专家观点｜张旎：解读国际银行业的风险与前景

导语：

身处数字化和全球化的21世纪，国际形势一直处于波动状态，全球经济在不断变化，银行机构也面临着新的挑战和机遇。那么国际银行业与国际形势波动有着怎样的关系？国际银行业当今又是怎样的形势？国际银行业的未来发展趋势又会是怎样？创新和技术对国际银行业务有哪些重要影响？

（文 任远游）在当今全球金融市场中，国际形势波动也与银行业有着千丝万缕的联系，全球经济的不断变化和地缘政治冲突必然对银行机构带来新的挑战和机遇，今天非常荣幸能够为大家介绍一位在国际银行业领域拥有丰富经验和专业知识的专家——张旎女士来谈论国际银行的全球化发展策略，分析国际银行业的前景，解释国际银行如何适应全球市场的需求和不断变化的金融规范，并分享她所采取的解决方案以应对这些挑战。

张旎女士是现任卡塔尔国民银行上海代表处代表，曾任职阿布扎比联合国民银行上海代表处以及印度爱西爱西爱银行上海分行和渣打银行上海分行的客户经理。她对于跨境业务、风险管理以及客户服务等领域有着深入的研究和实践经验，她的多元化背景、丰富的实战经验和专业知识使她对国际银行业的发展与前景具有相当独到的见解。今天，通过她的专业视角，我们能够一窥国际银行业的发展趋势及机遇。

（张旎，资深国际金融行业专家）

银行业与国际形势波动的关系

国际形势的波动会给政治、监管政策和利率和汇率等造成不同影响，从而会影响国际银行业。首先，地区冲突、贸易争端、政治不稳定等问题可能导致国际投资和贸易的不确定性增加，进而影响国际银行的跨境业务和国际合作。国际形势的波动还可能导致外汇市场波动，直接影响国际银行的外汇风险管理和汇率风险；其次，国际形势的变动可能导致监管政策的调整和变化，政府和监管机构可能会对银行业的监管要求进行调整，以应对新的挑战和风险，这可能包括更加严格的风险监测和资本要求，对国际业务的限制，以及对银行的治理和合规性方面的要求变化；国际形势的波动通常也会对利率和汇率产生影响，而利率波动可能直接影响银行的借贷成本和净息差，从而影响盈利能力，且汇率波动可能影响银行的外汇业务和资产负债表中的外汇风险。张旎说道，“很明显的一点是国际形势的波动常常伴随着经济衰退和金融市场的不稳定性。所以在经济衰退期间，企业和个人的信用风险增加，就可能导致贷款违约风险上升，银行的不良资产增加，而金融市场的波动也可能对银行的资产负债表和盈利能力产生负面影响。因此，国际银行业都需要密切关注国际形势的波动，预测金融风险并分析，根据情况及时调整战略和风险管理措施。我几年前就出过一份作品——《基于大数据的企业金融风险预测与分析方案》，就是针对风险管理这一块，提高企业风险识别能力、减少财务损失、优化决策等。”

国际银行业的未来发展趋势

张旎表示，评估国际银行业的未来发展趋势是一项复杂的任务，因为它受到许多因素的影响，所以需要综合考虑，包括经济条件、地缘政治局势、技术创新的速度和监管环境等。随着科技的不断进步，数字化转型将继续推动国际银行业的发展。银行将继续投资于技术创新、数字化平台和工具，以提高效率、降低成本，并提供更好的客户体验；而全球化趋势将继续推动银行业的跨境业务发展，国际合作和贸易增长将促使银行扩大海外业务，并加强风险管理和国际合规能力。她提到，监管机构将持续加强对银行的资本充足性、流动性管理和风险控制的监管要求，以确保金融体系的稳定性。张旎特地强调了：“因为社会对可持续发展的关注度不断增加，国际银行业将面临推动可持续金融的压力和机遇。银行将积极推动绿色金融、社会责任投资和可持续业务模式，以满足社会和投资者的需求，这也是中国银团贷款市场研讨会上一直强调的。”

中国银团贷款市场研讨会议题

张旎继续跟我们分享了由亚太区贷款市场公会（APLMA）举办的中国银团贷款市场研讨会2023年会的最新资讯，此次研讨会专门聚焦中国境内与境外贷款市场的发展，来自业界的律所、银行、咨询公司等众多专家分别就跨境业务的法律监管、中资企业并购出海融资、破产与重组等议题展开深入分析与探讨。绿色与可持续金融作为本次研讨会的核心议题之一：

绿色与可持续金融近年来在中国、美国、瑞典、德国、法国等5个国家得到了快速发展，特别是绿色贷款业务以及可持续发展挂钩贷款业务得到了业界的持续关注。众多借款人使用可持续发展挂钩贷款，通过达成所预设的关键绩效指标，以实际行动践行可持续发展理念，得到了良好的市场反馈。张旎女士所任职的卡塔尔国民银行在绿色与可持续金融领域开展了一系列业务：提供低息贷款和优惠条件来鼓励企业和个人在绿色技术和项目上进行投资；发行可持续债券以吸引投资者对可持续发展领域的资金，推动绿色项目的发展；提供绿色投资和咨询服务，以确保他们的投资在环境和社会可持续性方面取得良好的效果。很多国际金融机构现通过社会责任投资支持社区和社会福利项目，这些项目涵盖教育、健康、社会环境改善等各个领域，致力于为社会做出积极的影响。

另一核心议题是并购融资业务，主要聚焦重资产盘活流转市场、跨境投融资市场、境内股权资本市场三大市场。卡塔尔国民银行总行及海外分子行助力中国企业“走出去”，围绕中资企业全球化布局提供全流程全周期综合金融服务；打造投融资平台，助力上市公司高质量发展；围绕战略新兴行业的产业升级和并购重组，提供专业高效的投融资解决方案。

国际银行业务的创新和技术和发展前景

张旎认为最近几年，许多创新技术对国际银行业务产生了重要影响。最明显的是数字支付和移动银行：随着智能手机的普及和移动互联网的发展，数字支付和移动银行正在改变人们的支付习惯和银行服务需求。支付应用、电子钱包和移动银行应用程序等技术的广泛应用，使用户能够随时随地进行交易和查询账户，提高了便利性和用户体验。其次是区块链技术，它具有去中心化、不可篡改和可追溯的特点，为国际银行业务带来了许多创新机会。例如，跨境支付、证券交易和供应链金融等领域可以借助区块链技术实现更高效和安全的交易；人工智能技术在国际银行业的风险管理、客户服务和决策支持等方面发挥着非常重要作用，通过机器学习算法，银行可以更精准地评估风险、提供个性化的产品和服务，并自动化一些常规的客户交互和决策过程；张旎认为云计算和大数据分析技术为银行业提供了更多的计算和存储资源，以及强大的数据分析能力。银行可以基于大数据挖掘和分析客户行为、市场趋势等信息，为决策提供更广泛的基础；而数字身份验证技术也正在改变传统的身份验证方式，使得用户更安全、便捷地访问银行服务；还有生物识别技术（如指纹、面部识别）和多因素身份验证等技术，提供了更高级别的安全性和用户体验。

在采访的最后，张旎表示，关于创新技术在国际银行业务的应用其实有很多，应用前景非常广阔，总体而言是往好的方向发展。国际银行业也会积极应用这些创新技术，这也将提高效率、降低成本、提升客户体验、加强风险管理，并开拓新的业务增长机会。然而，银行也需要考虑技术的可行性、数据隐私和安全、合规等挑战，并与监管机构保持密切合作，以确保技术应用的成功和可持续发展。