爱钱帮与徽商银行成立业内首家资金存管系统

根据媒体近日报道，一份涉及互联网金融行业顶层设计的《指导意见》已经在7月18日出台。业界翘首企盼的指导意见终于尘埃落定，靴子落地，互联网金融再也不是监管空白。

在没有出台指导意见之前，业界已经在行业自律方面达成共识，绝大部分互联网金融从业者都认为只有重视投资者的利益，互联网金融行业才能健康发展，只有完善信息披露制度，不法分子才会无从下手。在行业监管办法还没有出台之前，爱钱帮就已率先开展行业自律，于近日和徽商银行达成互联网金融资金托管合作，在风控源头上确保了投资者资金安全。

在这之前，P2P平台与金融机构合作第三方资金托管早有先例，爱钱帮与徽商银行直销银行徽常有财的的这一次合作有什么不同之处？据悉，双方联合首次推出“资金支付托管+余额理财”的一种创新资金托管模式为全国首例，在风控水平上要明显高出市场主流资金托管模式。

区别于业内普遍的资金托管模式，爱钱帮新推出的这种资金托管模式：徽常有财P2P支付结算服务系统正式上线，率先实现了从投资端到融资端全流程点对点资金支付托管服务，成为业内第一家实现资金支付托管+余额理财的商业银行。徽常有财为徽商银行在2015年1月推出的互联网金融产品，支持各家银行卡，主要涵盖投资、融资、资金流转在内的金融产品和服务功能。借助于徽常有财的P2P支付结算服务系统，平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，徽常有财完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。

爱钱帮把P2P平台的风控水平提升到新的水平，为行业树立了新的标杆，在行业监管办法出台之际为互联网金融行业的自律做出了表率。

爱钱帮作为P2P平台在风控上走出了自己的特色，也为行业提供了可供借鉴的经验。但在P2P平台的风控上，其他玩家也要把握尺度。P2P作为一种创新的连接借贷双方需求的新模式，利用互联网手段提高了资金流动的效率，也在借款方资质审核上有重大创新，如果拿银行等传统金融机构过去的风控指标来要求P2P平台，那么后者无疑不再具备绝对竞争力。

爱钱帮CEO王吉涛在《指导意见》出台之后第一时间表达了自己的看法。

第一、基本态度令人鼓舞，肯定了互联网金融创新，包括网络借贷对于服务实体经济，满足个人投融资需求第一次出现了文件中，普惠金融的广度和深度从对实体经济拓展到了个人投融资需求。

第二、文件形式明确支持了互联网金融企业与传统金融机构的合作，与之前互联网金融机构在于传统金融机构合作中，总会遇到的对监管为明确的质疑相对应，此次的办法明确了鼓励优质从业机构上市，鼓励银行业金融机构对互联网金融从业机构提供支持。此外，也明确了财税的支持。

第三、监管婆家进一步明确，由“分类指导”，并“明确监管责任”，网络接待行业明确银监会负责监管，虽然强调了“协同监管”，但也留下了监管套利的争议，在日趋混业的金融业可能会为未来留下争议空间。

第四、第一次明确了网络借贷行业的定义，即P2p网络借贷终于有了官方的认定，被界定为“个体对个体”通过“互联网平台”的“直接”借贷。且包含了网络小额贷款。第五、明确了网络借贷不需另行立法，遵循了合同法和民法通则，以及最高院的解释，下一步就等待银监会的监管规定，网络借贷的合法性已经得到正名，急待监管细则的明确。

第六、网络借贷的行业更加明晰，包含了三个条件：1、个体对个体：不是个人对个人，包含了个人对企业，涵盖了目前业内的多种形态。2、明确了通过“互联网平台”，这对线下机构是个挑战，多数线下的理财平台会面临生死考验，多数线下平台、线下理财公司将失去了合法性依托。3、直接”借贷，又明确了借贷双方需要点对点的直接行为。4、以上三条明晰、厘清了业内的多种做法，相信未来的银监会细则将在此框架内完成。

第七、所有互联网金融行业，包括网络接待，都需要第三方存管，由于第三方支付的托管方案的资金也是由银行进行监管，所以这条涵盖了目前的第三方支付托管方案，以及爱钱帮将在月内上线的银行托管方案，当然银行如能提供托管方案是行业实力的体现。

第八、信息披露、网络安全也被提高到相当的高度。

第九、行业自律组织的作用将会加大，明确了央行会同各部门组建中国互联网金融协会，各地目前的各种协会组织在未来如何与中国互联网金融协会互动、支持将是未来不确定因素。

第十、更加重视数据监管，正如目前北京网贷协会对创始会员的要求一样，如何通过日常的数据监控提前发现风险，并逐步将合规的机构都纳入到自律机构以及数据监控范围内可能成为未来的重点工作。

最后、王吉涛表示明确了信息中介的定位，这与13年11月央行、14年4月银监会的“四条红线”表述一脉相承，对于坚守四条红线的企业是个莫大的鼓舞，资金池、自担保自融资明确成为不合规举动。

在互联网金融行业监管办法出台之际，爱钱帮做出表率，其在P2P资金托管方面树立的标杆效应将对行业产生深远影响。爱钱帮CEO也表示《指导意见》对于互联网金融有着里程碑式的意义。近期，爱钱帮与徽商银行直销银行徽常有财的合作也会给互联网金融行业带来深远影响。