维信金融十年：智能金融是未来破题小贷迷局的关键点

中国小贷行业，正走在转型风口。经过10多年发展，小贷行业进入增速放缓、风险增加的发展瓶颈期。

据近期央行公布了2016年一季度小额贷款公司统计数据报告显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，从业人员数量116365人，实收资本8425.4亿元，贷款余额9380.1亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。

维信金科总裁、CEO廖世宏在5月11日“维信金科”品牌启动会上表示，以智能金融为导向的消费金融将是未来破题小贷迷局的关键点。

维信金科总裁、CEO廖世宏

现状：多重迷局

小贷作为中国普惠金融的重要组成部分试点于2006年，并于2008年扩大至全国。经过十年的黄金发展期，小贷行业开始碰触到重重迷局，根据小贷协会调研的结果，个别省份有超过1/3的小贷公司已经不能正常营业。

第一个迷局，就是市场竞争。一方面随着互联网金融的快速发展，尤其是P2P行业的无序竞争，搅乱了整个市场的竞争氛围。另一方面，城商行甚至国有银行客户下沉，进一步挤压小贷行业的资产空间。

第二，资本金局限，根据银监会23号文规定，小贷公司最多只能向两家银行业金融机构融入资金，且融入资金的余额不得超过资本净额的50%。另外，“只贷不存”的低杠杆运营模式使得不少小贷公司资金流动性差，且资金来源紧张。

第三就是风控，随着近年来宏观经济的持续下行，整个行业面对着坏账率不断上升的问题。

廖世宏认为，转型创新对于小贷行业未来的发展至关重要，维信的“智能金融”战略为整个行业的创新转型提供了良好参照。

破局：智能金融

“金融服务创新不是简单的把互联网在传统金融服务上进行叠加”，作为业内最早发布“智能金融”战略的维信金科CEO廖世宏讲到，“不能仅仅将互联网式思维、互联网式管理、互联网式数据融合进传统金融服务。”

维信金科正在做的“智能金融”，是实现金融服务的智能化、自动化，把“互联网+金融”向“互联网+金融+大数据+人工智能”的转变。由人工智能串联起互联网、金融、大数据，实现更加智能的精确计算的作用，让机器像大脑一般的思考。

廖世宏强调：“更重要的是机器学习，智能金融的机器学习功能，让产品背后的逻辑系统可以快速适应场景数据，建立合适的评分规则、决策体系，真正给现在的互联网金融带来颠覆性的变化。同时，人工智能可以帮助金融服务形成标准化、模型化的、智能化的风险控制系统。所以，无论是在服务领域还是风控层面上，人工智能带给金融的改变都是无与伦比的。”

据了解，维信金科自2015年4月发布“智能金融”战略以来，已陆续推出卡卡贷、豆豆钱、星星钱袋三款主要智能金融产品。

以卡卡贷为例，客户在线提交全部资料信息后，一分钟完成授信审批、最快当天放款。通过严格的信用评级，实现费率差异化的风险定价，使得信用好的用户能获得更优惠的利率，低于目前信用卡每日万分之五的水平；做到7天24小时全天候服务，全程自动无人工审核和人工干预。因其创新性的产品设置和领先的智能金融运作模式，卡卡贷荣获了上海金融创新奖二等奖。

“这次获奖是对维信金科莫大肯定”，廖世宏表示，“这个肯定不仅仅是对产品成功的褒奖，还是对维信创新模式、智能金融的认可。“

升华：社会价值

“小贷行业是中国普惠金融最重要的一块版图，”廖世宏对记者表示，“智能金融将助于小贷行业发挥普惠金融的作用，为社会提供更大的价值。”

普惠金融的理念是，只有每个人应该拥有并实际获得金融服务的权利，才有机会参与经济发展，才能实现共同富裕，构建和谐社会。如何让金融服务惠及更多的人？这是普惠金融面对的最重要的课题之一。

智能金融是目前最佳的解决方案。现在维信以移动互联网获客的模式，辐射全国客户，智能金融全流程自动化的审批模式为高效服务海量客户提供了可能性。维信金科16年3月，单月服务客户超过30万，这个数字还在以每月超过15%的增速提升。

维信金科总经理 薛岚

廖世宏介绍，维信金科将通过智能金融把维信的高品质服务植入到更多的消费场景，现在维信已经与电信翼支付、万达、快钱、中原地产等建立了合作，智能金融的可复制性和可移植性未来将让维信服务无时不在、无处不在。

同时，维信“智能金融”对金融服务的解构和重塑，引领了普惠金融行业的创新发展，为未来普惠金融服务模式提供了参照。

一个重要的体现就是，金融服务中的“服务”含量提升。智能金融以全自动、智能化的操作为前提，讲求的是为客户提供定制化服务，服务模式的转变带来服务需求的变化，不囿于资金的短缺，客户随时随地能享受高质量、便捷的金融服务。相应的，资金本身的价值占比降低，优质服务的价值提升。

不仅如此，智能金融还为产品的运营节省了巨大的人力成本，也避免了各种可能的人为操作漏洞，极大地降低了获客成本和交易成本，从而从定价上最终降低社会的总信贷成本和融资成本。

廖世宏表示：“让金融服务触手可及是维信的使命，我们实现这一目标的通路就是智能金融。”