2012年05月28日 14:35
来源：凤凰网商业

信息技术变革在显著改善商业银行服务面貌的同时，也对银行自身的经营管理模式产生了根本性的改变。业务自动化和管理信息化在银行的组织结构、业务管理、流程设计、激励机制等诸多领域的深入运用，推动了银行“流程再造”的实现。

首先，信息技术的深度应用使银行业务的集中处理成为可能，大大提高了网点的业务处理效率。如今，工商银行在接受客户的业务申请以后，很多业务是在中后台集中处理的。比如说过去工行柜面业务的授权管理职能是分散在各个网点的，不仅效率低，而且授权的质量也不容易把控。对授权实现集中处理后，可以通过远程授权的方式进行管理，客户在柜台等候时间短了，比过去分散授权的效率提高了5倍。截至2011年末，工行已全面完成了37大类、135个品种业务集中处理新流程的设计，其中33个业务大类在全行1.6万家营业网点推广，个人外汇汇款、借记卡批量发卡、银行卡申请等占用柜面资源较多、使用率高的非实时业务全面纳入集中处理，对公非现金业务集中处理占比提高到83%。业务集中处理后，对于不需要实时处理业务，柜员可以只受理不处理，从而在很大程度上解放了柜员，促进了网点从传统的业务受理型向营销服务型的转变。又比如目前工商银行正在大力推广远程集中的小微企业审批模式，由最优秀审批人员组成的专业团队集中审批分散在各地的营销团队发来的贷款申请。由于有现代网络技术和大型数据库系统的支持，工行可以将现场调查的视频、照片传送到远程的终端，可以把电子的书面报告直接发送给审查审批人员，甚至可以依靠视频同基层信贷员或客户面对面沟通，直接了解客户信息。依托这样一个系统，工行可以不增加中后台人员投入就大大提高对小微企业贷款的审批效率，从而大大降低了小微企业的贷款成本。

再者，对于商业银行来说，统计信息是介于前台业务操作系统和后台管理决策分析系统之间至关重要的环节，是决策层准确把握、科学决策的前提和基础。2002年，工商银行在同业中率先投产了综合统计系统，在强化统计监测能力，全面提升统计自动化水平方面实现了历史性跨越。依托信息技术，这一系统彻底颠覆了过去银行“自下而上、逐笔核对”从最基层的网点开始层层报送、层层汇总业务信息的方式，转而由计算机从生产主机中直接下载基础数据直接生成上至总行，下至每一个网点的报表。这一方面大大提高了银行的管理效率，各类报表包括以往需要全行数万员工连续加班几天赶制的年度报表都可以实现“T＋1”发布，即每日早晨都可获得前一天的统计结果。另一方面消除了报表生成过程中人工干预的可能性，确保了各类经营信息的准确传递。

又比如，工商银行持续深化信息技术在内部财务管理、经营决策和绩效考核等领域的应用，大大优化了内部管理流程，节约了管理成本，提升了管理水平。2011年，工商银行先后完成了绩效考核管理MOVA系统和全球信息资讯平台等重大信息技术应用项目。目前MOVA系统已覆盖了工行各个层级、各个专业部门的27万用户，定制考核方案达9.7万个，实现了机构、部门、产品、客户、员工五个维度的考核评价，推动了以价值为导向的考核目标。而工行全球信息资讯平台自投产以来，已有37家境内外机构转化信息应用成果1766例，使信息集成迅速转变为业务成果。

信息科技促进风险管理水平提高、成本节约

银行是经营风险的企业，风险成本是银行的最大成本，风险管理水平的高低直接决定了银行的竞争力和服务水平。为此，工商银行全面推进了信息科技在风险管理中的应用，通过一系列风险管理系统的研发，充分发挥了科技对信贷风险、财务风险、操作风险防控的支撑和保障，对资产质量的持续改善和各类风险成本的有效控制发挥了十分重要的作用。

以工商银行的信贷风险管理为例，现在身在北京总行的信贷专家们可以通过计算机系统实时查看远在海南三亚的分支机构发放的任意一笔贷款，对于贷款受理和审批中的每一个细节进行审查，并及时进行决策。他们所使用的这套2003年就正式投产的信贷管理系统，并且功能不断扩展，将信贷业务的前期调查、复查复核、审查审批、贷款发放、贷后管理、业务分析、档案管理等环节设为标准化程序，实现了信贷业务操作流程的全程电子化控制和全行集中统一管理。对于信贷政策和风险管理的各项要求则可以通过设定系统参数的方式进行硬控制，将信贷管理由事后管理为主向事前预警、事中控制、事后监督的全过程管理转变。比如，对于不符合环保要求的贷款，这套系统就会直接“拒绝”。目前工商银行的贷款客户中99.9%以上都已设置了是否符合环保要求的标识，从这个意义上讲，工商银行已经成为一家“绿色信贷”银行。更重要的是，这种转变对工行不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”发挥了至关重要的作用。数据显示，从2005年完成股份制改造至今年一季度，工行的不良贷款率从4.69%大幅下降至0.89%，而同期国际上可比大银行平均的不良贷款率却从1%左右显著上升至约3.5%，这组数字折射出的正是信息科技水平对银行竞争力的巨大影响力。

一流的银行还需要一流的财务管理和财务风险防控。工商银行自2005年起就推行了财务集中改革，依托先进IT系统建立起了总行和一级分行对所辖机构所有“报销”事项的统一管理，实现了财务风险的“硬控制”。总行和一级分行可以通过计算机系统实时远程监测各分支机构财务账户余额与发生额变化情况、报账业务数量、账务处理情况、薪酬发放情况以及每笔业务处理情况等，从而更加有效地对全行实施财务事前、事中和事后的全过程控制。依托先进科技平台的财务集中改革后，工商银行在一级分行层面实现了核算方式、对外资金支付、核算流程、核算制度的四个统一，财务核算主体缩减了10倍，核算精细化程度提高了7倍，核算科目数量增加到以前的100倍，总行能够实时监测到每个报账单位每笔账务与每笔财务资金的动态，可以对全行2892个财务资金支付账户余额与流向进行实时有效的管理与控制，大大提升了财务管理的精细化水平、财务资源配置能力以及财务风险的防控能力。

在操作风险的管理上，工商银行依托信息科技平台完成了运营体系的改革，从根本上改变了沿袭20多年的业务复审模式，完成了向风险管理和质量控制的战略转型。新监督体系以数据分析为基础，以监督模型为风险识别引擎，基于客户交易习惯建立的智能化监督模型可自动识别可能存在风险的异常交易，彻底改变了传统的“人海战术”式的复审模式，使新监督体系具备了主动发现风险、识别风险的能力，显著增强了风险识别的针对性和有效性。新监督体系遵循风险分级管理理念，根据风险管理对象的风险程度实施与之相匹配的监督，将监督资源集中在高风险环节，使资源占用大幅降低、监督效率大幅提高。在新监督体系模式下，工商银行日均手工监督工作量仅为改革前的0.6%，每万笔监督工作量发现的风险事件较改革前提高了587倍。

作为科技密集型行业，银行信息科技发展水平及其与银行业务的融合程度已经成为衡量和影响现代商业银行客户服务以及经营管理水平高低的重要因素，因此也成为了全球各大银行打造核心竞争力的关键环节。随着银行信息科技建设的深入推进，金融科技创新将会在助推行业自身发展的同时，更加显著地推动银行对经济社会和公众生活服务能力的提升。未来，工商银行的科技创新也必将以最大限度满足客户需求为目标，不断发展、完善和提高，更好地发挥信息技术对建设国际一流商业银行的引领和支撑作用。