中经国富：高楼起于垒土 金融也需要素质教育

改革开放40年来，中国经济飞速发展，人民生活水平发生了质的飞跃。据相关部门统计，2017年，全国居民人均可支配收入为25974元，扣除价格因素，比1978年实际增长22.8倍，年均实际增长8.5%。40年间，我国居民用31年实现人均收入跨入万元大关，用5年时间实现人均收入跨入2万元大关，目前正向人均3万元大关迈进。同时，2013年9月，我国就已经成为全球储蓄金额最多的国家，也是人均储蓄最多的国家，当时居民储蓄率已超过50%，远超世界平均水平。

但与此同时，中国家庭的负债率也在节节攀升。相关统计显示，截至2017年，中国家庭债务在GDP中占比48%，已经远远超过其他发展中国家。究其原因，房产因素首当其冲。在中国家庭的资产结构中，房地产占比已达68%，北京和上海更高达85%。城市工薪阶层和刚需购房者，其中30%的家庭每月还贷收入占比甚至超过50%，明显超过国际通行的40%临界值，一旦其稳定收入来源受到影响，家庭经济势必会迅速出现危机。

实际上，负债率的问题并不止于表面，透过现象看本质，这更多体现的是当前我国居民金融素质不高、资产保值增值意识不强带来的资产配置结构问题。

一方面，很长时间以来我国各地经济发展速度各有不同，同时教育水平、职业关系、城乡差异、收入差距等都导致居民的金融知识需求存在一定差异；另一方面，相应的金融基础教育设施不完善，而金融机构又都以销售为导向，整体上缺乏金融素质教育和知识普及输出的渠道，导致近几年出现了哪怕居民的金融意识逐渐觉醒，但却“受教无门”的现象。

金融素质关乎个人和家庭的资产配置，也与国家金融行业健康发展息息相关。中国人民银行原副行长吴晓灵曽撰文表示，居民的金融知识水平和信用文化状况等方面的金融素质，在很大程度上制约着金融业发展的深度和广度。因此，提升居民金融素质对个人和国家来说都是当务之急。

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