米族金融接入央行征信 保护出借人利益、树立网贷行业标杆

控制逾期、打击“老赖”，是P2P平台的风控责任，也是对出借人负责、彰显平台实力的重要体现。

近日，米族金融联合第三方保险、担保及资金处置机构正式开启了央行征信对接机制。这就意味着此后米族金融平台的借款人逾期情况将会直接报送至央行征信中心，对逃废债、恶意逾期直击要害，为平台风控再添重型武器。同时也足见米族金融保护出借人权益的实力和决心。如此创新的风控延伸机制也为仍处在低迷期的网贷行业树立了标杆和榜样，用实际行动提振出借人信心。

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米族金融总裁周新葵表示，征信机制薄弱是恶意逃废债、多头借贷和恶意骗贷等网贷行业顽疾的重要原因，缺乏有效的前期预警和后期惩戒、违约成本低，这就助长了网贷行业蛀虫的滋生和肆虐。对接央行征信是米族金融的积极尝试，一方面旨在打击威慑恶意借贷行为、切实提升逾期处理效率、维护出借人权益和平台长期稳健发展；另一方面，也为行业信用机制及社会征信体系建设承担应有的责任。

关于具体上报形式，据米族金融相关负责人介绍，上报流程与银行处理逾期的方式类似。在借款人未按时还款、出现逾期时，米族金融在复核并确认信息无误的基础上会实时通过合作方向央行征信系统上报该借款人的逾期信息。

对接央行征信更快更狠打击借贷恶意行为

相比其他惩戒措施，上报央行征信具有“狠、快、低”三大特点。

“打击狠”。对恶意逾期、恶意逃废债、恶意骗贷等行为来说，上报央行征信的作用无异于“打七寸”。只要不还清欠款，那么不良征信记录的“污点”会作为个人标签和信用身份证始终如影随形，让其在借贷、信用卡办理、高消费、出入境、子女入学、甚至入职晋升等方面处处受限。即便还清欠款，这个记录也在五年后才可能被消除。

即时性。仲裁也是重要的网贷逾期处理工具。作为平台风控系统的有效延伸，米族金融引入网络仲裁半年多来有效提升了逾期处理成功率。与此相比，上报央行征信的显著特征是即时性、快速性。在成功放款后即进入贷中风控环节，米族金融平台会及时提醒借款人如期履约，并定期对借款用户进行追踪回访，在提示到期还款的同时也会及时发现并更新用户的信息变化，若信用评分变化达到一定程度，则会进行预警提醒。若确认借款人逾期，则会即时启动央行征信上报机制，经过相关流程后，该借款人的逾期信息即会记入其个人征信记录。

成本低。目前行业普遍在用的有效惩戒手段比较有限，耗时耗力耗钱也是不小的问题。上报央行征信则“性价比”相对较高，能够较好地降低平台的贷后风控成本。

网贷对接要强求高不是想接就接

特征显著，效果良好，但目前的网贷行业中却极少有平台能成功接入。这一方面是由于P2P平台的接入模式本身难度较大，另外平台风控和实力也是很大的影响因素。

央行征信不是想接就能接入的，实际上，直到2013年，央行才正式下发《关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》，试点小额贷款公司、担保公司接入央行征信系统。此次米族金融既是“曲线救国”，通过第三方机构成功与央行征信进行对接。而此种对接也是建立在合作方对米族金融综合实力尤其是风控能力严苛尽调评估的基础上。

米族金融总裁周新葵认为，基于行业长期健康发展、保护用户合法权益的考量及社会征信体系建设的需求，网贷平台直接接入央行征信是刚性需求，但这并不能一蹴而就，其中涉及到数据归集、数据安全及查询处理等诸多问题，都需要理顺关系。此次米族金融的积极“预”尝试，是网贷行业低迷期保护出借人权益的急迫呼声，也将是打破刚性兑付的大趋势下切实控制平台逾期率的有效措施。

实际上，米族金融在打击恶意借贷行为、保护出借人利益方面一直积极拥抱监管，走在行业前列。目前米族已加入中国互联网金融协会信用信息共享平台，在共享行业信用信息、筛选高风险借贷用户的同时亦可不断优化米族自身的风控模型、持续提升风控能力。8月初，监管下发打击逃废债的通知后，米族金融迅速行动，按时完成逃废债信息上报工作，同时积极做好相关宣导沟通工作，为相关借款人顺畅还款提供协助。截至目前，米族金融平台打击逃废债、收回欠款的工作已初见成效。

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