移动支付版“琅琊榜” 开启银行卡无卡时代

在被apple pay开通刷屏的这些天里，很多金融圈人士在看到这张图都会心一笑。支付宝和财付通依靠财大气粗交战正酣之际，冒出一个怀着建立新秩序执念的apple pay，在同仇敌忾的旷世奇才银联的辅佐之下顺利逆袭，怎么看都是移动支付版的《琅琊榜》。不过，真正熟悉我国移动支付实情的人都知道，此次看似是银联托着apple pay崭露头角，然而银联才是与支付宝、财付通斗得不可开交的那个正主——换句话说，靖王应该是那个曾经坐拥线下支付，却由于线上支付先失一城进而被移动支付在线下持续绞杀的银联，这次借着名动天下的“琅琊榜首”苹果支付郑重宣布：“我的‘云闪付’已准备好参与夺嫡了。”

如此一来，一直与银联站在一起的众银行自然是在“太子”支付宝和“誉王”财付通当政期间受尽欺压的那些臣子了，他们坐拥完善的风险防控系统、多年的金融客户经营经验，却受到“撒钱+创造支付环境”两条腿走路的互联网时代客户养成大法的重大冲击，被迫接受支付宝和财付通在手续费谈判上的强势地位。

而此次apple pay是由与众银行“沾亲带故”的银联一手促成，运用目前最安全、体验最好的移动支付技术“tokenization”，以比二维码支付更加炫酷的近场支付方式为切入点，不仅可在无网络的环境下实现“秒付”，而且降低了用户信息泄露的可能，实在是重振银行在支付领域基础地位的好时机。

小编看到，除工农中建四大行之外，包括民生、招商在内的国内处于领先地位的股份制银行也都将借记卡和信用卡业务全部加入此次apple pay服务。究其原因，除了手续费的谈判结果想必相对理想之外，更重要的是apple pay中苹果并未颠覆传统支付市场的“四方模式”，不会绕开银联直连银行，也没有形成自己的账户体系，仍然依靠银行卡这种受国家法律保护的强实名账户。如此一来，监管并不担心苹果会利用第三方支付账户沉淀资金，形成新的“法外之地”。

对于普通用户而言，apple pay的支付功能仅是第一步，随着支持apple pay的atm终端的改造完成，今后苹果终端还可以直接在atm上实现取现。据说紧跟着苹果的步伐，三星pay也将在三月上线——看来，银行卡无（实体）卡化的时代已经到来，今后的钱包将彻底变成手机上的一个图标，之前饱受诟病的信用卡盗刷等问题也将彻底得到解决。

联想到之前民生信用卡已经实现的“网上申请信用卡3秒内核发”功能，小编猜想将来网上申请、核发的信用卡很可能是一张能够直接绑定apple pay的电子卡，这样一分钟之内就可以获取消费信贷买买买，想想还有点小激动呢~当然，这对银行的数据分析能力和风险管理能力又提出了新要求，民生信用卡为了实现“秒级发卡”，使用了大数据进行信用卡审核：使用用户提供的个性信息和申请行为信息，通过第三方核查和判断，按照大数据相关性规律创新审核模型，通过系统模型对客户信息和信用评分进行全自动授信和审核，从而实现信用卡申请365天每天724小时不间断服务。

从存折、银行卡到虚拟银行卡，我国银行业用三十几年走过了美国同行七十余年的历程。在即将到来的无卡化时代，它们能否继续保持稳健的发展态势，承担起超级金融数据库的责任，以审慎的态度拥抱变革，让我们继续强势围观吧~