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2015年金融知识普及

2015年03月09日 16:05
来源:凤凰商业

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六、  反洗钱

(十六)在银行销户后,个人身份资料和交易记录还可以查到吗?

客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后,应当至少保存五年。金融机构破产和解散时,应当将客户身份资料和客户交易信息移交国务院有关部门指定的机构。

(十七)群众发现单位或个人有洗钱行为,向谁举报反映?

我国《反洗钱法》特别规定任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动,同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。

(十八)到银行存取款一定要带上身份证件吗?

不是,只有新开户、存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外币时,金融机构才需核对您的有效身份证件或身份证明文件。

七、支付类(除银行卡)      

(十九)如何填制支票?

支票必须记载下列事项:①表明“支票”的字样;②无条件支付的委托;③确定的金额;④付款人名称;⑤出票日期;⑥出票人签章。支票上未记载上述规定事项之一的,支票无效。

支票上的金额、日期、收款人名称不得更改,票据金额以中文大写和数码同时记载且二者必须一致,如果违反这些规定,都将导致支票无效。

支票填写应注意以下事项:

①签发支票应使用碳素墨水或墨汁填写。

②大写金额数字应紧接“人民币”字样填写,不得留有空白,以防加填;大小写金额要对应并按规定书写;阿拉伯小写金额数字前面,均应填写人民币符号“¥”。阿拉伯小写金额数字要认真填写,不得连写分辨不清。

③为防止变造支票的出票日期,在填写月、日时应注意:月为壹、贰、壹拾的,日为壹至玖、壹拾、贰拾和叁拾的,应在其前加“零”; 日为拾壹至拾玖的,应在其前加“壹”。

例一:2005年8月5日:贰零零伍年捌月零伍日。捌月前零字可写也可不写,伍日前零字必写。

例二:2006年2月13日:贰零零陆年零贰月壹拾叁日。

④支票的出票人签发支票的金额不得超过付款时在付款人处实有的金额。

⑤支票的出票人在票据上的签章,应为其预留银行的签章,该签章是银行审核支票付款的依据。银行也可以与出票人约定使用支付密码,作为银行审核支付支票金额的条件。出票人不得签发与其预留银行签章不符的支票;使用支付密码的,出票人不得签发支付密码错误的支票。

(二十)人民币银行结算账户有哪些种类及如何正确使用银行结算账户?

人民币银行结算账户的种类:人民币银行结算账户(以下简称银行结算账户),是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。它是存款人办理存、贷款和资金收付活动的基础。按照存款人的不同,可分为单位银行结算账户和个人银行结算账户。

单位银行结算账户是指存款人以单位名称开立的银行结算账户。单位银行结算账户按用途又可分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。

个人银行结算账户是指存款人凭个人身份证件以自然人名称开立的银行结算账户。个人因使用借记卡、贷记卡在银行金融机构开立的银行结算账户,纳入个人银行结算账户管理。

如何正确使用银行结算账户:

1.基本存款账户是存款人的主办账户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取,应通过该账户办理。

2.一般存款账户用于办理存款人借款转存、借款归还和其他结算的资金收付。该账户可以办理现金缴存,但不得办理现金支取。

3.专用存款账户用于办理各项专用资金的收付。单位银行卡账户的资金必须由其基本存款账户转账存入。该账户不得办理现金收付业务。财政预算外资金、证券交易结算资金、期货交易保证金和信托基金专用存款账户不得支取现金。基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产开发资金、金融机构存放同业资金账户需要支取现金的,应在开户时报中国人民银行当地分支行批准。

4.粮、棉、油收购资金、社会保障基金、住房基金和党、团、工会经费等专用存款账户支取现金应按照国家现金管理的规定办理。

5.收入汇缴账户除向其基本存款账户或预算外资金财政专用存款户划缴款项外,只收不付,不得支取现金。业务支出账户除从其基本存款账户拨入款项外,只付不收,其现金支取必须按照国家现金管理的规定办理。

6.临时存款账户用于办理临时机构以及存款人临时经营活动发生的资金收付。临时存款账户支取现金,应按照国家现金管理的规定办理。

7.临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或存款人的需要确定其有效期限。存款人在账户的使用中需要延长期限的,应在有效期限内向开户银行提出申请,并由开户银行报中国人民银行当地分支行核准后办理展期。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。 

8.个人银行结算账户用于办理个人转账收付和现金存取。下列款项可以转入个人银行结算账户:工资、奖金收入;稿费、演出费等劳务收入;债券、期货、信托等投资的本金和收益;个人债权或产权转让收益;个人贷款转存;证券交易结算资金和期货交易保证金;继承、赠与款项;保险理赔、保费退还等款项;纳税退还;农、副、矿产品销售收入;其他合法款项。

(二十一)使用电子银行时应该注意哪些事项?

1.登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面,并将该网址添加至您的收藏夹,方便下次使用。不要通过其它网站链接访问网银网站。

2.查看安全锁。使用个人网上银行服务时,请您留意IE 浏览器右下角状态栏上显示的图案,这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。

3.不轻易透露账号和密码。不要向任何人透露账号、密码信息,不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人,请立即通过网上银行或柜面服务修改密码,或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。

4.尽可能不要在公共场所(如网吧)使用网上银行,完成网银业务或中途离开时,要及时退出网银页面。

5.设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码、身份证件号码、家庭住址门牌号、邮编号等有关个人信息的数字作为密码。将您的网上银行密码与其它用途的密码区分开,不要采用同一密码。

6.定期查询账户余额和明细。如果发现异常交易或账务差错,应及时与银行联系,避免损失。

7.确保您的电脑安全。在您的电脑上设置复杂的开机密码,安装防火墙和杀毒软件,并定期更新杀毒软件,防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。访问您的发卡银行网上银行网站。您可以获取到最新的网上银行安全常识。

八、银行卡类

(二十二)银行卡分为哪几种?各有什么功能?

银行卡分为借记卡和贷记卡。

借记卡就是我们常说的储蓄卡,它是用身份证实名开户的,需要先存钱才可以使用。存款形式有活期、定期。活期存款就是随时可以存取,有钱可以先存入,需要时可以随时支取出来,这样存款也是有利息的。定期存款常用的有整存整取、零存整取,定期存款利率比活期要高得多,而且临时需要时带身份证来就可以取出来用。

贷记卡就是我们说的信用卡,信用卡是可以透支的一种银行卡,这种卡片主要是在买东西消费时用,先消费后还款。办理时不仅要提供身份证,还要提供一些其他的相关证明,比如工作证明或工资收入证明等等。(小提示:贷记卡不建议大家取现金,因为只要取现金,就有手续费和利息,日利率万分之五,月复利计息,利息很高。)

(二十三)什么是金融IC卡?

金融IC卡是由银行业金融机构或支付机构发行的,采用集成电路技术,遵循国家金融行业标准,具有消费信用、转账结算、现金存取等全部金融功能,并具有承载其他商业服务和社会管理功能的金融工具。

金融IC卡又称为芯片银行卡,是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大,可以存储密钥、数字证书、指纹等信息,其工作原理类似于微型计算机,能够同时处理多种功能,为持卡人提供一卡多用的便利。

金融IC卡与传统磁条卡相比较的优势:一是安全性更高。金融IC卡具备的高安全性极大的降低了伪卡的风险,不仅提升了联机交易的安全性,也使卡片可以实现安全的脱机交易,有效的保障了银行和持卡人资金的安全;二是支付更快捷。金融IC卡能够提供脱机交易、非接触式交易,支付效率大大提高;三是应用范围广。金融IC卡拓展了银行卡的支付领域,使银行卡能满足公用事业、交通等众多行业的支付和服务需要,实现“一卡多用”;

我国金融IC卡推广规划中明确,自2015年1月1日起,所有新发行的银行卡应为金融IC卡。

(二十四)如何防范银行卡使用风险?

1.办理银行卡时,应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时,应依据金融机构的说明,尽快更换初始密码,密码设定应避免使用生日、身份证号码等简单数字,卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放,以免卡片失窃后,遭人盗刷。

2.在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡,如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况,为了安全起见,不要使用,同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线,请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。

3.在银行自助设备上办理业务时,当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张,应及时拨打银行客户电话,等待工作人员处理。特别在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整,不得存入缺角、折角、破损、污点的钞票,防止交易不成功。

4.开通手机短信服务,随时掌握账户变动情况,一旦发现异常交易,马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时,立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担,持卡人完成挂失止付手续后,风险由金融机构承担。

5.信用卡使用虽非常方便,但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用,消费者应认真阅读信用卡条款,充分了解与发卡行间的权利义务关系,了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额,以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费,同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。

6.提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时,要确认对方是否为银行职员,且身份证复印件上要注明使用用途,以防被挪用或转售给其他单位。

7.在商户POS机刷卡消费时,请不要让卡片离开您的视线范围,留意收银员的刷卡次数,拿到签购单及卡片时,核对签购单上的金额是否正确,是否为本人的卡片。

8.妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据,切勿随意丢弃。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下,银行都不会发送索取您卡片密码的邮件或短信。

9.通过网上银行、手机银行办理相关业务时,要登录正确的银行网站,下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁,配备银行U盾、Ukey等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码,避免在网吧、公共场所登录网银。

陕西省2014年8月31日关闭金融IC卡降级交易

2014年5月14日,人民银行印发了《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》,决定在全国范围内统一部署逐步关闭金融IC卡降级交易工作,以全面提升银行卡安全交易水平。陕西省作为全国试点,将在8月31日前关闭POS渠道和ATM渠道受理金融IC卡的降级交易。

(二十五)什么是金融IC复合卡?

A:既有芯片又有磁条的银行卡,称为金融IC复合卡。目前,商业银行发行的金融IC卡多为磁条芯片的复合卡。

(二十六)什么是金融IC卡降级交易?

A:金融IC卡降级交易是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡(读取芯片)的方式,而是通过安全性较低的磁条(刷卡方式)完成交易。

(二十七)降级交易形成的主要原因?

A:其主要原因是由于收银员长期养成了刷磁条卡的受理习惯,在已经具备芯片受理功能的终端上,收银员仍然采用刷磁条的方式受理金融IC卡。这种操作降低了金融IC卡交易的安全性,业内称之为降级交易。

(二十八)为什么要关闭金融IC卡降级交易?

A:千言万语汇成一句:安全!安全!

对持卡人来说:关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全。原本在ATM、POS交易时可能存在侧录金融IC卡磁道信息、复制伪卡盗取持卡人资金的风险。由于在具备芯片受理能力的终端上关闭了金融IC卡磁条交易,因此有效防止了金融IC卡磁条可能产生的伪卡欺诈行为,可以说金融IC卡“卡不离身、资金被盗”的现象在ATM上将不再发生。

对商户来说:由于国际国内大量采用风险转移规则,由于收银员及商户操作不规范等原因产生的金融IC卡伪卡风险将由收单商户承担。在关闭降级交易后,收银员金融IC卡受理方式将进一步规范,芯片受理意识增强,可减少由于伪卡欺诈给收单商户带来的损失。

(二十九)关闭降级交易对传统磁条卡有什么影响?

A:关闭降级交易仅对金融IC卡产生影响,对商业银行发行的纯磁条银行卡受理没有影响,仍可正常使用。由于磁条银行卡相对于金融IC卡安全性较低,容易被复制,建议持卡人尽快申领或者更换芯片卡,具体可咨询发卡银行。

(三十)关闭降级交易对金融IC复合卡的使用有什么影响?

A:收银员对金融IC卡直接进行插卡或挥卡操作,在具备芯片受理能力的终端上使用时不受影响。

九、国债类

(三十一)我国发行过的国债的种类有哪些?

1981年以来,我国所发行的国债按券面形式主要包括以下五类:无记名国债、国债收款单、凭证式国债、储蓄国债(电子式)和记账式国债。

1.无记名国债。无记名国债是一种票面上不记载债权人姓名或单位名称,以实物券面形式发行的国债,又称实物券。无记名国债到期一次还本付息,发行对象为企业、政府机关、社会团体、部队、事业单位及个人。1997年财政部停止发行该类国债,2000年5月,最后一期无记名国债到期兑付,标志着该类品种在中国国债市场全面退出。

2.国债收款单。国债收款单是1982-1988年财政部以收款单形式向企事业单位和个人发行的12种债券,分别为1982-1988年单位国库券,1985-1988年个人国库券,1987年国家重点建设债券,发行金额为218.66亿元,于1997年全部到期。

3.凭证式国债。凭证式国债是指面向城乡居民和社会各类投资者发行(2012年起仅面向个人投资者发行),以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”记录债权的储蓄国债。其票面形式类似于银行定期存单,利率通常比同期银行存款利率高,是一种纸质凭证形式的储蓄国债。

4.储蓄国债(电子式)。储蓄国债(电子式)是指面向个人投资者发行,以电子记账方式记录债权的一种不可上市流通的人民币债券。

5.记账式国债。记账式国债是指以电子记账方式记录债权的可流通国债,记账式国债的券面特点是无纸化,投资者购买时并没有得到实物券或凭证,而是由债券登记托管机构在其债券账户上进行记录。记账式国债主要是针对有现金管理需求和较强理财能力的机构投资者进行资产保值、增值的要求而设计的国债品种。

(三十二)储蓄国债(电子式)有哪些特点?

1.信用等级高,安全性好。储蓄国债(电子式)是凭国家信用发行的公债,采取承办机构代销的发行方式,到期由财政部还本付息,信用等级高。通过电子记账方式记录债权,安全可靠。

2.变现灵活,流动性较好。储蓄国债(电子式)存续期内,投资者可在规定的时间内到银行网点提前兑取。同时,投资者还可以到原购买银行办理国债质押贷款业务。

3.利息免税,收益性好。储蓄国债(电子式)收益免缴利息收入所得税,到期实际收益高于相同期限银行储蓄存款的税后收益。并且,债券到期后转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。

4.发售网点多,购买方便。截止到2013年,储蓄国债(电子式)承销机构已经逐渐推广到全部的凭证式国债发售机构,全国有38家承销机构近8万个营业网点办理储蓄国债(电子式)销售和兑付业务,大部分城乡居民可以就近购买储蓄国债(电子式)。除了柜台购买之外,投资者还可以在部分银行的网上银行购买国债。

5.记名国债,可以挂失。当投资者丢失债券账户号码、密码时,可向开立债券账户的银行提出挂失申请,并办理挂失手续。

6.兑付方便。到期兑付时,承销机构于到期日将储蓄国债本金和利息自动转入投资者指定的资金清算账户,投资者无需上门办理兑付业务。

(三十三)如何购买储蓄国债?

投资者必须通过其在任意一家承办银行开立的个人国债托管账户(以下简称国债账户)购买储蓄国债。投资者可从2006年6月26日开始,持本人有效身份证件和中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、北京银行等七家承办银行其中一家的人民币结算账户(活期存折或借记卡),到对应承办银行办理国债账户开户手续,国债账户不收取账户开户费及维护费用,一旦开立可终身使用。已经开立过记账式国债托管账户的投资者不必重复开户,可直接使用原有账户。没有在对应承办银行开立过人民币结算账户的投资者必须在该行新开立一个人民币结算账户作为个人国债托管账户对应的资金账户,以便结算兑付本金和利息,个人结算账户的收费按各承办银行的有关规定收取。拥有国债账户的投资者可以于发行期内到账户所在的承办银行的联网网点购买储蓄国债。

[责任编辑:区域王薇] 标签:2015年 金融 知识 普及 
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