科技驱动创新发展，精准滴灌小微企业
在国家积极鼓励发展普惠金融的决策部署下，近些年，大数据、人工智能等科技手段不断参与到普惠金融领域，为普惠金融产品创新和数字化转型提供助力。中信银行积极服务实体经济，持续深耕普惠金融领域，积累了一定行业美誉度和品牌公信力。
9月22日，中信银行“中信易贷” 普惠金融品牌发布会后，中信银行普惠金融部总经理吴军向凤凰网公益频道详细介绍了这一品牌的优势，以及中信银行金融科技助力普惠金融的战略行动。
中信银行普惠金融部总经理-吴军
“‘中信易贷’主品牌的推出，既是对我们前期发展成果的总结和升华，又是我们后续可持续发展的整装和提速，必将更好地促进中信银行与广大小微企业同生同荣同发展。”
普惠金融产品体系门类齐全，线上线下全覆盖
凤凰网公益：中信银行发布了普惠金融主品牌“中信易贷”。如果用几个关键词，向大众通俗地介绍“中信易贷”，您会怎么介绍？
吴军：中信银行以建设成为“有担当、有温度、有特色、有尊严”的最佳综合金融服务企业为发展愿景，坚持服务实体经济，高度重视发展普惠金融。本次我们推出的“中信易贷”，是中信银行普惠金融的全新主品牌。“易”，在甲骨文中，像两只手托着盛满水的器皿向另一个容器倒水，体现了中信银行普惠金融用源源不断的金融活水滋养小微企业的初心。下面，我聚焦“易”字，用四个关键词，来详细阐述“中信易贷”的品牌内涵。
第一个关键词是“容易”，“中信易贷”让小微企业贷款“易如反掌”。小微企业经营管理不够规范，缺少房产土地等资产抵押，存在严重的信息不对称，长期面临“融资难”问题。中信银行作为一家“有担当”的银行，针对小微企业“融资难”问题，创新产品和服务方式，简化业务流程，让小微企业贷款变得更容易。主要体现在两个方面：一是贷款门槛降低了。我们摒弃了传统的抵质押思维和典当行模式，开发了供应链金融、场景化大数据等一系列免担保或弱担保的贷款产品，让更多的小微企业都能够享受到普惠金融服务。2020年我们发放的小微企业贷款中，首贷户占比高达20%左右。二是贷款时间变短了。我们运用金融科技赋能普惠金融，将贷款申请、审批、放款等一系列业务环节线上办理，让贷款更加方便快捷，贷款办理效率成倍提高。
第二个关键词是“平和”，“中信易贷”让小微企业贷款“平易近人”。中信银行作为一家“有温度”的银行，针对小微企业“融资贵”问题，主动让利小微企业，将各项监管政策红利专项反哺普惠金融发展，给予大幅内部转移资金定价优惠，推动贷款利率大幅下降，2020年投放的普惠金融贷款利率同比下降71Bp。同时，严格执行“七不准、四公开”和“两禁两限”规定，主动承担融资中发生的评估费、登记费等费用，推动企业综合融资成本稳步下降。
第三个关键词是“交换”，“中信易贷”让小微企业贷款 “以物易物”。中信银行作为一家“有特色”的银行，针对小微企业贷款“风控难”的问题，充分发挥对公客户优势，依托产业链和供应链的交易场景，精准支持上下游小微企业融资需求，将供应链运转过程中的资金流、信息流和物流等宝贵的大数据信息，转化为小微企业宝贵的资金支持，并逐步将供应链金融打造成为中信银行普惠金融服务特色。
第四个关键词是“变换”，“中信易贷”让小微企业贷款 “移风易俗”。中信银行作为一家“有创新基因”的银行，延续了中信集团“勇于创新，多作贡献”的创新精神，针对小微企业经营管理不够规范、资信状况不佳、缺少抵质押担保和小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，我们大胆变换产品开发理念和风控模式，依托金融科技和大数据支撑，创新开发了一系列新型在线贷款产品，极大地缓解了小微企业的融资难题。
总的来说，“中信易贷”主品牌的推出，既是对我们前期发展成果的总结和升华，又是我们后续可持续发展的整装和提速，必将更好地促进中信银行与广大的小微企业同生同荣同发展。
凤凰网公益：随着各家银行对于小微企业和普惠金融重视程度的提高，市场上普惠金融产品门类日益丰富。与同类竞品相比较，“中信易贷”都有哪些竞争优势？
吴军：中信银行自成立之初，就有服务实体经济的基因。中信银行普惠金融凭借“中信”品牌美誉度，近年来持续深耕普惠金融领域，不断迭代产品和服务。我们最新推出的“中信易贷”，凭借门类齐全的产品体系和线上线下全覆盖的服务渠道等专业化优势，在日趋激烈的市场竞争中，建立了自身独特的竞争优势。
一是覆盖客群广。无论是小微企业还是个体工商户，无论是城市还是县域，无论是否有过银行授信，无论是否有抵质押担保，都可以向我行申请融资。我们将根据小微企业的情况，全力满足客户的各类融资服务。
二是产品体系全。中信银行根据小微企业特点，积极开发了涵盖“抵押、质押、担保和信用”等各类担保方式的融资产品，在传统线下办理业务的基础上，投产了“物流e贷、银税e贷、银商e贷、关税e贷”等线上化贷款产品，为小微企业提供“无接触、免抵押、高效率、低成本”的融资服务。此外，我们积极加大首贷户、信用贷、中长期、制造业贷款和无还本续贷业务推广，全力提升普惠金融服务质效。
三是融资成本低。一方面是贷款利率低。中信银行对普惠金融贷款给予内部资金转移定价优惠，推动贷款利率下降。同时，贷款按日计息，不用款不计息，免收提前还款违约金；二是中间费用少。我们严格执行“七不准、四公开”和“两禁两限”规定，主动承担企业融资中发生的评估费、登记费等费用，对新开户小微企业免收开户费、工本费，免收支付转账手续费。
四是贷款期限长。“中信易贷”涵盖基础类产品、产业链金融和个性化产品，既包含1年以内的短期流动资金贷款产品，也包含中长期贷款产品，能很好满足客户经营所需。
五是提款方式活。中信银行为小微企业提供了线上线下全覆盖的提款和还款服务。客户既可以通过网点提款和还款，也可以通过个人网银、企业网银和手机银行提款和还款；既可以一次性全额提款，也可以多次循环用款。客户的需要，就是我们的职责，我们全力满足企业所需，倾力支持企业发展。
精准帮扶小微企业，创新开发智能化风控机制
凤凰网公益：年初新冠肺炎疫情发生以来，小微企业面临着巨大的经营甚至生存压力，中信银行在这方面都做了哪些工作？目前有多少小微企业享受到了“中信易贷”的福利？有没有一些数据或案例和我们分享下？
吴军：新冠肺炎疫情发生以来，中信银行坚决贯彻党中央、国务院工作部署，按照人民银行、银保监会等监管政策要求，聚焦“六稳”工作和“六保”任务，秉承“有情怀、有使命、有温度、有仁爱”的普惠金融发展理念，按照市场化、法制化原则，通过一系列“有温度”的金融服务，积极加大小微企业信贷投放力度，助力小微企业快速发展，全行普惠金融服务形成“增量扩面、提质降本”的良好发展局面。截至8月末，全行银保监会考核口径普惠金融贷款客户近14万户、余额2403.23亿元，实现两年翻番；贷款资产质量总体保持稳定。
一是便捷服务，提升质效。开发数字化营销系统，在门户网站、个人网银、手机银行等电子渠道，建立超过1000人在线的普惠金融“云端营业厅”。通过微信预填单、视频核实等服务，帮助企业足不出户开立账户。上线手机银行云办公功能，7×24小时为企业提供支付转账、代发工资等在线服务。疫情期间，我们在湖北举办银企云对接直播，在线解决小微企业融资需求。按照“特事特办、急事急办”原则建立绿色通道，对受疫情影响严重区域的项目白名单，当日办结；对防疫相关项目和客户授信，限时办结。通过视频会议、远程面签、就近办公等方式，重点区域专人服务、重点项目专人推进。江苏某医疗科技公司为生产医用防护服的高新技术企业，由于疫情管控，企业法人代表无法面签。我行立即启动绿色通道，通过远程核实、在线审批等方式，及时放款200万元，为企业抗击疫情第一时间提供资金支持。
二是创新产品，优质服务。开发推广线上化、信用类贷款。业内首创“物流e贷”，开发“链e贷、信e链、银税e贷”等线上化产品，从申请到放款全程在线操作仅需5分钟。深圳某电路公司受疫情影响，应收账款未及时回笼。我行通过“银税e贷”产品仅用时几分钟便为企业放款100万元，企业停工近40天的机器终于又轰隆隆响了起来。积极响应“稳外贸、助小微”的政策号召，加快研发“关税e贷、收汇宝”等线上化产品。加大中长期贷款和无还本续贷等续贷产品的开发投放力度，普惠型小微企业中长期贷款余额超过1500亿元，占比70%，有效解决了企业经营周期与融资期限不匹配导致的续贷难题。
三是降息减费，贷款支持。严格执行“七不准、四公开”“两禁两限”等相关规定，减免服务收费，主动承担房屋抵押登记费及押品评估费，对湖北省小微企业配置专项信贷规模、给予利率优惠，对疫情影响导致的逾期贷款免收罚息复利。持续压降贷款利率，将贷款定价自主权完全下放分行，因地区、因客户实行差异化定价。引导分支机构通过信用贷款、中长期贷款、无还本续贷等业务，压降小微企业综合融资成本。例如，福建省某小微企业转型生产防疫物资。我行不到3个小时就放款300万元，利率仅为3.15%。
四是精准施策，纾困帮扶。对受疫情影响的客户不抽贷、不断贷、不压贷，按照实质性风险判断，“一户一策”给予利率优惠、续贷支持、征信保护和临时性延期还本付息支持。武汉某酒店响应政府号召，积极将酒店用于支持抗疫，出现暂时的流动资金困难，我行第一时间为其办理了临时性延期还本付息。对医疗抗疫等“重点帮扶名单”内客户主动对接，简化业务流程、加大信贷支持、降低企业成本。对受疫情影响严重的餐饮类等行业小微企业，积极雪中送炭。除夕夜广东某餐饮企业要为一线医务人员提供24小时餐饮服务，急需资金支持，我行立即为其快速审批授信1000万元，确保抗疫一线勇士吃上“热饭”。
凤凰网公益：中信银行在业绩发布会上表示，“疫情对中信银行资产质量的影响还是有的，不良率出现了上升，但幅度有限”。那请问“中信易贷”有一套怎样的风控机制，如何确保服务实体经济的同时，保持较好的资产质量？
吴军：中信银行积极支持小微企业、大力发展普惠金融的同时，高度重视风险管理工作，创新形成了以“好理念、好机制、好产品、好客户、好管理”为核心的特色化风险管理模式，很好克服了疫情冲击的不利影响，较好控制了业务风险。截至8月末，全行普惠金融贷款资产质量保持总体稳定，不良率维持在较低水平。
“好理念”是我们通过总结历史经验教训得出来的，结合小微企业特点，专门梳理总结了一套针对小微客户特点的风控逻辑和控制要点，从源头上实现了全行理念认识的统一。
“好机制”是在建立在普惠金融风险内嵌管理的基础上，持续深化“总行六统一、分行四集中”的体制机制，为风险管理工作提供坚实的体制机制保障。即：总行统一负责“制度、流程、产品、系统、风险、品牌”相关工作，分行普惠金融部搭建“审查、审批、放款及贷后”四集中的运营管理平台。
“好产品”是开发了一系列基于“抵质押、链金融、场景化大数据”等有较好风险抓手的标准化产品，将明确的信用风险缓释措施融入产品设计之中，实现源头性风险管控。
“好客户”是在营销过程中，针对核心企业上下游企业开展链式营销以及依托大数据精准营销等方式获取具有较好发展前景的小微企业客户，结合客户实际情况和业务特点，合理审慎把好客户准入关口。
“好管理”是通过流程标准化和自动化来实现高效管理，通过“机控”代替“人控”，研发了自动化审批和智能化贷后风控平台，加强贷款资金流向监测、支付管控和合规管理，大幅释放一线生产力的同时，大幅提升风险管理质效。
全速推进八大金融科技创新项目，全面助推数字化转型
凤凰网公益：数字普惠是当前的一个热门话题，请您谈谈中信银行在金融科技助力普惠金融这方面的进展情况？能不能为我们举几个案例？
吴军：近年来，新一轮科技革命蓬勃发展，大数据、云计算、人工智能、物联网等新技术层出不穷，为业务发展提供源源不断的创新活力。中信银行作为最早规划和布局金融科技的股份制商业银行之一，乘势金融科技东风，全面推进数字化转型，以“普”和“惠”为工作目标，全速推进“中信大脑”等八大金融科技创新项目，将新技术与小微业务深度融合，推动普惠金融向“标准化、集约化、网络化、智能化”转型，陆续研发了数字化营销系统、自助式贷款申请系统、自动化审批系统、智能化贷后管理系统和自助化放还款系统，全面推动普惠金融产品和服务线上化转型，解决了传统模式下小微企业“不好申请、不好用款、手续繁琐”和业务人员“不好批、不好管、操作复杂”的问题，降低了运营成本和服务门槛，提升了运营效率和服务质量，小微企业金融服务能力显著提升。
一是推进传统业务线上化。依托金融科技和大数据支持，中信银行将房抵贷等传统线下业务的申请、审批、放款等环节线上化，开发上线“房抵e贷、信e链、信秒贴”等产品，实现了传统房产抵押类、供应链类业务全面线上化。
二是开发线上化创新产品。聚焦小微企业在日常采购、缴税、保险、运输等方面的业务场景需求，创新开发“银商e贷、银税e贷、关税e贷、物流e贷”等线上纯信用贷款产品。客户通过我行网银自助办理融资，全程线上化操作，3-5分钟内即可完成从申请到放款的全流程，大幅提升了客户体验和业务效率。
三是搭建线上化服务渠道。在门户网站、网上银行、手机银行等电子渠道，建立超过1000人在线的“云端营业厅”，优化企业在线开户流程，上线手机银行云办公功能，7×24小时为企业提供支付、代发等在线服务，随时响应小微企业金融需求。
以中信银行业内首创的全流程线上化信用贷款“物流e贷”为例。中信银行紧抓物流行业痛点，深度融合OCR、RPA等新技术，首创“物流e贷”产品体系，整合产业数据、挖掘场景生态、创新服务模式，通过交易结构设计、多维数据集成、风控模型构建、资金闭环管理等手段，将数据融资服务嵌入物流行业保费、运费等应用场景，实现“数据增信”和“交易变现”，为物流行业小微企业提供“额度高、利率低、全线上”的创新服务。客户从“物流e贷”申请到资金入账仅需要5分钟，全程0人工干预。
