严重失信名单新规落地，汽车融资租赁从业者需关注三条红线

2026年10月1日,国家金融监督管理总局2026年第3号令《关于严重失信主体名单管理的规定(试行)》施行。规定于7月3日公布,全文31条。对汽车融资租赁行业直接相关的有两点:名单主体包括自然人;名单信息可供金融机构在授信、贷款业务中查询使用。

谁会被列入。第四条规定,法人机构被经营许可证或业务许可证、取消或撤销终身任职资格、终身禁止从事银行业工作或终身禁止进入保险业,满足其一即应当列入。第五条列出可以列入的情形,包括以欺骗贿赂手段取得行政许可、伪造变造转让许可证、采取欺诈手段骗取贷款、股东滥用权利造成严重损害、组织或参与非法集资等,前提是被从重行政处罚或限制市场准入。第六条针对有履行能力但拒不履行、逃避执行,被法院作出强制执行裁定的情形。

第四条的“取消或撤销终身任职资格”“终身禁止从事银行业工作或终身禁止进入保险业”,处罚对象是自然人。名单从一开始就把个人列为当事人,不是机构被罚后再追到个人。

列入后,第十四条规定,在审查行政许可、资质、资格、政府采购、工程招投标时,名单信息作为重要考量因素;相关主体列为重点监管对象,提高检查频次;不适用告知承诺制等基于诚信的管理措施。第十五条规定,金融机构可以查询名单信息,在投融资、授信、贷款、保险等业务中参考使用。

退出方面,列入满三年,作出决定的机构应在期满后十个工作日内移出并解除管理措施。列入满一年,已履行处罚决定义务、主动消除危害后果、未再次出现列入情形的,可申请提前移出,监管部门自受理起二十个工作日内核实决定。申请时隐瞒真实情况、提供不实资料且情节严重的,撤销提前移出决定、恢复列入,期间重新起算。

截至发稿,公开信息中未见金融监管总局及其派出机构公布涉及融资租赁主体的严重失信名单列入案例。这一状态与规定本身有关:按第七条,列入名单须依据生效的行政处罚决定、司法文书等具有法律效力的文书,从处罚作出、文书生效到名单公示,客观上存在时间差。

适用范围上,第二十六条对“金融机构”的定义包含金融租赁公司、汽车金融公司及金融监管总局及其派出机构监管的其他机构。公开信息中尚未见地方金融管理部门就辖内融资租赁公司是否适用本规定作出明确表述。已公开的河南、重庆等地实施细则,仍以监管名单、非正常经营名录等本地工具实施分类监管——河南细则第三十一条规定,可对直接负责的董事、监事、高级管理人员采取监管谈话、责令改正、纳入警示名单等监管措施;重庆细则第四十五条则将“连续三个月未按监管要求报送监管信息”明确列为“失联”情形。

新规之外,行业收紧已经在多个层面落地。

监管处罚方面,年内至少10家金融租赁公司被罚,合计超700万元,20余名责任人被罚。具体案例包括:光大金融租赁被湖北监管局罚款130万元,事由为租前调查不尽职、违规开展融资租赁业务,9名责任人同时被罚;江苏金融租赁被罚165万元,事由为租赁物价值评估不审慎、租后管理不到位,3名高管各罚6至10万元;平安银行汽车消费金融中心被罚140万元,涉及车抵贷、附加费贷款违规、客户收入认定不审慎。上述处罚均依既有监管规则作出,与第3号令分属不同制度,但两者指向同一处:租前调查、租赁物价值评估与业务实质,正是违规高发环节。

地方细则方面,河南、江苏、山东、内蒙古等地今年相继出台或落地融资租赁公司监督管理实施细则,对构筑物、汽车等租赁物给出认定口径。“失联”标准为连续3个月未报送数据,“空壳”标准为近6个月无实际业务、无纳税、无社保。定价方面,融资成本明示要求自8月1日起执行,10月8日五行业协会发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》,要求折算为年化口径展示,禁用日利率、月费率表述。

存量出清方面,据中国服务贸易协会融资租赁专业委员会统计,已有21个省(区、市)公布名单,累计3530家融资租赁公司列入待出清范围。

司法方面,据澎湃新闻报道,华阴法院桃下法庭一起案件中,承租人支付三个月租金后停付,租赁公司主张买断款。法院认定合同名为租赁、约定租期满支付买断款即取得所有权,兼具融资与融物特征,属融资租赁法律关系;该公司未取得融资租赁业务资质,合同因违反金融监管强制性规定无效,按标的物购置价值、实际使用时长、已付租金酌定补偿,驳回买断款诉请。同期另一起案件中,一部官网售价5999元、签约时市场价5399元的手机,6期租金合计6897元,承租人支付两期共2779.40元后停付,法院同样认定合同无效,以市场价折价补偿,扣除已付租金后判付2619.60元,驳回买断款、滞纳金与实现债权费用。

两起案件的标的都不是汽车。可参考的是裁判路径:总租金明显高于标的物价格、租期满即转移所有权的,法院认定为融资租赁;认定为融资租赁但无资质的,合同可能无效,买断款和费用难以获支持。

业务端已有机构调整。据财联社2026年5月22日报道,民生金融租赁暂停个人车辆相关业务,企业业务与存量业务不受影响。另有行业媒体报道,海发宝诚融资租赁于2026年8月撤销汽车金融事业部、新设零售资产运营管理部,不再新增C端乘用车投放。

对从业者来说,实务中与第五条规定情形相关的行为包括:代客、包装资质;隐瞒真实费率、拆分收费;名为租赁实为借贷;放任二次抵押套利;违规解押、隐瞒车况;煽动恶意拒还。前五类在年内处罚案例中均有对应事由,第六类涉及批量教唆客户对抗金融机构、组织群体性投诉,与第六条“拒不履行、逃避执行”的情形相关。

对消费者,可操作的动作有三个:签约前到地方金融管理部门官网查出租方是否在监管名单内;把总租金、首付、各项费用加总与车辆价格对比,判断签的是租赁还是融资;保留合同、付款凭证与沟通记录。

市场分化已经在业务数据里体现:金融租赁系和个人售后回租业务退出零售投放,主机厂系加大投入、通过SP渠道试水全品牌新车直租。费用和获客受限后,机构之间可比拼的环节集中在三处:收费能否一次性按年化口径披露;进件材料、验车交接、催收录音能否回溯;退租车辆是否有稳定的残值判断和二手处置渠道。这三项都在合规检查范围内。纬网智联等汽车租后管理服务商在这一方向提供系统化服务。

费率能否看懂、合同能否拿出、退车是否有说法,过去多依赖消费者自身。现在分别由监管部门(名单出清)、法院(无效判决)、行业协会(年化口径)处理。剩下的是从业者自己的合同留痕、收费披露和退租处置。

(本文数据来源:国家金融监督管理总局2026年第3号令、地方金融监管部门公开文件、中国服务贸易协会融资租赁专业委员会统计、财联社及澎湃新闻公开报道、行业协会自律规范)