泰康在线：以支付+服务驱动“养老金融”新实践

随着我国人口老龄化程度持续加深,“长寿时代”正在成为社会发展的重要背景。人口结构变化不仅意味着老年人口规模扩大,也意味着养老周期延长、健康风险累积以及家庭养老负担等一系列现实问题更加突出。如何让老年生活更有保障、让家庭养老更加从容,已经成为个人、家庭乃至整个社会需要共同面对的课题。

在这一背景下,养老金融正在从一个相对专业的金融概念,逐渐走进千家万户。近年来,从发展银发经济,到完善多层次养老保障体系,再到推动金融服务适老化,政策层面的导向愈发清晰:中央金融工作会议将养老金融列为金融“五篇大文章”之一,明确提出金融要为养老事业提供高质量服务;国务院《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》进一步鼓励金融机构开发满足老年人需求的创新产品。监管部门亦明确支持保险机构参与养老金融实践,鼓励开发满足多元化养老需求的产品。

然而,一个巨大的保障缺口依然醒目:一边是老年群体日益增长的健康守护需求,一边是市场在带病体保障、健康管理与适老服务上的供给不足。约4亿带病人群贡献了约60%的医疗支出,但其商业保险保费占比仅为5%左右——最需要保障的人,恰恰最难获得保障。“该保的人保不上”,成为医疗险领域的长期痛点。

老龄化加速、慢病高发、家庭养老结构变迁三重趋势叠加之下,商业保险向老年群体、慢病群体延伸,已从“锦上添花”变为“雪中送炭”。这正是泰康在线深耕金融养老的必要性所在,也是其作为科技型互联网保险公司的责任所系。

从“养老”走向“长寿”,以产品创新回应银发人群保障需求

长寿时代带来的一个重要变化,是老年人随着寿命延长,健康风险、医疗风险以及长期照护风险在不断增加。尤其是高龄人群、慢病人群,在传统商业医疗保险体系中容易面临投保门槛较高、保障范围有限等现实问题。当疾病风险与养老周期叠加,家庭面对的也不仅是一笔医疗费用,而可能是一段持续时间较长的治疗、康复和照护过程。

因此,金融养老的价值,也需要进一步从“财富储备”延伸至“风险保障”。保险作为风险管理的重要工具,可以通过提前配置保障,将部分不可预知的健康和长寿风险转化为更加可管理的家庭财务风险。

今年5月,泰康在线推出“泰爱保·长寿无忧百万医疗险”,将保障对象进一步聚焦于中老年及高龄、慢病人群。产品将被保险人年龄扩展至85周岁,并针对高血压、糖尿病、结节、肾病等常见慢病人群设置相应投保机制,试图解决部分老年人“有保障需求却难以获得保障”的现实问题。

从产品设计来看,“长寿无忧”并没有将保障简单停留在传统医疗费用报销,而是围绕老年群体的高频风险和重大疾病风险进一步完善保障责任。例如,产品重大疾病医疗保险金最高可达600万元,并覆盖住院、门急诊、外购药械等相关场景;针对恶性肿瘤治疗,提供最高600万元的188种恶性肿瘤院外特药保障,并覆盖包括CAR-T在内的前沿治疗手段,同时支持质子重离子等先进治疗方式。

与此同时,产品还针对老年群体更加典型的疾病和生活风险进行保障设计,包括意外骨折、白内障、青光眼等高频场景,以及针对帕金森病的DBS脑深部电刺激手术专项保障等,让产品保障更加贴近老年人的实际生活。

这背后体现的,并非只是保障额度的增加,而是保险产品设计逻辑的一次变化——从过去更多围绕“发生重大疾病后如何赔付”,进一步走向“老年人在长寿过程中可能遇到哪些风险,以及保险能够提前做什么”。

这一思路也延伸到了产品服务。不同于传统医疗险主要聚焦治疗环节,“泰爱保·长寿无忧百万医疗险”进一步将服务触点延伸至“筛、诊、治、康、养”全流程:在筛查阶段提供相关健康筛查权益,在诊疗阶段提供就医服务,在治疗阶段提供医疗费用保障,在康复阶段覆盖康复治疗及器械、住院护工等相关保障,并进一步衔接院后服务。

这意味着,产品所对应的“长寿保障”,不只是针对疾病发生后的费用补偿,也在一定程度上延伸到了健康筛查、诊疗、康复等相关环节。从这个意义上看,长寿无忧是泰康在线在长寿时代围绕中老年人健康保障需求进行的一次产品尝试,通过更有针对性的保障责任和服务安排,为部分高龄、慢病人群提供更加具体的医疗保障选择。

服务适老,让金融养老跨越“数字鸿沟”

对于老年群体而言,一款产品是否真正具有价值,不仅取决于保障责任是否完善,也取决于他们能否看懂、能否买到、能否顺利使用。对于年轻消费者而言,线上投保、在线咨询、电子保单等已经成为日常操作;但对于部分老年人来说,复杂页面、小字号信息、多层级操作以及专业保险术语,都可能形成新的数字鸿沟。

因此,金融服务适老化并不是养老金融的附加项,而是其能否真正实现普惠的重要基础。《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》明确提出,要提升老年群体金融服务水平;此前金融监管部门也提出推动金融适老化改造,提升老年人金融服务体验。

泰康在线近年来持续推进适老化服务,围绕投保、回访、服务、金融教育,构建起覆盖全流程的适老服务体系,致力于让每一位老年用户都能“看得清、找得到、办得成”。

在投保端,让“入门”更轻松。泰康在线从页面排版、语音辅助、口语化表达三个核心维度切入,对专属老年产品的线上投保流程进行适老化改造,全面满足可感知、可操作、可理解的适老化设计要求。

在回访端,让每一份保障都“买得明白”。老年群体对复杂金融产品的理解能力相对有限,更容易对条款产生误解。为保障老年人的知情权,泰康在线对特定产品开展100%回访,由适老服务专员就产品条款、保障责任、责任免除等内容进行耐心细致的讲解,确保长辈客户充分知悉所购产品的保险责任,让适老关怀覆盖服务的“最后一公里”。

在服务端,让关怀更“无感”。电话服务热线开通“一键达”适老通道,老年客户进线经多维度识别后,直接由人工专员放慢30%语速接听,不排队、不绕路。在线“长辈模式”,实现字体放大 200%、按钮触控区扩大 3 倍,有效解决老花眼、手抖等带来的操作困难。理赔报案流程增加“语音介绍”“语音录入”功能,老年客户无需打字即可完成出险经过录入,系统自动识别病历、发票信息,大幅简化理赔操作流程。

在金融教育端,守得住“钱袋子”。康在线将金融知识普及融入适老化服务,面向老年群体常态化开展金融教育宣传,帮助老年人提升金融素养、识别金融陷阱,守好自己的“钱袋子”。

泰康在线打造的全流程适老化服务体系,其意义不仅在于服务体验的提升,更在于让银发群体平等享有金融服务的权利,确保数字时代的金融养老“不落下任何一个人”。

从产品到服务,探索互联网保险的金融养老解法

养老金融最终需要解决的,是人的养老问题。对于金融机构而言,这意味着不能只从产品出发,而需要从老年人的真实生活出发。不同年龄阶段的人群有不同需求,同一年龄段的人也可能面临不同的健康状况、财富基础和家庭结构。因此,养老金融需要更加多元的产品,也需要更加精准的服务。

对于正在进入长寿时代的中国而言,养老不再只是某一个年龄阶段的问题,而是贯穿人生全周期的长期课题。随着银发经济不断发展,养老金融也将进一步从单一的资金安排走向覆盖财富、健康、医疗、护理、生活等多维需求的综合保障。

从这个角度看,泰康在线对养老金融的探索,并不止于推出一款“长寿”产品,也不止于完成几项适老化功能,而是试图以互联网保险为载体,将养老保障进一步融入普通人的日常生活。

长寿时代的美好,不该被就医难、用药贵、保障缺所困扰。以长寿无忧破解高龄慢病人群的保障困局,以适老化服务弥合数字鸿沟,泰康在线正以“产品+服务”的双轮驱动,将养老金融从概念落为亿万家庭可感可及的安心。让每位长者病有所医、老有所安,既是这家企业的长期命题,也是整个行业共同作答的方向。