背景：汇丰银行最新研报称，由于家庭收入因经济衰退拮据，全球劳动人口过半数对退休生活准备不充分，20%毫无储蓄。目前全球劳动人口退休后平均还能生活18年，但预计养老储蓄只能使用10年。
国内居民养老储蓄缺口有多大，最近有了新结论。
汇丰银行调研发现，中国内地受访者预计退休养老生活将持续20年，相应的养老储备却只够使用10年，若按每年退休生活开销166100元（达到理想退休生活品质）测算，10年养老储蓄高达166万元。
或许，160万元资金缺口，只是保守估计。买房贷款按揭、疾病治疗、子女教育、失业等意外事件都将消耗大量养老储蓄。
事实上，多数内地受访者已意识到这个问题——多达30%受访者认为，当意外事件来临，他们只能使用养老储蓄。
相应地，财务隐患排在“健康状况”与“医疗保健开支”之后，成为内地受访者退休生活品质下降的三大担忧因素之一，甚至排在“老年人孤独”与“不能按时退休”之前。
如何填补逾160万养老储蓄，内地受访者除了积极存钱，也开始购买养老保险等各类理财产品，打算用投资高回报填补资金缺口。
无可否认，理财养老渐成主流。但是，仅仅依靠追求投资高回报，能否兑现国内居民所有养老储蓄期望值，却是未知数。
多位国内保险公司与专业理财机构人士告诉记者，国内居民的理财养老，正陷入某种怪圈——过度追求短期理财产品的高收益，缺乏针对退休生活资金需要、及人生各项大事而制定长期稳健回报的养老理财规划。一旦所谓高收益的理财产品出现亏损，反而导致养老储蓄受损。
一组有趣的调研数据，同样值得国内居民关注。汇丰银行发现，通过专业财务顾问制定完整养老理财规划的受访者，有70%增加养老储蓄；自主养老理财的受访者，仅有55%增加养老储蓄。
再比较养老储蓄额，通过专业财务顾问制定完整养老理财规划的受访者已拥有435206元；自主养老理财的受访者则是401838元；至于尚未进行养老理财规划的受访者，仅有264275元。
数据表明，通过专业财务顾问制定完整养老理财规划，不但能帮助国内居民提高增加养老储蓄的概率，而且养老储蓄增加额也高过自主养老理财。
但是，面对鱼目混杂的专业养老理财财务顾问，国内居民要“慧眼识珠”，不妨先给自己谋划养老理财规划五大步骤。
一是清晰了解自身退休生活的各项支出，包括旅游、医疗保健、改善家居、移居国外等；
二是将退休生活的各项支出，按照轻重缓急进行划分，优先对最重要的开支项目储备足够的养老资金，其中包括医疗保健、改善家居等；
三是针对人生各项大事（包括子女教育与婚姻、买房贷款按揭等），及早储备专项资金，减轻它们对养老储蓄的资金消耗；
四是尽早启动自身养老理财规划；
五是通过专业理财团队，进一步优化自己养老理财规划方案，如明确养老理财追求长期稳定投资回报，适当降低高风险理财产品的投资比重等。
按照欧美国家惯例，居民往往将家庭闲置资金的20-30%投资股市、40-50%则购买低风险的固定收益类产品与养老保险产品，剩余资金则以存款形式，应对各种意外事件。
国内居民是否“照搬”欧美国际惯例规划养老理财资产配置，不妨由银行专业理财团队根据自身养老理财目标，优化各类理财产品的投资比例。毕竟，银行拥有大量适合养老理财的不同期限不同收益率投资产品，能帮助国内居民在“低风险”投资环境下，实现自己期望的养老储蓄额度。
