在当前世界各国应对金融危机凸现成效，我国处于保增长的关键时期。清华大学、花旗基金会在这里共同举办金融消费论坛是很有意义的事，借此机会我们愿与大家共同探讨中国消费金融发展的相关话题。
第一消费驱动日益成为推动中国经济发展的重要基础
消费、投资、出口是促进经济增长的三驾马车，消费作为经济的出发点和基础，是维持社会经济发展的最重要的因素。从社会发展的规律看，一个国家在经济发展的初期主要是由一套高储蓄率促进增长，经济发展到一定程度，将由供给经济转向需求经济，由投资拉动转向消费拉动。发达国家居民消费一般占GDP70%的水平，教育、信息、文化消费是居民消费的重头，能够带动第三产业蓬勃发展。从中国的情况看，现在商品和服务供应显著增强，实现了由短缺到丰富的根本性转变，但有效需求不足，逐渐成为制约经济比较的瓶颈。与政府主导下的投资水平比，我们的消费率明显是偏低的，这里给大家报告一个数字，20世纪90年代初我们超过62%，但是到时候2008年我们下降到百分之四十几。其中居民消费率已经由上个世纪90年代接近50%下降到2008年的38%，下降幅度应该说是比较大的。这个数字告诉我们，水平不仅远远低于发达国家甚至低于发展中国家的平均水平。在其他国家经济处于同样发展阶段时，这种情况是不多见的。因此进一步扩大居民消费是我国长期发展的重要战略，只有居民消费水平上去了，才能有效扩展市场规模，优化市场资源配置效率，实现大量富余供给能力与需求的对接，达到经济结构调整，改进发展模式的目的。最近这一轮扩内需、保增长的过程中，我国政府把扩大居民消费作为拉动经济增长的重要，4万亿中7000亿以上用于这个领域，同时有减息等一系列的拉动消费措施。这不仅使消费成为促进当前经济启稳回升的支持，更意味着我国正加快推进增长由投资主导型向消费主导型的转变。从中长期来看，随着我国经济的持续发展，居民收入和家庭财富的不断增长，城镇化程度的提升，消费需求结构的重大改变，随之而来的必将是个人消费在总量上爆发性的增长，在结构上进一步优化和升级。据统计，目前我国是世界上消费市场增长最快的国家之一，以年均消费规模增长10%来计算，到2020年我国消费市场规模将超过30万亿。其中房子和与其有关的商品，已经成为我国家庭的首要需求。汽车将更大比例进入家庭，还有医疗保健、交通通讯、教育、文化、娱乐、旅游等成为消费支出中增长较快的一些项目。同时随着社会福利范围持续扩大，居民生活方式和思想观念的变化，借贷消费观念将为越来越人特别是年轻一代所接受。现在我们消费信贷的受益是明显增加的，我国长期形成了高储蓄状况，但目前七、八月份国内储蓄率增长得比较缓，这就意味这我国将迎来消费快速增长的局面。
银行业将是推动中国消费的主要力量，一种不同的金融工具，帮助人们扩展消费空间，不仅是银行消费驱动模式下最重要的作用，也是银行业自身推进发展、分散经营风险的有效保障。这与吴总裁讲得不矛盾，与西方国家200多年的消费金融业务比，我国的金融业务发展时间很短。伴随着我国经济的发展，我国的消费金融业务无论在消费范围、服务内涵、服务手段都发生巨大的变化，成为推动我国经济秩序健康发展的重要力量。
一是业务范围扩展，我国金融消费从单一到丰富，从微不足道到举足轻重。国内消费业务从上世纪80年代在短缺经济中起步，目前已形成十几个大的，数百个消费金融品种体系。全国消费信贷规模从有统计数据的1997年是172亿，发展到去年末的是37000亿，10年来增长了200多倍。在各项贷款比重原来是0.2%，现在是12%左右，成为中国商业银行优质资产的重要组成部分。更重要的是为我们国家扩内需、保增长政策的实施起到了重要的促进和推动作用。
二是服务渠道日益多元化
经过多年持续不断的努力，我国银行业消费金融的服务方式发生了根本性的变化，形成了由物理管理渠道、客户经理渠道、电子银行渠道形成了分层次的，特别是电子商务时代的到来，商业银行的互联网支付、手机支付、固定电话支付等一系列新型支付手段应运而生，电子银行的功能日益壮大。便利的方式改变了人们传统的消费习惯。
三是消费文化的改变
随着中国经济体制的日趋完善和消费金融市场的快速发展，国内消费文化正在加速形成，比如信用卡已经成为国内最为普遍的支付和消费信贷工具。到去年末，全国发行信用卡1.42亿张，当年消费金额1.1万亿。在社会消费品零售总额占比14.8%。信用卡信用功能在更大的范围和领域的覆盖不仅有力地推动了中国消费信贷业务的发展，而且培育了健康的消费方式。
第三个观点银行一直致力于发展消费金融业务。中国是我国消费者使用最多的银行，我们始终坚持为消费者提供更好更优的服务作为首要的任务，把消费金融业务放在战略位置来发展、来认识。早在2001年我们就提出了以消费金融业务促进全行业务发展的模式。目前我们约有40%的利润都来自与消费金融相关的银行业务。
具体来讲我们确立了显著的优势，我们拥有国内个人金融业务最完备的产品线，涵盖了资产、负债、中间业务等各个领域。以个人消费信贷为例，其种类达到了几十种，其主要的业务品种都占据了市场的主要地位。应该是我国第一储蓄银行、第一贷款银行、第一消费信贷银行、第一信用卡发卡银行。目前的个人贷款余额已超过1万亿。今年上半年增加了1300多亿，希望在座很多朋友能够成为个人信贷的客户，我们会为你们提供很好的金融服务。这个数字告诉我们，消费信贷的增长有效提升了居民扩大消费的合理需求。我们的银行卡发卡量2.6亿，今年上半年消费者也是增长得很快。还有就是我们取得了雄厚的客户基础，这几年的客户增长速度比较快，每年都保持6%的增长速度。目前服务的个人客户已经超过了2位数，优良客户比例有在上升，中高端客户增长超过了2位数，这为我们大众化消费信贷奠定了基础。
另外我们拥有卓著的影响力，在全球最具价值百强中，我们列居榜首，成为全球品牌价值第一的金融机构。在品牌效益下，我行个人消费业务优势明显，成为有工行特色的金融消费产品。确立了领先的消费渠道，积极推进了物流渠道的调整、优化，上半年建成财富管理中心、贵宾理财中心3200多家，同时配备了3万多名个人客户经理、产品经理，大大提升对不同层次客户的服务能力。与此同时，虚拟渠道也获得了快速发展。我们目前已有8000家自助银行和3万多台自助设备以及强大的网上服务功能。目前有网银客户6200万，电子银行占全行业务比重已超过40%。我想今年有望接近50%的数字。这就是说中国电子银行业务的市场占比在中国国内来说是最高的。电子银行业务占比的提升说明它已经成为推进全行消费业务发展的重要力量。
我国经济的成长需要消费的驱动，消费的发展需要金融的发展，随着我国更多惠民生措施的落实，消费将成为我国经济增长的主要动力，我国消费金融业将迎来充满希望的黄金时代。中国愿与社会各界加强合作、携手并进，并进一步加大业务创新的力度，提升综合服务水平，探索更多符合中国实际的消费金融的新业务和新产品，努力推动中国消费金融的大跨越和大发展
