在经济高速增长、物质生活极为丰富的现代社会，随着“超前消费”观念的逐渐普及，信用卡透支消费已成为很多人生活中不可或缺的一部分。据统计，目前国内信用卡发卡量已经超过2万亿张，在经历了前几年的跑马圈地后，信用卡的发展正在从过去一味讲求数量和规模上的扩张，逐渐过渡到寻求产品、服务差异化竞争的新阶段。
光大银行“阳光存贷合一卡”即是在银行卡竞争转型背景下推出的一种创新产品，自上市以来，月发行量超过10万。光大银行认为，“阳光存贷合一卡”的良好开局，无外乎坚持产品创新和坚持本土化这两个“制胜法宝”。
技术创新 打破同质化竞争格局
调查显示，近三成的信用卡持卡人认为各行信用卡没有差别，认为有较大差别的持卡者仅占总调查人数的12%左右。历数各银行信用卡产品，会发现其用户群体大都定位于“高端”人群，在产品功能定位上也没有明显区别，同质化现象严重；由于产品功能、目标客户的相近，各家银行只能用加倍积分、开户优惠等形式，刺激发卡量提升，这就直接导致银行保留、发展深度客户能力的不足。
在这样的背景下，光大银行经过两年的研究实践，利用成熟的后台技术，推出“阳光存贷合一卡”。该产品携“一卡双账户”的创新模式，降低信用卡申请门槛，让广大普通民众既能享受信用额度内先消费、后还款的信用卡功能，又能使用存款、取现、转账、投资理财等普通银行卡功能，将传统银行卡功能放大，在产品同质化严重的国内信用卡市场中开辟了一方“蓝海”。对于这样一张携差异化优势进入市场的银行卡，专家表示：“阳光存贷合一卡的技术创新把消费者、银行后台技术、理财功能几个要素有机地结合在一起，注重服务功能细分及消费者细分，让信用卡产品走向大众；同时由于信用卡功能的延伸，在一定程度上增加了用户的黏性。这样突出差异化的产品设计，势必将成为光大银行这样的信用卡业务后起之秀的制胜筹码。”
本土化设计 为国人消费习惯量身定制
据介绍，与西方国家持卡人较为看重信用卡的信贷功能不同，国内普通大众的消费观念以“量入为出”为主，持有信用卡的目的主要是为了支付方便。过于强调信用卡的消费信贷功能并以高额度吸引客户，将会导致银行经营成本和风险居高不下，而大众真正需要的支付功能又不能得到充分满足。因此，一款成功的信用卡产品，需要真正基于国内用户的使用、消费特点量身设计。
光大银行信用卡中心总经理戴兵曾高度概括“阳光存贷合一卡”的特点：一是能满足普通大众的真实诉求；二是依托借记卡发展；三是从“争夺客户资源”向“培育客户基础”转变，使用户在消费、还款的同时实现信用额度的不断增长，真正实现了“用户和账户的成长性”。基于以上三点设计出的“阳光存贷合一卡”，避免了以往信用卡紧紧锁定高端、高收入人群的尴尬，更加符合国内信用卡发展的趋势。
深入中国国情创新本土化产品，让最广大的普通群众感觉到实惠，是“阳光存贷合一卡”始终贯穿的理念。在“阳光存贷合一卡”推出后的半年时间里，发卡量已经超过90万张，相信在国内信用卡消费逐渐步入良性的轨道同时，光大银行“阳光存贷合一卡”的成功会给中国信用卡行业带来不一样的启示和借鉴。
