷)有什么不同？

徐汉华：TOP UP是针对闭环内的客户，尤其是平安普惠的客户，闭环内的额度相对比较大一些；i贷是闭环外的，现在第一批进来的人大概有4500个，额度比较低，但是很容易申请，我们还需要长期的累计。未来肯定会提供大额贷款，而且不用太久。

记者：能不能介绍一下针对年轻用户的i贷发展情况？

徐汉华： i贷的模式是这样的，以前的客户在我们这边贷款，一段时间之后，若再要贷款的话需要提交很多的材料，包括提交身份证、相关的证明，相关的门店签约等等。等于重新再做一遍以前的流程，客户的体验不是很好。而我们刚刚做的全线上流程，在互联网上客户只需要几分钟时间就可以搞定。另外，客户可以打电话贷款，我们有3500个服务人员接电话，最快的可以在6分钟之内完成这个手续，钱也可以当天到账。我们的原则是“三步一键一分钟”，运用互联网技术让客户享受更快更好地服务。

记者：i贷这种产品更多是针对年轻人来设计的。他和其他的客户相比会有不同的要求吗？

徐汉华：我们每个产品的用户，风控模型都不一样。每一个客户群都是不一样的，50岁的人和30岁、20岁的人行为肯定不一样。20岁的人你可以看到他的网上行为，可以通过网上行为来判断这个人的好坏。50岁的人，可能不会经常上网，但是他的征信记录会多一些。i贷有其独立的风控模型，TOP UP也有独立的风控模型，传统产品有传统产品的风控模型，每一个参数都不一样。

纳米评分卡、身份雷达抬高技术门槛

记者：如何做好闭环外产品的风控的？

徐汉华：刚刚我们说到了闭环内的，i贷是完全闭环外的。任何人下载APP就可以申请i贷，我们有一个风控模型来做评审，比如说身份雷达、纳米评分卡、人脸识别。比如人脸识别，客户若用手机申请，他需要对自己的样子拍一下，确保是本人。拍到影像之后，匹配公安系统，确保拍到的人是和公安系统背后的身份证系统匹配，准确度可以达到99.5%。有了人物信息之后，我们可以查征信记录，确保他不在坏账黑名单当中。第三申请时会有GPS来确保在这个范围内不是一帮人，在同一时间同一地点发起的。之后我们有一个身份雷达，用庞大的平安数据库来进行匹配。另外我们还会看他的互联网行为，即纳米评分卡，对风控进行评审。在整个过程当中，看起来很简单，但是我们背后花了大量的功夫确保这个款放出去可以收回来。这是i贷，闭环外的产品。无论是内部的贷款、闭环内的产品、还是闭环外的i贷产品，我们的做法是尽可能地让客户用最简单的方法，最容易的手段来完成，所有后台的事情我们都帮客户做好，让他不用上门，不用填任何复杂的东西就可以完成。

记者：纳米评分卡、身份雷达等等这些技术是已经完善了，还是在完善过程当中？

徐汉华：我们在使用中，但我相信会做得更好。比如说我们用纳米评分卡、身份雷达这些技术的时候，怎样做会更好一点，我们都会提供想法，一个技术一定是逐渐发展的。在互联网里面，你不需要确保是完美的，你只要确保比别人快半年就好了。这个技术出来，我们快速的改良，让它可以继续做好。我们相信只要做好这个工作，我们就不用担心其它的。我们不能说阿里的不好、腾讯的不好、银行的不好，大家都有不同的工具，大家的工具也在改良当中，我们希望工具可以更加完善。

记者：你觉得我们现在的业务模式可复制性强吗？

徐汉华：马总说了一个词叫“门槛”，要建立一个门槛。产品是可以抄的，金融产品更容易抄，你的利率多少，额度多少，都是可以抄的。我们的核心技术在于我们建立的这个模式，这个风控能力。我们的运营能力、做事的专业程度，都是平安的门槛。当然平安集团也是我们的门槛，只有把门槛做高做大，你才会有比较强的地位。技术是可以抄，但是很多技术叠加在一起就很难抄了。一个元素可以被抄，但是很多元素叠加在一起的时候就很难抄了。

打造金融生态圈让贷款变得更简单

记者：能不能介绍一下你们搭建的平台。

徐汉华：我们有APP、WAP端、PC、微信。做那么多东西只有一个原因，客户在不同的场景使用的是不同的工具。比如说他是闭环外的客户，他要提供很多的材料，用手机很难按的。比如填地址，你是用手机输入容易还是键盘输入容易？客户下载一个APP，用的流量也是钱。然后上传材料，如果是闭环外的客户，还要上传身份证，首先你得去扫描，然后再上传。如果说我用手机扫描一个二维码，拍一下身份证直接就可以上传不是方便很多吗？互联网是一个轻平台的概念，客户可以随时填不需要下载任何的东西。

未来我们会从这里延伸到更多的其他场景当中，比如说客户希望投资，那么哪里有这样一个投资的机会？一切从贷款平台出发，建立一个圈，然后这个圈不停地扩大，把更多的场景拉进去，让客户的钱到这里后还可以花出去，而且可以让他赚到更多的钱。其实共有两个圈，一个圈在贷款圈里面。外面一个更大的圈，关注着这一群人未来在各种场景当中如何使用。这是我们建立的电子平台最主要的模式。

记者：你刚刚提到的是贷款生态圈所延伸出来的更多的场景。会考虑和平安集团下其他的公司业务重叠吗？

徐汉华：大家在平安当中做的有些东西是重叠的，未来会考虑如何整合。目前我们只有一个目标，在我们这里申请贷款的人很方便、很容易，未来可使用的产品也会越来越多。当我们完成了这些东西，可以和别人有交叉、重叠，或者整合。平安一贯的做法是先做再整合。

记者：这个会延伸出哪些场景呢？

徐汉华：比如说投资，我们可以利用陆金所的投资机会、平安银行的投资机会，或者平安贷款的投资机会，我们可以考虑和很多公司合作。我们平安和其他公司不一样，其他公司是一个人单打独斗，而平安是一个很大的集团，有很多的资源，有了他们可以让我们少走很多路，可以走的更快。对于用户来说，所有后台的事情平安普惠已经做好，客户根本不用上门，填任何复杂的东西就可以完成。这就是专业让贷款变得简单。

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平安信保成立于2005年，其模式是以“信用保证保险+银行贷款”发展小额个人无抵押消费贷款，即通过平安个人贷款保证保险和小微型企业贷款保证保险产品（“平安易贷险”）帮个人及小微企业客户从合作银行获取无抵押贷款。

平安直通贷款业务于2010年开通，其主要是通过远程模式，即通过网络、移动设备及电话为客户办理平安集团旗下产品提供咨询服务。

而P2P业务则是陆金所于2012年成立以来赖以起家且使其成名的业务板块，该业务量此前占了陆金所总业务量的一半。根据平安去年的年报，2014年其P2P交易规模同比增长近5倍，交易规模居中国市场第一。

徐汉华表示，平安信保的强项在于全部几百家线下门店，经整合后，平安普惠拥有线下门店超过700家，分布在131个城市，而这些门店主要来自平安信保。