低利率下如何健康养老？安国保险经纪制定终身养老保障

随着人口老龄化进程加快，“老龄社会”成为影响中国经济未来发展的变数之一，养老问题不断严峻。国家统计局数据显示，2019年我国65周岁及以上人口占总人口的12.6%，距离联合国制定的“老龄社会”标准只有1.4%的距离。

近年来，人们生活水平逐渐攀升，老年人退休后既要保证生活品质不下降，又不想为子女添麻烦，还要面临越来越贵的保姆及看护费用，养老负担并不轻松。

另一方面，全球经济发展正在进入降息通道。受新冠肺炎疫情影响，近期全球资本市场迎来“大地震”，美股史上第二次触发熔断机制，全球金融环境不容乐观。2019年，清华大学国家金融研究院院长朱民曾指出，全球正在进入后危机时代经济放缓的周期，负利率将从欧洲和日本蔓延。受全球经济衰退的影响，中国经济在经历了将近20年的高速发展后，也将从高速转向中速，这就意味着利率将逐步走低。

在低利率常态化的环境下，原本高速发展的经济模式将发生改变。如何实现“即富即老、健康养老”，在低利率环境下，储备足够的养老金，找到更好的财务规划渠道确保自己的资产安全增值显得尤为重要。为更好助力安国保险经纪人，为广大客户制定终身养老保障，近期，上海安国保险经纪有限公司(以下简称安国或安国保险经纪)针对“健康养老”进行了一系列线上培训活动与知识讲座，并展开了养老年金与增额终身寿险的知识问答活动，帮助更多经纪人答疑解惑，力求为客户实现幸福无忧的老年生活。

年金险与增额终身寿险

在“黑天鹅”丛生的2020年，如何为家庭制定合理的长期理财计划，保证自己的资产安全增长尤为重要。在保险行业，无忧养老和转移财务风险是区分年金险、增额终身寿险与其他寿险产品的重要特征之一。

年金险，是指投保人或被保险人一次性或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，周期性给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。年金险是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

受全球低利率经济环境影响，2019年下半年，在监管指导下，多家险企陆续叫停4.025%年金险。所谓4.025%，是指特定年金产品的预定利率。预定利率是指用户交的保费在扣除附加保费后的纯保费按照一定的利率进行增值，这个增值利率就叫做预定利率，预定利率也是定价利率。受此影响，2019年年底，4.025%年金险迎来销售高潮。而4.025%年金险退出舞台后，很多人的目光放到了增额终身寿险上。

人生往往面临着三大风险：“Live too long ”，“Die too soon”，“Be disable”。年金保险预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。增额终身寿不但具有年金的经济储备效果，减保取现使其支取更加灵活，同时作为寿险也具备更好的财富传承功能。

增额终身寿险属于终身寿险。终身寿险指的是被保险人身故时，保险人给付死亡保险金的保险。终身保险中，死亡保险的给付为必然事件，只是给付时间为随机事件。

终身寿险又分为两种：定额终身寿险和增额终身寿险。传统的寿险，保额是固定的，但交费额度逐年递增，也就形成了杠杆率前高后低的情况;而增额终身寿险是保额按照一定的比例年复利递增，越往后保额越高，杠杆呈现为前低后高。

安国开展年金险线上专题讲座

为服务安国经纪人更好的了解年金险与增额终身寿险产品，从而让更多客户获得终身的养老保障，近期，安国保险经纪针对年金险与增额终身寿险推出了一系列线上讲座与知识问答。

在安国保险经纪旗下的在线智能展业工具——保阁APP中，安国先后推出了一系列年金险、增额终身寿险的海报介绍与产品分析，帮助安国经纪人更好地了解不同的产品种类、产品特性与服务功能。此外，安国还在社群内多次举办年金险与终身寿险线上视频培训，通过多样化的数字渠道帮助安国经纪人深入了解产品，帮助客户选择一份安全稳健的商业养老保险，实现养老无忧。

图说：上海安国保险经纪线上培训资料

线上培训中，安国重点介绍了4.025%年金险的发展历程与市场现状，并对市场中仍可购买的4.025%年金险进行了介绍。

例如，爱心人寿推出的“心相随”保险产品，就是市场上为数不多的仍可购买的4.025%年金险，是一款收益稳定、灵活支取，兼顾教育、养老与传承功能的年金保险产品，从出生28日至60周岁皆可投保，缴费方式可以选择3年、5年、10年交，保障至88周岁。其保障责任包括身故保险金、生存年金、满期保险金和豁免保费(投保人)。

举例来说，35 岁的甲先生，为其 35 周岁的爱人乙女士购买了“爱心人寿心相随年金保险”，

交费期为 5 年，每年交 5 万元保费，基本保险金额为 116145 元。身故保险金受益

人指定为甲先生。在接下来的岁月中，乙女士将获得如下保障：

图说：爱心人寿心相随年金保险案例说明

为了让安国经纪人更好的了解4.025%年金险，安国的线上培训中介绍了不同类型的产品。例如，同为4.025%的年金保险，海保人寿推出的“福佑金生”产品更加侧重中短期资金规划，具有产品形态简单、领取额高、流动性好、兼顾保障的特点，从出生30日到65周岁皆可投保，缴费方式可以选择趸交、3年、5年交，保险期限分为10年、15年或20年，可根据需求灵活选择保险期间，适合中短期资金规划与财富增值需求。

在终身寿险的培训中，安国保险经济也对增额终身寿险进行了介绍。例如，弘康人寿推出的“弘利年年”产品，包含“一般身故或全残、转换年金选择权”两大基本责任，出生30日至70周岁皆可投保，缴费方式可以选择趸交、3年、5年、10年、15年、20年交，保额以3.5%复利递增，支取方式，可指定受益人，适合养老、教育、传承等多种资金规划需求的人群。

作为保险经纪行业老兵，成立14年来，安国保险经纪从实际需求出发，为客户提供专业的风险管理服务，量身打造人身、财产保障计划，积累了优良的行业口碑。在世界经济低利率、中国人口老龄化加剧的时代，安国始终秉承“客户至上，用心服务”的精神，在前行中不断致力于服务经纪人，从而为广大客户提供终身养老保障。

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