2015年03月09日 17:59
来源：凤凰商业

（一）案情简介

毛某，5年前在A银行购买该银行代理的保险类理财产品，约定保险责任10年，前5年每年存入10000元，分5年存入本金50000元，10年后取回本息。2014年2月28日，毛某认为该产品5年期已满，想取回本息未果，遂拨打12363向当地人民银行投诉。

（二）处理情况

当地人民银行接到投诉后，将有关情况向A银行上级分行通报，要求其认真调查，并及时反馈调查结果。经调查，毛某5年前所购理财产品属于保险产品，约定保险责任为10年，在保险责任存续的5年期间，毛某均按照约定责任，按时存入保险基金。由于对保险产品缺乏了解，毛某认为该产品期限已满，要求代理该产品的A银行予以兑付。鉴于此，A银行及时联系客户和保险公司，三方正协商解决此事。

（三）法律分析

《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。第一百三十一条规定：“保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况”。

（四）案例启示

1.银行代理第三方机构理财产品，特别是保险类理财产品，必须要向客户做出明确详细的说明，尤其是对涉及免除保险人责任、限制投保人权益的内容应充分提示和披露，确保意思表示真实，投保人充分全面理解，以免客户利益受损。

2.银行代理第三方机构理财产品，应充分考虑理财产品的变现能力，考虑客户利益。探索开办理财产品的转让、质押等诉求，以解决其变现问题。

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