三农金服测评：深耕农业产业链，专注普惠三农

P2P网贷在中国发展十余年时间，据数据显示，截至2018年5月底，P2P网贷行业正常运营平台有1557家。其中，开展涉农业务的平台较少，截止06月26日，国资系且业务类型为农村金融正常运营的p2p网贷平台共9家。今天，我们测评9家之一业务类型为农村金融的的P2P网贷平台-三农金服。

　一、平台背景

三农金服全称深圳前海三农互联网金融信息服务有限公司，2015年6月在深圳前海深港合作区正式成立，注册资本为5000万人民币，是国资联合控股及深圳市互联网金融协会会员单位。三农金服定位为农村金融，资产来源小额分散。2018年，三农金服获大型平台国华信控股，占股55%，在原有三农资产端基础上，参股企业为三农金服提供了农粮贷、农业产业链等优质资产项目。

三农金服的股权结构为：

由上图可看出，三农金服由国华信投资控股(深圳)有限公司和深圳市中汇创富投资合伙企业(有限合伙)两家公司控股。其中，国华信投资控股(深圳)有限公司股权占比为55%，深圳市中汇创富投资合伙企业(有限合伙)股权占比为45%。

　二、平台管理团队

互联网金融本质还是金融，管理团队起着决定性作用，因此，对平台管理团队的考察也是选择平台重要的一个方面。从三农金服官网披露的数据来看，管理团队经验非常丰富，高管大多来自于商业银行、互联网金融公司等。其中，总经理郭福玲先后创立传统金融、互联网金融等平台，具有独特创新的企业管理、精锐的市场拓展经验。首席风控官龚晓玲，从事金融工作30年，曾担任江西省南昌农商银行工会副主席、北京西路支行行长等职务，有着丰富的传统金融经验。

对于互联网平台来说，不管是从监管层面还是自律层面，必须保持金融本质，重视合规化，只有合规做好了，平台才能持久、稳健发展。

三、信息披露

信息披露方面，三农金服根据《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置信息披露专栏，披露了借款数据、出借数据、风险控制、平台重大事项、合作机构、信披确认函、前十大借款人排名等。从借款人排名及平台成交量看，符合网贷监管暂行办法中小额分散要求。此外，三农金服机构组织信息、备案进展等也在官网进行披露。

三农智投及直投等项目信息，主要披露借款人基本信息、个人认证信息及信用评分信息。其中，三农直投项目披露了相关借款资料照片，而三农智投则未披露相关借款资料照片。总体来看，三农金服信息披露逐步向监管要求靠拢，信披进程较好，一些项目披露仍有改进空间。

四、银行存管

2017年3月，三农金服与新网银行签署《资金存管服务协议》。2017年7月，三农金服上线新网银行资金存管。据悉，新网银行是银监会批准，由新希望集团、小米公司、红旗连锁等股东发起设立成为继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行。

三农金服与新网银行合作上线银行存管之后，新网银行为平台的每一位投资人、借款人开立虚拟子账户，用户在三农金服注册之后，手动激活银行存管，页面会跳转到新网银行存管页面。由此可见，三农金服是比较积极拥抱监管的。

五、业务模式及产品

资产方面：三农金服自上线以来深耕农村金融，现在主要的资产有车商贷、好房贷及农业产业链等，已进行资产转型，通过产业融合的方式实现“资产”创新和“风险”有效控制。

产品方面：目前，三农金服平台拥有三农智投、三农直投两种产品。其中，智投是他们主推的产品，据其官网显示：三农智投是三农金服推出的针对平台直投项目、投资人债权转让项目通过系统智能优化投标、锁定期届满自动转让债权退出的服务，提高资金的流动性和利用率，为加入“三农智投”的借出方提供更加方便、快捷的服务。三农智投分为三农智投A计划12月标、三农智投B计划6月标、三农智投C计划3月标，此外，平台有新手体验标，收益为10.6%。如下图：

　六、平台体验

三农金服PC端新手引导页面较为显眼，注册领888元红包+3%加息劵。对新用户而言，注册三农金服过程较为顺畅，没有太多的繁琐操作。用户注册完成后，必须完成出借风险评估，才可进行资金出借。这是应国家监管要求，在互联网金融平台进行出借的用户必须具备相应的风险承受能力，只有符合一定条件的用户才能购买互联网金融理财产品，证明三农金服在出借人风险教育者一块做得比较到位。

关于提现：三农金服50元起提，单笔不能超过5W，超过5W可多次申请，当天提现上限金额为20W元。

其中T+1模式每月可以享受3次免费提现，第4次起2元/笔的提现手续费，在提现金额中扣除;T+0模式每月不限次数，收取0.05%/笔的提现手续费，提现金额中扣除。

提现到账时间：T+1模式周一至周四提现，次日到账;周五至周日及国家法定节假日顺延，T+0模式2个小时内到账。

提现速度及手续费较为合理，体验感还行。

与投资人的交流渠道：主要有在线客服，官方微信、官方QQ群、400联系电话等。客服反馈较为及时，无论是QQ、微信、在线客服、电话等，回应都很及时。从专业性来看，三农金服对客服培训这一块还是比较注重，一些专业性问题能够很快回答，积极解决用户的需求。

需要改善方面：

注册-激活银行存管-充值-投资，体验完一圈下来，存在一些小的问题，需要改善。

1、APP端新手体验标没有提示限额及投资次数(三农金服新手体验标用户只能投资一次，并且限额3万)，只有在二次投资输入“新手标投资金额—立即加入—勾选完券类--同意协议并加入”，此时系统才会提示“加入失败，限新用户体验1次”;

2、没有很好的引导用户开通银行存管账户。

3、PC端提现页面没有展示可提现金额，需要返回上一页查看再自行输入可提现金额，体验感不好。

七、总结

三农金服作为一家专注普惠三农的平台，三年时间垂直深耕农村金融，在资产端占据很大的优势。收益合理，平均借款期限为中长期，长标较受用户青睐，且平台运营活动奖励丰厚，对新老用户较为友好，适合追求收益稳定及投资体验简单的用户参与。稍显不足的是，三农金服品牌曝光小，体量不大，相较于一线平台有一定差距。但是潜力较大，曾荣获2017年最具成长性网贷平台。合规性较强，综合评测，可以考虑。