“安贷宝”保障农户贷款

如今，越来越多的保险产品走进农民的生活，从自然灾害保险到人身意外保险等，保险保障正在为农村人建立起一道道风险屏障。

党中央、国务院对农业、农村和农民“三农”问题高度重视，2010年7月，央行和保监会联合发布了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》，强调加强涉农保险与涉农信贷的合作，综合发挥银保服务“三农”的功能作用。今年保监会又再次强力启动农业保险工作。近年来，各家保险公司在农业保险上的努力和创新，特别是近几年，保险机构在“三农”保险方面加快了服务节奏，一系列适合中国农村的“三农”保险新产品纷纷面世，而太平洋保险2007年推出的“安贷宝”则是其中最重要的代表之一。

“安贷宝”是专为信用社或银行申请贷款的农户、企业以及消费、助学、创业贷款等借款人量身开发的保险产品，它的主要特点是借款人在发生不幸意外时，贷款由保险公司偿还。

随着农村经济的发展，近年来农信社贷款日趋活跃，越来越多的农民借助小额信贷发展生产，且前来办理贷款的多为家中的顶梁柱，一旦发生意外，不但影响家庭经济来源，信用社贷出的钱也难以收回，造成呆账。而“安贷宝借款人意外伤害保险”提供给农户的小额信贷保险保障，可谓是“及时雨”。

据了解，农户贷款业务存在两大风险，一是农户的生产经营风险，如水灾、旱灾、疫情等造成农户经营项目损失；二是贷款农户的人身风险，一旦贷款者伤残或死亡，往往丧失还款能力，容易造成金融机构的贷款损失。而通过像“安贷宝”这样的人身意外伤害保险，贷款农户只要在贷款时投保一份保额与贷款金额相同的人身意外伤害保险，就可以使整个家庭具有一份较高的风险防范能力，一旦发生意外，贷款就由保险公司买单。同时，“安贷宝”的价格低廉，只需几十元钱就可获得上万元的保险保障，很贴近农村市场的需求。对于信用社而言，“安贷宝”则满足了其风险转移、资产保全和提高贷款安全性；对于保险公司而言，“安贷宝”不仅拓展了保险公司的业务领域，而且成为保险公司典型的支农、惠农险种。几年的农村市场实践证明，“安贷宝”很好地将农民“贷款难”和农信社“难贷款”的“两难”问题，变为农民、银行和保险机构的“三赢”。像太平洋保险“安贷宝”业务在过去7年平均年增长率达到了65％。2007年至今，太平洋保险公司安贷宝业务总保费27.79亿元，承保总额14926.89亿元，被保险人数1498.08万人，累计赔付总额达到了4.16亿元。

金融支农有信贷支农和保险支农，而两者的结合能有利于促进培育良好的信用环境，完善农村金融风险规避机制，提高农村地区的保险覆盖率。而“安贷宝”这类产品则通过平衡信贷双方关系，对此进行了有意的尝试。