奥运选手叶诗文理财规划方案

尊敬的叶诗文女士：

您好！非常荣幸有这个机会为您提供全面的理财规划服务。

首先,请参阅以下声明:

1．本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行

更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2．本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、

合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3．本财规划报告书作出的所有的分析都是基于您提供的当前家庭情况、财

务状况、生活环境、未来目标和计划的一些数据。笔者在认真校对了直接提供的数据外，还会对当前的一些金融参数的假设和所处的经济环境进行系统分析。

4．本理财规划报告书中建议每季度进行合理调整，可以定期评估自己的目

标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。本规划书要及时反映您当前最新资产、财富目标。

5．保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，报告书中出现的数据也来自于在拜访客户时，客户向金融理财师提供的最真实、有效的数据。理财师将协助客户执行规划书中的建议方案并达到最终目标。未经客户书面许可，本银行将不得透漏任何有关客户的个人信息。

6．应揭露事项

1) 本规划报告书的制定得到了客户充分信任与支持.银行不收取任何顾问费用.

2) 我方将对客户的隐私资料进行充分保密,未经客户本人许可不可将信息泄露给其他任何第三方.

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。我们出具的理财规划建议是基于您目前的资产状况和理财需求,如果出现重

大变化,请及时通知您的理财经理,对本规划方案进行及时调整.

同时,北京银行再次向您郑重保证,您提供的所有信息资料都将被严格保密.

                                               此致!

                          敬礼

一、基本情况及假设：

叶诗文，20岁，籍贯，浙江杭州，国家队女运动员。父亲叶青松金华人，曾经为一名导游，母亲是普通上班族，家庭不富裕。在获得两枚奥运金牌和一枚铜牌后，获得各级政府和多个企业的奖金和奖励共计860万元。

搜集到的资料：当年浙江杭州地区年人均收入为55000元，家庭月生活平均支出为4000元，当地房价每平米23000元，国家级运动员月收入约1万元左右。

假设：

通货膨胀率3%，杭州地区房屋增长率5%，在职公务员工资5000元，退休工资3000元，工资增长率6%。公积金贷款利率3.25%，商贷8.5折后利率4.17%

叶诗文家庭年收入20万元，除奥运奖金外，股市投资7万元每年收益为1万元，银行存款25万元。叶诗文60岁退休，80岁终了。

二、人生目标：

1.两年后在当地购买一套120平米左右的住房。

2.为未来准备婚嫁金50万元。

3.积累教育金，为未来的孩子教育做准备。

4.退役后做个普通公务员，退休后的退休金替代率超过70%。

5.在合理消费及投资的前提下，为下一代预留传承资产。

三、财务分析：

1.家庭财务比率计算：

结余比率=结余/收入=（20-4.8）/20=0.76

投资与净资产比率=投资资产/净资产=7/（32+860）=0.0078

流动比率=本期流动资金/本期支出=25/4.8=5.2

净资产偿付比率=净资产/总资产=1

财富自由度=年理财收入/年支出=1/4.8=0.21

2.家庭财务比率分析：

从以上的结余比例看出，结余比例高达0.76，说明客户有很强的储蓄和投资资金。资产与净资产的比率一般在0.5左右，而叶诗文家庭的投资与净资产比率远远不足，根据客户的风险偏好属性，增加投资资产。

因为没有贷款，所以净资产偿付比例为1.说明叶诗文家庭的资产状况及其安全，另一方面说明可以更好的利用杠杠效应提高整体的收益率。过于注重流动资产，虽然变现能力很强，但财务结构不合理会影响整体投资收益。

3.未来可能面临的风险

由于运动员职业的特殊性，又处于事业的黄金阶段，实现高收入的时间会很短。退役后可能收入会降低，生活质量会下降。目前处于青年单身期，是整个家庭周期的开端，随着年龄的增长，各种费用的支出会有所增加。有可能影响未来的生活目标。叶诗文是独生子女，家庭的主要收入来源，如发生风险，家庭整体的生活质量会下降。

家庭成员没有任何风险规划，一旦风险发生，会对家庭资产产生影响，生活质量下降。

4.客户财务的整体评价

整体来看，客户没有负债，资产的结余比例较高，财务状况较好。缺陷在于流动性资产占比较高，投资产品较为单一，且比例较少，没有科学的规划。可利用大额的奖金对于家庭整体资产重新规划，提高生活质量，满足不同生活阶段的不同需求。

四、理财方案：

1.现金规划：

在个人或家庭的理财规划中，我们希望能够使拥有的资产保持一定的流动性，既能满足个人和家庭日常所需和应急备用金，又能保持一定的收益。建议保留25万银行存款中的5万并开通定慧盈业务，定慧赢是在定期基础上附加自动生成、自动提前支取的“智能”定期存款产品，提前支取按靠档利率支付利息，两年满期享受基准利率上浮30%的收益。20万配置中加货币基金，货币基金流动性很强，收益高于活期存款。是理想的流动性规划工具。

建议配置110万的月月添金或季季添金（目前年化收益4.4%/4.5%)，保证每月的家庭生活支出4000元。添金系列产品在每周期结束后可将上一周期中产生的收益以现金的形式记入活期账户中满足生活的必须支出，也可将受益转入产品份额计入理财账户中继续投资，既能满足流动性，还不影响收益，非常灵活。

2.购房规划：

根据测算，两年后杭州房价每平25400元左右，120平米约为305万元。

由于目前市场利率处于并将长期处于下行阶段，通胀利率以每年约3%的速度增长。建议两年以后通过组合贷的形式贷款155万购买房产（公积金80万），期限30年（每月还款7136元）。配置奖金中的150万购买中加心安保本基金，用于两年后房贷首付。中加心安保本基金持有两年后有机会获得更高的收益而不伤本金。

3.婚嫁金规划：

因为组建新的家庭的时间具有不确定性，所以在选择产品的时间长短要适宜，建议配置50万京华尊享半年期理财。该理财属于净值型产品，有可能获取超出基准利率的收益，遇到开放日不办理赎回将转入下一理财周期（自动转存，减少募集时间）

4.教育金规划：

由于教育金支出还有相当长的一段时间，建议暂时用基金定投的方式积累教育金，待有小孩后再增加配置教育金保险。定投可以平均成本，分散风险，长期投资可以发挥复利的效果。建议定投金额=（工资收入+投资收入-支出）/2

5.养老规划：

根据通货膨胀率，退休工资增长率、退休时间、终了年龄等数据，测算出退休后需增加5000元才能满足养老金替代率在70%以上。建议配置年交保费20万元，缴费3年的中荷今生无忧两全保险作为今后的养老补充。60岁退休后不仅每月可领取5200元的年金和保险公司每年的分红，保证领取20年，并且年金会以每年3%的速度递增，抵御通胀风险。

6.风险规划和传承规划：

由于叶诗文是家庭的主要收入来源，也是未来的家庭支柱，所以叶诗文是风险规划的重点，尤其是在意外险和健康险上要重点配置。

建议以叶诗文为被保险人配置中荷人寿家业长青终身寿险、中荷人寿重大疾病保险：如被保险人身故或全残受益人会得到1500万的保额赔付，防止因为风险发生影响家庭其他成员的生活质量，如未发生风险，百年后该笔保额会得到有效传承。如被保险人身患大病会得到保险公司100万元的赔付。

叶诗文的父母年纪已大，投保缴纳的保费会很高。所以建议少量配置重大疾病保险，增加配置专门为中老年人推出的“老年防癌险”这种保险保费便宜适合中老年人投保。

7.投资规划：

配置满足叶诗文风险承受能力的投资组合，使该组合既能获得股市上涨的收益，又可规避经济放缓带来的损失、保值增值。最终使该投资收益覆盖房贷的贷款本息。

英国脱欧事件后，对于欧元区乃至全球经济带来经济减速放缓的影响，预期全球央行可能继续加大货币政策宽松力度，相对美联储升息的概率也大幅降低，在全球资金仍然宽松、收益偏低的情况下，亚洲地区信用质量佳，应能受到资金追捧。黄金具有抗通胀波动周期长，波动幅度大等特点，与股票、债券、美元等金融资产相关性低，构建相关性较小的投资组合可有效的分散组合投资风险。建议原股票7万资金不变，增加配置南方亚洲美元债80万元、华安易富黄金ETF联接基金40万。

五、方案中客户可能面对的有关风险：

1、流动性风险：如家庭收支发生变化可能影响家庭的投资回报率或流动性不足的风险，因此，在急停收支发生重大变动时，请及时与我们联系，我们会及时调整资产配置比例，防止风险的发生。

2、投资收益会随着经济环境的变化而变化，市场的波动有可能会影响目标的达成，以及投资本金的损失。

3、在投资过程中，制定合理的止盈止损价格，防止投资收益持续走高而带来不可预估的风险，以及持有持续亏损的产品影响整体的投资收益率。

4、保险规划不可能一步到位，也不是一劳永逸的，在未来您的经济情况和保险需求层次也会发生变化，从而会产生保额不足的可能。我们会再根据您当时的情况作保险的诊断，做出保险保障的补充和调整。

5、目标永远随时间发生变化，您的收入、财富、费用及生活都有可能发生变化，从而任何变化都有可能影响目标的达成。