相信每个人都向往有品质的晚年生活。但是谈到退休养老规划，每个人的态度也许会有不同。有些人认为退休养老离自己还很远，车到山前必有路，不用现在进行规划；有些人却认为应该尽早筹备，未雨绸缪……。 其实，无论人们对养老规划的态度有多大的不同，但无可争辩的是，每个人都有变老的那一天，养老是我们必须要考虑和面对的问题，而是否有合理的退休养老规划将决定你未来晚年的生活品质。
结合汇丰最新发布的题为《未来的退休生活：退休生活新面貌》的调查报告结果，我们来看看人们对退休生活的态度和目前所做养老规划的现状是怎样的。同时，我们又该怎样进行合理的退休养老规划，才能真正实现“我的晚年我做主”呢？。
解读《汇丰退休调查报告》
调查发现1：退休储备只够10年之用
调查显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年（全球平均18年），但相应的退休储备却并不充足，平均只够10年之用，呈现出10年的缺口，略高于全球平均8年的缺口水平。同时，有近一半（45%）的中国内地受访者表示，要实现舒适的退休生活，自己的退休储备还不充足或者是完全没有退休准备（全球的平均数为56%）。
解读：由于国民健康和医疗水平的提高，人们普遍更加长寿，再加上中国法定的退休年龄会略早于一些发达国家，因此受访者预计的退休生活也高出了全球平均水平。
此外，近些年人们退休生活的观念也正在发生着变化，与上一辈人相比，这一代人对于晚年生活的质量有着更高的期待。在保持原有生活水准的基础上，他们更希望有时间和财力去享受惬意的退休生活，如与朋友家人一起休闲、旅行和运动等。为了顺利地实现这些愿望，则需要有更多的退休储备来提供财务支持。然而从受访者实际的感受来看，与20年的退休生活预计相比，退休储备覆盖率仅为50%，还有一半的缺口。
调查发现2：对退休生活的担心依次为健康、医疗和财务隐患
调查显示，中国内地受访者对于退休生活最普遍的担心依次是健康状况(64%)，医疗保健(48%)和财务隐患(46%)。 同时，购买住房（46%），疾病或意外导致丧失工作能力（37%）和子女教育（33%）等人生大事也对退休储备会产生较大影响。
解读：预期寿命的延长使我们需要在健康、医疗方面进行更多的投入。因此，要想实现对退休生活的期待，则需具有针对性的医疗、健康保障，为养老生活保驾护航。所以，除了增加退休资金的储备外，还有必要增强重疾险、医疗险、看护险等类险种的投入，做到防患于未然，以解决未来养老生活的后顾之忧并提供财务支持。
此外，购房、子女教育等人生大事也都是很多家庭的主要财务目标，尤其是子女教育等目标缺乏时间弹性，更需提前准备。所以，应该做出合理的财务计划并进行资金积累，以避免此类人生大事对退休储备资金的挤占和挪用，影响退休储备计划的顺利达成。
由此可见，对养老金进行合理的规划变得刻不容缓。在第六次全国人口普查中，2010年中国人口平均预期寿命达到74.83岁，比10年前提高了3.43岁。社会老龄化日益加深，预期寿命不断提高，人们要面临更长的养老生活，还有日益攀升的生活成本。因此，我们父母传统的养老方式，如养儿防老，靠退休金养老，靠房子养老都已经难以保障我们获得高品质的退休生活。
当然，除了储备缺口和退休担忧外，调查结果也显示了积极的一面：中国内地受访者认为要保证退休之后的生活品质，最迟应该不晚于36岁（全球平均34岁）就开始退休的财务储备，显示出了人们已经认识到及早开始为退休做准备的重要性。
但是，仅仅意识到尽早开始退休养老规划的重要性是不够的，还需要采取实际的行动来实现这一目标。
下面我们就从以下两个方面来了解一下如何进行养老金规划：
养老金规划的四个要点
养老金规划需要牢记四个要点,即尽早规划，重视通货膨胀，多预留一些空间并定期回顾养老规划。
首先，养老规划越早越好，。按照我国规定，退休时间是固定的，且大多数人在到达退休年龄前收入就开始走下坡路，退休后仅能够获得退休金的收入。因此，到临近退休前才开始考虑养老规划，短期之内是很难达成这样一个速成的目标。另外，越早规划，资金越能够发挥出复利的作用，可以简单进行一下测算，若分别从40岁和55岁开始进行养老规划，想达到60岁退休时攒足100万元的目标，并以年化收益率8%来计算的话，每年的投入就会相差约14万之多（表一）。此外，投入的时间越早，我们能够承担的风险就越大，可以选择的工具也就越多。因为随着退休年龄的接近，为了保障养老资金的安全，我们必须选择安全稳妥的投资途径，选择少，收益也低，在资金增值上的能力就会差很多，也就需要我们投入更多的本金。
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规划起始年龄 |
每年投入资金（元） |
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40岁 |
21852 |
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50岁 |
69029 |
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55岁 |
170456 |
表一：不同起始年龄投入资金表（年化收益8%）
此外，尽早规划养老金，还意味着我们从开始进行养老规划到真正退休，往往要经历十年、二十年的时间，因此通货膨胀也成为我们必不可少的关注要点。在这期间，生活的各项成本价格都会出现较大的增幅，尤其是在整个社会老龄化加剧的背景下，医疗看护服务成本的上升，养老设施的高价难求，都是极有可能出现的趋势。而在退休之后，随着平均寿命的延长，养老金也要分摊到更长的时间来使用，这就意味着通胀对财富的影响会更大，因而需要我们累积更多的养老金。
同时，我们还需要为养老金多预留一些空间，以应对未来不可知的费用开支。比如可在基本费用的基础上增加一定比例，留备出一些风险资金。还有，在养老规划中，我们也可以考虑进财富传承的因素，除了准备养老本身需要使用到的资金，还可为子女留存一份金融遗产。
最后，在建立起养老规划的初步框架后，还需要进行定期的回顾调整。如果未来的需求已经显著地超过了我们的规划，就必须及早对以前规划中的一些参数进行调整。而对于一些投资项目，像银行理财产品到期后的资金使用，股票、投连险等投资是否需根据市场状况做出调整等问题都须进行考虑。同时，随着越来越接近退休年龄，整个组合的风险也要趋于稳健，这也是定期调整中必须考虑的问题。
养老金规划的三部曲
在了解以上养老金规划的基本要点后，以下规划三部曲则是具体实施方法。
首先，我们要利用各类预估数据，计算所需养老金总额和资金缺口，这是进行养老金规划的基础。具体而言，就是利用预估出的退休后收入和支出数据，再结合预计的通胀率、预计退休年龄和所需退休金年期，就可以计算出所需退休金总额和养老金缺口。见附录2【案例1】。
其次要根据自身的需求和风险承受能力，合理选择养老规划工具。因为养老规划涉及的时间很长，既包括从现在开始准备养老金的阶段，也包括在退休后使用养老金的阶段，因此合理选择规划工具就变得非常重要。常见的用于养老规划的投资工具包括银行储蓄、国债、银行理财产品等，此外还有一些保险工具如年金保险、万能保险等。这些产品有各自的作用和优缺点，我们在进行工具的选择时，可以采用组合方式，根据自己的资产特点、投资专长和风险承受能力来选择几种工具并建立起养老组合。
最后，我们需要对养老金规划组合的定期回顾，并根据市场情况和实际需求积极调整，这样才能够最大程度上保证养老金累积目标的实现。
养老金规划是一个长期的过程，需要依靠科学的方法才能为退休后做好更充足的准备，让自己有一个高品质的退休生活。只要我们牢记四个养老金规划要点，并积极实施规划三部曲，就能够让自己的养老金规划更加科学合理，早日实现退休规划目标。
附录1：
从原因到措施，消费者最常见关于养老金规划方面的问题
面对养老金规划，消费者提出了如为什么要进行养老金规划，如何进行养老金规划等诸多问题，从原因到措施等各个方面，消费者都表示了高度的关注。下面罗列了一些最常见的问题：
在退休之后，有什么事情会影响我的退休金储备呢？
A：调查显示，人生中的大事会显著影响人们的退休储备。买房，疾病和意外造成的无法工作，以及子女的教育成为影响人们退休储备的前三大因素。此外，人们也担心不好的经济形势和失业问题会影响自己的退休生活。
我为什么要进行养老金规划呢？
A：有近一半的受访者表示，对于高品质退休生活的向往是促使他们进行养老金规划的最大动力，也有41%的人希望能够在退休后实现自身的愿望。对于社保退休金不足的担忧也使很多人及早进行规划。
与其他国家相比，中国居民养老金规划现状如何？
A：中国内地受访者预计退休生活会持续20年，但相应的退休储备平均只够10年之用，呈现出10年的缺口，在亚洲各国中居首，并高于全球平均8年的缺口水平。相比较而言，印度和马来西亚则表现较好，其退休储备缺口只有5年。
退休后，平均而言，我需要多少养老金储备才能确保比较理想的生活水准？
A:调查发现，中国内地受访者表示需要工作时收入的75%来确保较理想的生活水准，平均每年需要约人民币166,100元的家庭退休收入，而在亚洲的受访国家和地区，这一数字平均每年约为人民币257,500元，全球平均约为人民币214,600元。但是有近一半（45%）的内地受访者表示，自己的退休储备还不充足或者是完全没有为退休作储备
退休之后，我的收入来源会由哪几部分组成？
A:调查显示，七成多的中国内地受访者认为，社会养老金是其退休后主要的收入来源，其次是现金收入和银行存款，显示中国人在退休养老储备方面，对国家社保体系以及传统储蓄方式的依赖。除此之外，还包括有年金，配偶收入，子女给予的经济支持等也是受访者主要考虑的退休收入来源。
我为什么要选择专业的理财顾问进行退休理财规划？
A财务规划与退休储备存在直接的因果关系。调查发现，按本人构想并自行做理财规划的受访者中，只有55%增加了退休储蓄，增幅为10%；而咨询专业财务顾问且制定过完整理财规划的受访者中，则有70%增加了退休储蓄，增幅为20%。
在进行退休规划的时候，我需要注意些什么呢？
A首先要清晰了解自身的退休生活需要，并将储备目标按轻重缓急进行划分，更加侧重长期财务储备；其次要充分重视人生大事可能对储备退休资金的影响，以便提早准备，降低破坏性；另外要尽早启动未来退休规划，采纳专业人员的建议，更好地充实退休储备。
附录2：
【案例1】：计算退休金缺口
Kitty和先生今年35岁，均为企业员工，近期他们准备开始建立自己的退休规划。Kitty一家目前的月收入为2.5万元，年度支出为16.6万元（平均月度支出为1.4万元）。退休后她除了希望保持现有的开支水平，还希望能拥有一定的盈余资金，以保证未来20年的退休生活过的更精彩。
目前，Kitty准备拿出家庭储蓄中的50万元作为退休规划的启动资金。
分析：
Kitty可用“退休金替代率”指标来估算未来的退休金收入，退休金替代率是指退休金收入与工作时所能够获得的收入之比。假定采用目前企业职工养老金替代率40%，以及预计通胀率3%来计算，则可得出在25年后Kitty夫妻二人退休时能够获得的退休金收入约为2.1万元/月。同理，也可根据现时开支和预计通胀率得出未来的退休支出为2.9万元/月。从中就可以看到未来每月的退休金仍存有缺口。
同时，再结合退休储备的启动资金50万，及预设5%平均年化收益率等数据，可以得出Kitty养老金缺口总额仍有166万元。
若Kitty打算从现在开始对缺口进行补充的话，每个月则需要投入人民币2847元，并保持5%的平均年化投资收益率，才可在退休时解决养老金缺口问题。
【案例2】：养老规划
Carol今年30岁，企业职员，月收入1.1万元，先生Henry今年35岁，是一名IT工程师，月收入2.5万元，儿子5岁。目前，Carol夫妇名下有存款50万元，10万元股票和10万元银行理财，家庭每个月的开支在1.5万元左右，两人已经有社保。 Carol希望能为退休后做更充足的准备，所以想尽早开始养老规划，利用稳健理财实现养老目标。
规划方案：
1、根据Carol家庭目前的状况，预计退休后的主要收入为退休工资。
未来的退休工资，目前可以采用现行养老金替代率的方式来简单估算，如两人现在的月收入为3.6万元。若按目前普通城镇职工养老金替代率30%来计算的话，那么可预估两人退休后的月退休金收入大约为1.1万元。
2、预计退休后的支出状况：家庭目前的月支出为1.5万元，在退休后一部分支出将减少，如子女的养育费用等，但像医疗、看护的费用将增加，假设两人退休后的月生活支出相当于现在1.2万元。
3、计算养老金的缺口：基于预估退休后收入与支出，以4%的通胀率来计算的话，在25年后Carol夫妇退休时，至少要准备100万元的养老金，再配合每月固定的退休工资，才能够满足退休后20年的养老需求。
4、选择养老金的规划工具
Carol家庭现有的存款为50万元，但这笔资金她准备用于儿子的教育费用，因此养老金的规划就要从零开始。但从她和丈夫目前的收入水平来看，只要坚持投资，顺利实施养老金累积计划并不困难。
若从现在开始，Carol夫妇每个月基金定投1,021元，并以5%的年化收益率来计算的话，在退休时就可以弥补这个资金缺口，实现养老计划。
当然，Carol夫妇也可以考虑采用“养老年金保险+基金定投”的方式来建立组合方案。选择期缴一定数额的养老年金保险，这样一来Carol夫妇则可从退休起就开始领取固定年金，以对养老金进行补充。同时，这样的组合方式也十分稳妥，符合Carol的风险偏好。
5、定期回顾养老金规划组合
Carol要定期回顾组合方案，并根据市场实际情况和个人需求进行积极调整。
另外，Carol在完善养老规划的同时，建议也要对儿子教育金进行进一步的安排。可考虑利用目前的投资和工资盈余获取稳健回报，增加教育基金的积累，确保顺利实现目标。
