2012年11月14日 09:19
来源：凤凰网商业

金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准，安全性、可靠性、便捷性和可扩展性等特点使其比磁条卡具有更广阔的应用发展空间，可有效降低伪卡冒用的损失，保护持卡人用卡安全。

央行从2011年3月15日发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》以来，金融IC卡迁移工作在全国范围内逐步展开，“十二五”期间将全面推进金融IC卡的应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。

中国银行积极响应央行的号召，调动全行资源全力跟进，通过业务、运营、营销、系统等全方位的筹备，全面布局、积极开拓，实现了产品、服务、运营及系统等方面的准备，并在较短时间内实现了规模增长。截至2012年9月末，中国银行已累计发行各类金融IC卡1200余万张。

快速实现规模增长，发行量突破千万

金融IC卡具有革命性的优势，其信息存储量远大于磁条卡，且具备运算能力。金融IC卡的交易安全机制，使复制与伪造更加困难，持卡人的资金安全保障大大提高，从而有效防范伪卡欺诈。

同时，IC卡在抗折性、抗压性以及抗磁性上均有质的飞跃，使用寿命比磁条卡更长。此外，金融IC卡还具有电子现金消费的功能，通过非接触式受理，操作简便，结算速度比磁条卡更快，在快餐、交通、影院等对交易速度有较高要求的领域，具备极强实用性。

目前，欧洲、东南亚等地区大都已完成金融IC卡迁移工作，为顺应国际银行卡技术发展趋势，从根本上提高银行卡的安全性和可靠性，推广应用芯片卡被列为我国金融业信息化“十二五”发展规划一项重要任务。中国人民银行在《关于推进金融IC卡应用工作的意见》中要求自2013年1月1日起，全国性商业银行要全面启动芯片发行工作。

在全国大规模启动金融IC卡迁移工作之前，工商银行、中国银行、建设银行、农业银行等银行，均已启动受理市场改造和发卡系统建设，率先实现发卡。截至2012年9月底，中国银行已累计发行各类金融IC卡1200余万张，电子现金交易额市场领先。

目前，中国银行已在全国范围内发行了金融标准的借记IC卡和信用IC卡逾百种，在国内率先推出PBOC标准的社保金融IC卡，与银联合作推出国内第一张尊尚白金IC信用卡，并在业内首创企业IC信用卡。除中银理财借记IC卡、长城环球通信用IC卡、中银都市缤纷卡等全国发行的标准产品外，还推出了地区性各具特色的IC卡产品，如中银速通信用卡、江苏移动悠购信用卡、宁波市民卡等。

作为金融IC卡行业应用的积极实践者，中行除率先在国内推出了符合PBOC标准的社保金融IC卡外，还开创性地将电子现金应用于企业及学校园区的小额支付中，中国银行金融IC卡产品在覆盖原有银行卡功能基础上，全面支持小额快速支付应用，可在支持QuickPass支付的商户进行快速消费，交易简便快捷，有效提高了交易速度。

金融IC卡的发卡和受理环境改造相辅相成，央行在指导意见中明确了改造受理环境先行的原则。中国银行积极营造便捷完善的受理环境，培养持卡人的用卡习惯，进一步引导金融IC卡市场的整体发展。目前，中国银行已实现柜台、POS、ATM等渠道金融IC卡接触式受理全覆盖，并逐步扩展至非接触受理机具改造；同时加快拓展有品牌影响力、口碑较好的小额非接触受理商户，通过开展丰富的营销活动，提高电子现金活跃度。

大力拓展行业应用，金融IC卡服务民生

目前我国存在各种针对不同行业的支付卡，由于发卡主体多样、技术标准不一、不能全国联网统一清算、账户资金管理不规范，“一事一卡，一人多卡”的现象普遍，持卡人携带和使用非常不便。

金融IC卡具有多应用性的特点，它不仅可以增强金融机构服务于社会管理的能力，而且也为政府部门或其他行业支付卡片的整合应用提供了技术支持。全国各地的城市交通、费用代缴、社会保障、医疗保险、公共事业服务以及政府服务项目，都对金融IC卡的应用领域和功能拓展提出了新的要求。

2011年6月，央行发布《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》（银办发［2011］129号），选择上海、天津等47个城市推广金融IC卡在公共服务领域中的应用。

中国人民银行科技司李晓枫副司长强调，人民银行已逐步完善金融IC卡发展的战略布局，发展金融IC卡对于深化银行卡支付层次，拓展金融在公共服务领域应用以及掌控银行卡市场未来发展主导权，具有重要的战略意义。

央行要求探索多应用合作思路，开展行部合作，金融IC卡发卡与受理应注重技术创新和业务创新，重点加强在公共服务领域开展多应用，力争在“十二五”期间实现与公共服务领域2-3个行业的合作。人民银行和人力资源社会保障部已达成共识，确立“芯片级”合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用，发行具有支付功能的社保卡。

在公共服务领域推进金融IC卡应用是经济与社会发展的客观需求。中国银行积极响应央行号召，大力拓展金融IC卡在公务服务领域中的应用，以金融之力服务民生。

在社会保障领域，中国银行紧紧跟随央行与人力资源和社会保障部关于社会保障卡加载金融功能的指导方向，2011年8月在同业中首家发行符合PBOC2.0标准的社会保障金融IC卡。中国银行大力推广五险合一的社会保障金融IC卡，已在天津、重庆、福建、浙江、广东、山西、陕西、辽宁、贵州等20余省市发行该卡。该卡作为参保人享受五险待遇的身份凭证，持卡人除可凭此卡办理各类社会保障相关事务，还可凭此卡享受普通借记卡支持的所有金融服务。中国银行配合合作方积极创新发卡模式，部分地区在此卡上加载了医院的预约挂号及就诊结算、水电煤气缴纳、部队转业人员补贴代发等功能；有些地区通过一卡双账户模式落实个人医保账户资金，实现了一卡多用，为参保人员便捷地享受社会保障待遇和金融支付服务提供有力保障，真正达到了便民、利民、惠民的目标。同时中国银行充分利用自身渠道优势，为客户提供网上银行、自助终端等多种五险资金明细查询渠道，得到了各地社会保障部门以及参保人员的充分肯定。

在医疗卫生领域，中国银行顺应医疗卫生领域改革趋势，利用自身在信息化、自助化、资金结算等方面的专业优势，积极支持国家医疗卫生事业的发展，有效缓解客户看病难、排队难等就医难题。中国银行已与200余家著名医院开展了“医达通”项目，其中包括北京协和医院、301医院、天津医科大学总医院、上海新华医院、华中科技大学附属同济医院、广东中山大学肿瘤防治中心、湖南湘雅二医院、辽宁盛京医院等一批著名医院，研发医院通长城健康卡产品，利用IC卡的多应用特性满足客户在多家医院通用就诊需求以及差异化的支付需求，极大地方便了客户。同时，中国银行大力支持卫生部居民健康卡项目建设，积极参与多地多种模式的试点，并于2012年8月15日，与华中科技大学附属同济医院成功发出全国首张PBOC标准的带金融功能的居民健康卡，创新以“银医合作”推进居民健康卡建设的模式。该卡具备就医身份识别、医院医疗服务、新农合业务应用、金融服务等功能，能够实现跨地区、跨机构就医及费用结算，支持居民健康档案和医疗信息的动态更新、共享交换。

为满足大型企业后勤管理需求，中国银行还在业内首创企业IC信用卡产品。通过在企业园区内引入金融IC卡服务，使企业免除供应商的采购、签约、管理，免除园区消费系统开发与维护，免除供应商资金结算、对账，并充分利用金融IC卡具备电子现金脱机消费的优势，扩展支持员工食堂、班车等的消费，实现工资卡、园区内小额支付卡、园区外消费信用卡多卡合一，为员工提供全面便捷的金融支付服务。目前，中国银行已与华为、南山集团、日照钢铁、三一重工等大型企业合作，推出了数十款企业IC信用卡产品，获得企业管理者和员工的一致认可，实现多方共赢。

中国银行积极探索金融IC卡多领域运用。中国银行云南省分行与云南机场集团有限责任公司正式签订了《昆明长水国际机场一卡通合作框架协议》。一期工程已于2012年6月20日正式投产运行，共发放借记金融IC卡20000多张，贷记金融IC卡近8000张，面向搭乘“空港快线”交通车的“长城空港大众卡”将在系统稳定运行一段时间后大规模发行。长水机场园区卡采用符合PBOC2.0标准的金融IC卡，通过专用POS，可在机场内的餐厅、班车、停车场等场所进行小额支付。此外，通过在芯片中写入个人身份识别信息的方式，实现根据不同的企业代码进行差异化扣费，后期还将通过机场园区卡实现门禁、考勤、园区管理等非金融功能，从而达到对机场提供个性化资金及客户服务的目标。

发力探索移动金融，金融IC卡面向未来

中国人民银行副行长李东荣9月在《中国金融》杂志撰文称，移动支付是金融IC卡多应用发展的新方向，推广移动支付应用对加快中国银行卡芯片化迁移进程，拓展金融服务渠道和银行卡多应用领域，推进金融业务创新具有重要的意义。

近年来，随着智能手机的兴起，手机已经逐渐成为人们娱乐、购物、消费、社交的重要渠道，移动互联网浪潮正在深刻影响着社会形态与经济生活，智能手机和移动互联网更是成为金融创新的热点。移动金融服务代表着未来金融服务的发展方向，中国银行在创建智慧银行的整体部署下，顺应科技发展趋势和客户行为变化，以提升客户体验、提高客户价值为核心，积极探索手机近场支付，发力移动金融服务创新研发和推广，力求通过手机终端和移动互联网为客户提供随时、随地、随心的服务体验。

中国银行高度重视移动支付相关创新业务发展，将移动支付业务列为近期个人金融业务五大重点项目之一。2010年10月，中国银行在全国首家推出了经央行正式批准的具备空中充值功能的手机支付金融IC卡天翼长城卡，并在宁波试点发行。该卡在手机电话卡上加载通讯应用和符合PBOC2.0标准金融应用，具备短信、柜台、自助终端充值等功能，同时可在全国银联具备非接触IC卡受理环境的商户进行消费。

在充分借鉴前期经验的基础上，中国银行正在积极尝试最前沿近场移动支付业务，如苹果手机外接设备模式、NFC-SIM模式和NFC全手机模式等，目前部分业务已进入试点推广期。

在推进近场移动支付业务的同时，中国银行还积极推进信用卡手机客户端的开发与推广工作，于今年推出了全新的生活助手“缤纷生活”信用卡手机客户端。目前“缤纷生活”信用卡可支持积分、分期、优惠商户查询、手机充值等功能，未来将涵盖更广泛的生活服务和信用卡服务。

发挥全球性银行优势，金融IC卡境外延伸

在扎实推进境内发展的同时，中行充分发挥全球性银行的优势，率先实现境外金融IC卡业务落地。早在2007年，中国银行已发行符合EMV标准的港币、美元、英镑、欧元、澳大利亚元五个币种的长城国际卡，保障客户境外用卡的安全。

2011年，中国银行在新加坡推出符合PBOC标准的IC信用卡，在中国香港地区推出了人民币及港币双币IC借记卡，并在中国澳门地区推出创新产品双币电子现金IC卡“中银利是卡”。该卡具有人民币和澳门元双币电子现金账户，可在内地和澳门贴有银联“闪付”标识的商户进行小额消费，并可循环充值。该产品一经推出，深受当地市民欢迎，半年即发行超过6万张。

央行要求，自2013年1月1日起，全国性商业银行应开始发行金融IC卡，自2015年1月1日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为金融IC卡。央行科技司司长王永红预计，到今年年底，全国累计发行金融IC卡将突破7000万张，所有的ATM都要受理IC卡，受理市场全部就绪。

下一步，央行将按照“安全、规范、合作、创新”的原则，坚持“以标准促发展”，充分发挥移动支付标准对产业发展的资源整合、技术支撑、业务推动和规范管理的作用，集产业之力，着力实现产业联合协作、市场资源共享、业务有序竞争的发展局面。同时，以移动支付作为金融业务创新平台，加快金融IC卡从提供信息服务、交易支付向公共服务领域应用拓展，实现多行业、跨部门信息共享、设备共用、服务融合，稳妥推进移动支付在金融服务水平薄弱地区的应用。

中国银行的阶段性成果是整个金融IC卡市场快速发展的一个小缩影，中国银行作为市场参与者，深刻体会并验证了金融IC卡这一新事物的蓬勃发展生机。中国银行将把推广金融IC卡作为重大战略决策，在加强与央行、银联及同业合作交流的同时，致力于为客户提供更加安全、便捷的金融支付服务，为推动我国银行卡事业大踏步迈向“芯”时代贡献力量。