2013年05月28日 13:39
来源：财经国家周刊

2013年5月3日，保监会发布了《中国第二代偿付能力监管制度体系整体框架》。据统计，这份整体框架里有191处出现了“风险”两个字，风险管理得到了前所未有的重视。

对于保险行业而言，风险管理是企业经营模块的关键环节，它贯穿到保险公司的资金运用、产品研发、承保理赔、客户服务、再保险等过程之中，保障了保险公司稳健运营。

“风险管理其实是保险公司的一个免疫系统。”中国太平洋财产保险股份有限公司副总经理金鹏对财经国家周刊记者强调。

金鹏认为，加强风险管理主要在于两个层面：一方面是保险公司自身要提高免疫能力。另一个方面，充分运用新兴技术和创新手段管控风险。

如何在新的经济形势下，加强保险公司的风险管控能力？近日，财经国家周刊记者独家专访了中国太平洋财产保股份有限公司副总经理金鹏。

坚持稳健经营的核心理念

财经国家周刊：您如何评价太保产险的去年业绩？

中国太平洋财产保险股份有限公司副总经理金鹏：2012年，公司实现原保费收入695.50亿元，同比增长12.92%；实现净利润26.59亿元；市场份额12.58%；综合成本率95.78%；应收保费率3.12%，各项业绩指标处于行业领先地位。

在太保集团的领导下，太保产险始终坚持自身的发展目标不动摇，经营效益行业领先，发展速度与行业相协调。太保产险追求的是公司价值的可持续增长，2012年的总体发展实际上充分体现了这一指导思想。

财经国家周刊：这种持续稳健发展的指导思想会否延续到2013年？

金鹏：会延续，太保产险今年的一项重要工作是加强风险管理。保险行业的专业就是管理风险、经营风险。

经营指导思想和最终经营结果有一个互相匹配的过程。太保产险的经营理念是稳健经营，追求可持续价值增长。风险管理正体现了这一理念，在风险的选择和偏好方面坚定不移。2013年太保产险会继续坚持这样的经营理念和目标。多年来，太保产险在行业里、在客户中流传了良好的口碑，与公司“诚信天下，稳健一生，追求卓越”这一核心价值观相一致，所以最终经营的结果也相符合。

财经国家周刊：现在中国的宏观经济形势不太景气，宏观经济对风险管理有哪些影响？

金鹏：宏观经济对整个金融、保险行业的影响是同向的。但是经济不景气时候也有赚钱的公司，景气时候也有赔钱的公司。“宏观”是大的经济环境，“中观”是行业，“微观”是企业。我们无法掌控宏观经济，但可以把握中观行业，调整微观策略。

从产险行业的现状来看，行业的承保已进入微利甚至亏损的下行通道。在这个过程中，在总体宏观经济发展增速放缓的大环境中，它的增速也会放缓，保费的压力会增大。同时各家公司的供给，也就是承保能力，并未变少，竞争会更加激烈，在这样环境下每家公司增长会没有这么快，但这只是增速快慢的问题，并不是停止增长。所以在这个过程中，只要公司理性把握中观形势，调整微观策略，就可以保持适度的增长和稳定的盈利。

对保险行业的认识也很重要，尤其是产险领域。风险管理是保险行业经营的核心灵魂，它决定了保险不是一个暴利行业，实际上是一个要求持续、稳健经营的行业，公司声誉、经营模式、骨干团队都在持续积累中不断成熟。因此我认为对行业的认识要从风险管理角度来看待，保监会前几年发布了道路、楼宇、电厂、地铁等项目的纯风险损失率，这对于行业开展基于风险的定价提供了强有力的指导。

虽然宏观经济发展速度放缓，新的项目供给、新的保费供给也相应减少，但全社会对风险需求没有变。保险公司若有内涵发展的能力，提供客户需要的产品、制定合理价格，那么公司业绩不成问题。因此，太保产险始终将保险业务的稳健经营放在首位。

在经营过程中太保产险还注重资本和风险相匹配，即在风险容忍度范围内开展保险业务和投资。保险的资金不是赌博，不可能进行高风险的投资,因此即使宏观经济有些波动放缓，作为保险公司来讲，要想把握公司经营的主动权，就必须设立明确的目标，建立有效的风险管理体系，保证其在保险业务上的持续盈利能力。

以客户需求为导向加快战略转型

财经国家周刊：风险收益分析是国际领先的风险管理实践，中国的财险行业在此方面处于怎样的水平？

金鹏：风险收益分析分为广义和狭义。狭义的风险收益分析的出发点，就是要强调风险和收益要匹配。公司经营决策的一个主要经营目标，就是要在特定风险水平下，实现效益的最大化。在风险容忍度内，风险高的决策，就要求更高的收益。这是单纯的财务指标无法解决的。由于有了定量的风险评估工具，运用风险收益分析就可以实现这样的决策支持。

太保产险在风险收益分析方面开展了些有益的尝试，测算了经风险调整后的收益率，取得了较好的效果。比如，在公司的业务预算规划过程中，有了保费规模预算和利润目标以后，就需要确定合理的险种业务组合和区域业务组合。那什么叫合理呢？我们认为，就是要满足保费规模和利润目标的情况下，使风险水平尽可能降低。通过定量方法来建立风险评估模型，运用模型来分析各险种、各区域的风险水平，评估各险种间、各区域间的相关性，然后运用类似于现代金融投资组合中有效前沿曲线的方法，就可以确定一个比较合理的业务组合。风险收益分析还可以运用于客户价值分析、再保险、承保、绩效考核等领域。

从广义角度讲，风险收益分析包含的范围就比较大一些，既包括对风险的评价，也包括对客户的风险管理服务。从风险评价角度来说，经过二十多年的持续积累，太保产险是走在行业前列的。承保条线对风险定价、对纯风险损失认识的专业水平在国内是一流的。在新的发展时期，公司对风险收益的考察角度发生了变化，以前针对产品、自然风险做风险判断和选择，现在则按照公司整个发展的考量，推进以客户需求为导向的转型，即从过去纯风险偏好的选择扩展到以客户需求为导向的风险管理。

以前太保产险是将所有的风险提取同类项设立风险模型，而现在则以客户为主。每个客户有若干个不同保险需求，比如汽车、家庭财产、旅游、健康保险等，可以按照客户的需求形成风险模块，企业对于客户所购买的产品进行风险管理、风险控制。有了这种新的风险管理模式，能综合满足客户的不同类型需求。

财经国家周刊：这种风险管理模式是否属于一个客户多次开发?

金鹏：过去的保险行业以产品为主，现在如何更好地满足客户的需求是各家保险公司探求的方向。以前是从保险公司角度出发来做风险管理，进行风险定价，建立风险偏好体系。而现在是逆向出发，即从客户的角度出发做风险管理。

客户的需求不是一条条发散式的信息，而是一个系统的保险需求包。保险公司对于客户的风险定价认识正在尝试。所以风险管理方面也是转型的一个突破点，太保产险近期已经做了一些尝试，正在完善。

财经国家周刊：车险业务占保险业务的大部分，近年来车险业务可以说是越来越不赚钱了，如何来节约车险的成本？

金鹏：车险在产险中占很大比重，2012年末在太保产险占了78%左右。太保产险在车险经营成本的控制方面积累了宝贵经验。2009年，太保产险成为大公司中第一个实现车险盈利的企业。

仅从车险本身角度考虑，车险如何盈利是一个的财务问题。但从以客户需求为导向的战略转型的角度看，就不能简单地这么认为。不同的客户有不同需求，因此车险要将客户需求放在首位。客户包括个人客户和法人客户。个人客户有高端客户、中等需求、低端需求；法人客户里有重大客户、行业客户、普通客户等。高端客户对价格不敏感，但对服务要求非常高，低端客户对价格敏感，只要符合标准服务即可。具体的主要工作包括：

一是推进客户战略转型，加快车险业务发展方式的转变。从源头入手提高车险客户数据质量，开展客户分群和客户洞见分析，掌握不同类型目标客户的需求特点，建设差异化的营销和服务体系，资源配置基于客群分类和数据洞见分析的基础上就会精准投放。提升车险客户黏度，由于获取新客户的成本要远远高于存续旧客户，因此要加大续保投入，提升续保服务水平，巩固原来的目标客户。

二是要加强对业务品质的把控，有限度地进行竞争。服务体系要围绕着业务品质来推进，最终企业经营包括对客户负责、对股东负责，还体现在对公司盈利上，因此不会搞破坏性竞争等非理性做法。在积极支持业务发展，保持承保政策的竞争力和灵活性的同时，加大对业务品质的监控，及时根据市场变化进行优化调整。提高客户价值的评估和筛选能力，实现精准定价。

三是优化流程和创新运营模式，加强理赔成本控制。太保产险目前设立了华南运营中心、上海运营中心，将率先实施部分中后台操作的集中运作，将原来分公司分散运营的环节集约化，集约化起来成本更低，实现1+1>2的目标，建立可复制的集中运作模式，提高运营效率。

此外，还要加强新技术的运用。3G快速理赔系统即是一个重要的流程优化创新。

财经国家周刊：对于您说的3G快速理赔系统，在提升理赔效率的同时，如何平衡该新流程所带来的风险？

金鹏：太保产险的3G快速理赔系统基于先进的3G移动视频技术，实施前台与后台同步作业的理赔服务，通过现场查勘、现场定损、现场出具定损单，提高定核损的透明度和时效性，有效解决了查勘估损时效长、定损偏差报价滞后等问题，大大提高了理赔效率。查勘定损时效从原来的平均8.3天大幅下降为3.4天，最快达到了8分钟。对于新流程中出现的3G信号临时中断等风险，太保产险主要通过加强与移动运营商的合作力度、提高硬件运行的稳定性、制定应急响应机制等措施有效控制。

风险管理提升决策的科学性

财经国家周刊：在经营决策能力方面，风险管理对太保产险还有哪些方面的提升？

金鹏：风险管理其实是一个免疫系统，既是风险管理部的主要职责，也需要各个部门、分支机构的全程参与。对于一个保险公司来说，保费、利润等数据都只是外在的表现，公司内在是否持续健康的运作更重要。现在很多公司没有专职的风险管理部，尤其是刚刚起步的中小公司，忙于业务拓展，将风险管理当做后台、辅助性的职能，没有完全发挥风险管理的作用。

太保产险走过了二十多年的行业历程，对这些问题的认识更成熟，管理层也更重视这个问题。太保产险经营的风格是稳健增长，持续经营，也是让我们公司更加重视风险管理的一个原因。2007年保监会发布《保险公司风险管理指引》后，太保产险就设立了专职的风险管理部。

太保产险风险管理的运行效率和效果是较明显的。太保产险管理层每月都会收到两份报告，总公司层面的风险评估报告和分公司风险监测报告，若干个报告综合起来看，其对公司的风险提示，包括对分支机构的风险提示，都是非常有预见性的。总公司风险评估报告里会针对一些特定的指标来做出提示。比如偿付能力的风险情况、保费增长率、综合成本率变动，也包括投资方面的投资收益状况、AA资产浮亏状况、价格风险敏感率分析、利率风险敏感率分析等一系列的监控指标等。通过分公司风险监测报告就对相应的分公司业务问题一目了然。

财经国家周刊：您觉得偿付能力二代对产险公司的风险管理有什么样的影响？

金鹏：保监会新的偿付能力体系与之前相比最大的差异就是强调风险导向。“偿二代”是保监会在监管体系方面的一大创新。根据发布的整体框架，与风险管理直接相关的是第一支柱和第二支柱。在第一支柱里，要求科学全面地计量保险公司面临的风险，使资本要求与风险更相关，这是定量的资本要求，条件成熟时逐步引入内部模型。在第二支柱里，特别提到了保险公司风险管理要求与评估，监管机构可以根据保险公司风险管理能力、水平和实际状况，对保险公司的最低资本要求进行调整。这些都对风险管理提出了更高的要求，对保险公司风险管理工作将起到积极地推动作用。

财经国家周刊：太保产险的前瞻性风险研究方面有何成果？

金鹏：过去几年，太保产险在风险资本评估模型研究、流动性风险评估项目、风险收益分析、重大保险项目风险评估、欧债危机影响分析、巨灾模型等方面开展了前瞻性风险研究。

其中，风险资本评估模型项目已完成覆盖公司保险风险、信用风险、市场风险和操作风险的定量评估模型，并运用于风险管理工作中；流动性风险评估项目完成了对公司的流动性风险分析，建立了相应的评估模型，并运用于公司投资资产的配置过程中；风险收益分析项目也有了初步成果，正在运用于客户价值评估、分公司绩效考核、再保险方案设计等领域。其他的研究项目也已有成果并得到运用。

财经国家周刊：公司是否有相关的压力测试和情景分析来应对风险评估和风险量化，监控重大风险事件对太保产险经营的影响？

金鹏：日常有很多种方法评估和测试风险，风险管理部会及时跟踪重大风险事件，对投资市场的异常波动、重大灾害事件、重大政策出台等做出相应评估报告，并提出风险管控建议，包括对保险领域和投资领域的影响，第一时间报告给管理层，

情景分析法、压力测试也是常用的定量评估方法，通过这些定量方法，管理层可以清楚地知道不同压力情况之下公司的运营状况。

另外是机制上的保证，所有分支机构会设立重大风险事件的标准和事件表，一旦出现重大风险事件或类似的事件，我们会要求所有的分支机构在24小时内及时上报，目前太保产险已经实施了第四个年头。

财经国家周刊：如何将风险管理融入到企业文化当中？

金鹏：一个企业的文化有表层文化和深层文化之别。表层文化是企业的VI等。风险管理是企业深层文化的重要组成部分，体现在前、中、后台每一个经营环节上，是在企业发展中不断选择、付出代价的基础上换来的。

做业务的同时伴随着风险，特别是在管理层做决策过程中，风险如影随形。经过多年，风险管理已经融入到太保产险之中，从企业文化的深层角度来讲，太保产险对风险的认识，对稳健经营的认识，对风险管理的认识是较为透彻的。

首先，太保产险的企业文化很重要的一点就是强调稳健经营，为风险管理文化的建设提供了合适的土壤。其次，通过编发内部刊物、举办竞赛等方式宣传风险管理知识和理念，培育风险管理文化。最后，通过建立风险的问责机制，营造风险管理文化氛围。太保产险的问责机制非常严格。一旦违规，保监会处罚之后，太保产险还追加处罚。追加处罚包括行政处罚和经济处罚。

财经国家周刊：禽流感发生后太保产险做了哪些方面的应对？

金鹏：太保产险第一时间对禽流感事件进行了风险评估。保险公司起到社会稳定器的作用，禽流感发生后太保产险主动做了初步筛选和排查，目前禽流感主要是对政策性禽类保险产品有一些影响，我们也主动联系了客户。我们将密切禽流感的动向，按照保监会的要求，根据保险合同的约定，做好相关客户的理赔。

禽流感会对医疗行业和农副产品产生短期冲击和影响，也对交通运输、旅游行业产生了短期影响。因此在投资方面，短期内公司适当减少农副产品、交通运输等行业股票、债券投资，同时加大抗生素等生物医药类行业的配置。

财经国家周刊记者 宋怡青 实习记者 张欣